ансові активи, такі, як безчекові ощадні рахунки, строкові вклади і короткострокові державні цінні папери, які хоча і не функціонують безпосередньо як засіб звернення, але можуть легко і без ризику фінансових утрат переводитися в готівку або чекові рахунки. Так, ви можете зажадати зняти готівку з безчекового ощадного рахунку в комерційному банку або ощадному установі. p> Або, в іншому випадку, ви можете зажадати перекладу фондів з безчекового ощадного рахунку на поточний рахунок. Строкові вклади, як припускає їхня назва, стають доступними вкладнику лише після закінчення терміну. Наприклад, вкладник може вилучити без сплати штрафу 90-денні чи 6-місячні внески тільки після закінчення зазначеного терміну. Хоча строкові вклади мають явно меншу ліквідність здатністю бути витраченими), чим безчекові ощадні рахунки.
1.4. Кредитні картки
Як же визначити гроші, ігнорувалися кредитні картки - Visa, MasterCard, American Express експрес і т.д.? У кінці решт, кредитні картки - зручний засіб придбання покупок. Відповідь полягає в тому, що кредитні картки насправді не гроші, а скоріше засіб отримання короткотермінової позички в комерційному банку або іншому фінансовому заснуванні, що випустило картку. p> Коли ви купуєте, допустимо, коробку касет по кредитній картці, що випустив її банк відшкодує суму магазину. А потім ви відшкодуєте цю суму банку. Ви будете платити щорічний внесок за надані послуги, а якщо ви віддаєте перевагу розплачуватися з банком у розстрочку, то будете вносити процентні платежі значних розмірів. Підсумовуючи сказане, можна зробити висновок - кредитні картки призначені для того, щоб відстрочити або відкласти оплату на короткий час. Ваша покупка касет на насправді не завершується доти, поки ви не оплатите свій рахунок кредитних карток. Те, що кредитні картки - а в дійсності і всі інші форми кредиту - дозволяють індивідуумам і підприємствам "заощадити" використання грошей, нічого не значить. Кредитні картки дають вам можливість мати в розпорядженні менше готівки і чекових внесків для висновку угоди. Інакше кажучи, вони допомагають синхронізувати витрати і доходи, зменшуючи тим самим необхідність у збереженні наявних і чекових внесків. <В В
2. Банки та їх роль в фінансовій системі США.
2.1. Кардинальні зміни за останню декаду
Останні 10 років (або близько того) у фінансовому секторі нашої економіки відбувалися стрімкі зміни, і справедливості заради треба сказати, що фінансова система дотепер знаходиться в стані зміни. Існуюче раніше законодавство досить суворо визначало завдання і види діяльності, дозволені різним фінансовим установам. Наприклад, комерційні банки повинні були відкривати поточні рахунки і надавати позики підприємствам і споживачам. Функція ощадно-позичкових асоціацій зводилася до прийому ощадних вкладів і видачі цих заощаджень для іпотечного кредитування. Але підсилився в останні роки тиск конкуренції, а також дерегулювання і нововведення, узяті в сукупності, розширили функції різних фінансових інститутів і розмили традиційні відмінності між ними. Ми вже показали, яким винахідливим образом ощадні установи включилися в банківські операції комерційних банків, володіючи при цьому перевагою сплати відсотка вкладникам. Комерційні банки відповіли на це виділенням автоматичних рахунків трансферних послуг, які дозволили їм обійти юридична заборона на сплату відсотка на чекові рахунки. Банки та ощадні установи вторглися так само в сферу діяльності маклерських фірм і страхових компаній. У свою чергу, нефінансові фірми, такі, як "Сіарс", поширили свою активність на банківську і фінансову область. Створювалися банківські холдинги-компанії, що дозволяють керувати кількома формально самостійними банками як єдиним цілим і, таким чином, обходити юридичні обмеження на систему банківських філій. p> 2.2. Прийняття DIDMCA як найважливіший крок у банківському законодавстві
Прийнятий у 1990 р. Закон про дерегулювання депозитних установ і монетарний контроль (DIDMCA) спробував відбити ці реалії шляхом чи зменшення виключення багатьох історично сформованих розходжень між комерційними банками і різними ощадними установами. Слід сказати, що DIDМСА - найбільш важлива частина банківського законодавства, прийнята з часу "Великої депресії" 30-х років. Ми коротенько зупинимося на деяких конкретних положеннях цього документа, коли будемо розглядати різні компоненти Федеральної резервної системи. Для цілей цього аналізу особливо важливо, що DIDMCA дозволив усім депозитними установам відкривати поточні рахунки. Але, надаючи ощадним установам таку можливість, DIDMCA разом з тим наклав на них такі обмеження по створенню чекових внесків, які застосовувалися до комерційних банкам. Враховуючи ці вступні зауваження, давайте звернемося до аналізу загальної схеми нашої фінансової системи.
2.3. Централізація і регулювання у банківськ...
