l>
1.2 Структура залучених коштів, їх види
Залучені кошти комерційних банків можна класифікувати за різними ознаками. Залежно від приналежності вони діляться на кошти юридичних і фізичних осіб. Залежно від терміну вони бувають до запитання і строкові. За допомогою механізмів, якими вони залучаються - кошти на рахунках, вкладах, шляхом емісії цінних паперів банку (векселів, облігацій та ін.) По валюті, в якій вони залучаються - у національній та іноземній.
Основне місце в ресурсах банку займають внески і депозити фізичних та юридичних осіб, залишки на розрахункових (поточних) і бюджетних рахунках юридичних осіб, цінні папери та міжбанківські кредити.
Історично і традиційно найважливішим джерелом грошових коштів комерційного банку були і є так звані депозити - грошові кошти або цінні папери, поміщені для зберігання в банки і підлягають поверненню після закінчення певного терміну. До складу основних депозитів, відкритих в комерційних банках, на залучення яких спрямовуються маркетингові зусилля банківських служб, можуть входити наступні.
Зростаюча конкуренція на ринку депозитних послуг сприяла виникненню послуг нових чекових депозитів. Так, у 80-х рр.. повсюдне поширення набула практика відкриття банками NOW-рахунків [2]. Вони мають достоїнствами ощадного та поточного рахунків і виконують такі ж функції. Аналогічно ощадному, NOW-рахунок має підвищений розмір процентних виплат, аналогічно поточним - режим використання, що передбачає можливість знімати кошти з рахунку. Розмір процентних виплат за NOW-рахунку визначається від суми незнижуваного кредитного залишку на рахунку. Відсотки розраховуються щомісяця і в останній місяць зараховуються на рахунок клієнта. Рахунок NOW - це практично депозит до запитання, за яким виплачуються відсотки. Такі рахунки стали доступними по всій країні з 1981 р. І відтоді відтягнули значні кошти депозитів до запитання. Право володіння рахунками NOW дано тільки приватним особам і організаціям, які не ставлять перед собою цілей отримання прибутку. Багато банки обмежують число чеків, які можуть бути виписані без винагороди. Встановлюються і мінімальні залишки, нижче яких відсотки не виплачуються. Багато банків закликають "прив'язують" процентні ставки до розміру депозиту - вони тим вище, чим вище розмір депозиту. Мета банків - заохотити приватних осіб і звести всі свої депозити в один великий. У практиці російських банків цей вид послуг - NOW-рахунки практично не пропонується.
Банки розвинених країн пропонують більш широкий спектр рахунків. І одна з причин цього - жорстка конкуренція з небанківськими установами за клієнтів. Так, більшість американських банків пропонують чотири різних види рахунків з можливістю здійснити за допомогою них угоди: депозити до запитання (DDA), рахунки з обмовляється порядком зняття (NOW), СуперNOW, а також депозитні рахунки ринку грошей (MMDA). Банки розрізняють депозити за кількістю чеків, дозволен...
