дит господарству, населенню, державним органам влади, іншим банкам [4]. p> За призначенням (Напрямку) розрізняють кредит:
В· Споживчий;
В· Промисловий;
В· Торговий;
В· Сільськогосподарський;
В· Інвестиційний;
В· Бюджетний;
В· Міжбанківський. p> Е.Ф.Жуков додатково застосовує такий критерій, як залежність від сфери функціонування - банківські кредити, надані підприємствам всіх галузей господарства (тобто господарюючим суб'єктам), можуть бути двох видів: позички, що у розширеному відтворенні основних фондів, і кредити, беруть участь у формуванні оборотних фондів. [5]
Тимчасової ознака класифікації банківських кредитів є класичним і виділений у всіх авторів - дослідників теорії кредитування (Абрамова М. А., Александрова Л. С. [6], Балабанов І.Т. [7], Е.Ф.Жуков [8], О.И.Лаврушин [9]). За строками користування кредити бувають:
В· До запитання;
В· Термінові. p> Останні, у свою чергу, поділяються на:
В· Короткострокові (Від 1 року);
В· Середньострокові (Від 1 до 3 років);
В· Довгострокові (Понад 3 років). p> Як правило, кредити, формують оборотні фонди, є короткостроковими, а позики, беруть участь у розширеному відтворенні основних фондів, відносяться до середньо- та довгостроковими кредитами.
По забезпечення : незабезпечені (бланкові) кредити і забезпечені, які, у свою чергу, за характером забезпечення поділяються на заставні, гарантовані та застраховані.
Куликов А. А., Голосів В. В., Пеньков Є. Є.. у своїх працях поділяють позики за розмірами [10]: p> В· Дрібні (Величиною менше 1% власних коштів банку);
В· Середні (Величиною від 1% до 5% власних коштів банку);
В· Великі (Величиною більше 5% від власних коштів банку). p> За способом погашення розрізняють позички, що погашаються одноразово (на певну дату, звичайно наприкінці терміну договору), що погашаються в розстрочку (частинами, частками - рівномірними і нерівномірними, у строки, узгоджені з банком).
Таким чином, кредит може існувати як у чистому вигляді (позики, банківські позики), так і служити складовою частиною самих різних цивільно-правових зобов'язань. До функцій кредиту як економічної категорії належать: перерозподільна функція, економія витрат обігу, прискорення концентрації капіталу, прискорення науково - Технічного процесу. Класифікація кредитів досить обширна, як і всі їх різноманіття на ринку банківських послуг.
В
1.2. Кредитна політика комерційних банків.
На думку колективу авторів (Е.В.Жукова, Л.М. Максимова, Н.М.Зеленкова [11]) кредитна політика комерційних банків - це діяльність банку як кредитора, здійснює розміщення позичкового капіталу відповідно з власними інтересами і суспільними інтересами, формована як на рівні всієї країни, так і по кожному конкретному банку. p> В.К. Сенчагов, А.І. Архипов особливо виділяють у своїх працях важливий компонент кредитної політики банку - мета кредитної політики [12]. Мета кредитної політики комерційного банку висловлює кінцевий результат діяльності банку, витікає з його призначення - задовольняти потреби клієнтів в отриманні додаткових грошових коштів. Ці кошти, отримані на зворотній основі, забезпечують життєдіяльність підприємств, фізичних осіб. При цьому банки реалізують свої власні цілі як комерційне підприємство - інтереси отримання прибутку.
Завдання кредитної політики комерційного банку, як відзначають вищеназвані автори [13], мають більш приватний характер: вони можуть бути пов'язані з поліпшенням складу, банківських кредитів, необхідністю прискорення їх оборотності, підвищення питомої ваги забезпечених позик.
Вибір напрямку кредитування витікає з мети кредитної політики. Цю думку поділяє і М.В. Романовський та Г.М. Бєлоглазова [14]. Цей елемент є частиною стратегії комерційного банку. Комерційні банки можуть концентрувати свої зусилля на кредитному обслуговуванні організації певних галузей народного господарства, спеціалізуватися на кредитуванні головним чином фізичних осіб, на міжбанківських кредитах.
Також В.К. Сенчагов, А.І. Архипов вважають, що не менш важлива в кредитній політиці комерційного банку та технологія вдосконалення кредитних операцій, тобто визначення прав та обов'язків працівників кредитного відділу, основних правил прийому, оцінки та реалізації забезпечення, опис практики встановлення процентних ставок за кредитами, умов погашення кредиту, вказівка максимального розміру кредитних вкладень і багато іншого [15]. Досвід показує, що комерційні банки не можуть порушувати певні правила, допускати вольності щодо економічних і юридичних норм, це неминуче призводить до негативних наслідків. Комерційні банки в цих випадках не можуть затребувати кредити, домогтися сучасного отримання відсотків [16].
Жуков Е.Ф. і ряд його співавторів виділяє ще один істотний елементом кредитної політики комерційного банку, яким є здійснюваний банко...
