кож поповнення власного капіталу.
Для фінансово стійких підприємств, що є першокласними клієнтами банку, юридичне закріплення в кредитному договорі погашення позик за рахунок надходить виручки видається цілком достатньою. У цьому випадку складаються суто довірчі відносини між банком і позичальником, що передбачають виконання позичальником своїх зобов'язань з погашення позик без надання будь-яких додаткових гарантій.
У всіх випадках виникає необхідність мати додаткові гарантії повернення кредиту, що вимагає вишукування вторинних джерел. До їх числа відносяться: застава майна та прав, поступка вимог і прав, гарантії та поруки, страхування. У таблиці 1 представлені поширені форми забезпечення повернення кредиту. Використання вторинних джерел погашення позичок є трудомістким і тривалим процесом. Ефективність існуючих форм забезпечення повернення кредиту залежить від дієвості правового механізму, грамотності правового та економічного змісту відповідних документів, дотримання норм ділової етики гарантів платіжних зобов'язань. Створення системи гарантій для кредитора (банку) своєчасного повернення кредиту набуває в Росії особливу актуальність у зв'язку з нестійкістю фінансового стану багатьох ссудополучателей, недостатнім досвідом роботи в ринкових умовах бізнесменів, банкірів, юристів.
Таблиця 1 - Форми забезпечення повернення кредиту
Форми забезпечення повернення кредиту
Застава
Поступка вимог (цесія) і передача права власності
Гарантії та поручительства
1. Застава майна клієнта
2. Застава товарно-матеріальних цінностей
3. Застава товару в обороті
4. Застава товару в переробці
5. Застава цінних паперів, включаючи
векселя
6. Заставу депозитів, що знаходяться
в тому ж банку
7. Застава нерухомості
8. Застава права орендаря
9. Застава права автора на винагороду
10. Застава права замовника за договором підряду
11. Застава права комісіонера
за договором комісії
12. Змішаний заставу
1. Відкрита
2. Тиха
3. Загальна
4. Глобальна
1. Гарантії
2. Поруки
3. Застава як основа забезпечення кредиту
Застава майна клієнта є однією з поширених форм забезпечення повернення банківського кредиту. Застава майна оформляється договором про заставу, підписаним двома сторонами і підтверджує право кредитора при невиконанні платіжного зобов'язання позичальником отримати переважне задоволення претензій з вартості заставленого майна.
Заставний механізм виникає в момент розгляду кредитної заявки як умова укладення кредитного договору. Він супроводжує весь період користування позичкою. Реальне звернення до виконання заставного механізму виникає на завершальній стадії руху кредиту - погашення позики - й лише в окремих випадках, коли клієнт не може погасити позику виручкою.
У банківській практиці операції з оформлення та реалізації заставного механізму називають заставними операціями. Заставні операції, це похідні від позичкових операцій і вони гарантують своєчасне і повне погашення позички. Позики, видані під заставу майна клієнта або його майнових прав, називають ломбардними.
Як видно з рис.1 центральне місце у правовому змісті заставного механізму належить визначення права власності, володіння, розпорядження та користування закладеним майном. [1]
В
Рисунок 1 - Структура заставного механізму
У Росії правова основа заставного механізму визначена Законом В«Про заставу В», відповідно до якого [2]:
а) право власності на заставлене майно належить позичальнику;
б) володіння позичальником закладеним майном може бути безпосереднє і опосередковане;
в) заставу може супроводжуватися правом користування предметами застави відповідно до його призначенням. p> Основними етапами реалізації заставного механізму являются:
• вибір предметів і видів застави;
• здійснення оцінки предметів застави;
• складання та виконання договору про заставу;
• порядок звернення стягнення на заставу.
Предметом застави можуть виступати речі, цінні папери, інше майно і майнові права. У той же час це майно для віднесення його до об'єкту застави має відповідати двом критеріям: прийнятності та достатності.
Залежно від матеріально-речового змісту предмети застави поділяються на такі групи:
1. Застава майна клієнта:
• заставу товарно-матеріальних цінностей:
а) застава сировини, матеріалів, напівфабрикатів;
...
