м контроль у процесі кредитування [17]. В«ЗолотеВ» правило - В«Довіряй, але перевіряйВ», має бути взято на озброєння будь-яким банком. p> Кожен з перерахованих елементів тісно пов'язаний з іншими. Порушення одного з них неминуче призводить до ускладнень або до збитків від кредитної діяльності. Комерційний банк, наприклад, не може ставити мета кредитування, що не здійснюючи контроль, перевірку того, як вона реалізується. p> Багато економісти, в тому числі і Куликов А. А., Голосів В. В., Пеньков Є. Є.. [18], стверджують, що банк здійснює свою кредитну політику з урахуванням ряду факторів, які умовно можна розділити на зовнішні і внутрішні. До зовнішніх факторів Букато В.І., Львів Ю.І. відносять: політичні та економічні умови, рівень розвитку банківського законодавства, стан міжбанківської конкуренції; ступінь розвиненості банківської інфраструктури [19]. p> Нестабільність політичної ситуації в країні може стримувати кредитні вкладення банків, сприяти відтоку капіталу за кордон. Економічні умови виявляються вирішальними для розвитку кредитних операцій. У період кризи виробництва попит на кредит, як платіжний засіб, зростає, одночасно посилюється і ризик неповернення кредиту. Інфляція, яка супроводжує економічну кризу, різко скорочує довгострокові кредитні вкладення, сприяють переливу капіталу з виробничої сфери у сферу торгівлі і посередницьких операцій. Економічні умови складаються і під впливом податкової політики держави, вимог Центрального банку до власного капіталу банків, норм резервування. Одночасно, без міцної законодавчої бази не можуть розвиватися ні кредитні, ні інші види банківських операцій. Також, в умовах ринку потрібно широка інформація про діяльність, як окремих клієнтів, так і груп підприємств. Інформація може бути поставлена ​​тільки при наявності розвиненою банківської інфраструктури - це інформаційне, методичне, наукове забезпечення, сучасні засоби зв'язку та комунікацій.
Як вважає Балабанов І.Т., до внутрішніх чинників, який впливає на кредитну політику, відносяться: ресурсна база банку та її структура; ліквідність кредитної установи, спеціалізація банку; наявність спеціально навченого персоналу [20]. p> Наявність ресурсів у комерційного банку є вихідним для проведення кредитної політики. Якщо кредитна операція виявляється досить прибуткової і менш ризикованою, банк може збільшити обсяг грошових коштів, призначених для кредитування. Ще більш помітний вплив на кредитну політику надає структура мають у розпорядженні банків коштів. Якщо в їх складі достатній питома вагу займають довгострокові ресурси, то банк має більші можливості для довгострокового кредитування. Також, кредитна політика залежить багато в чому від ліквідності банку, можливості виконання ним зобов'язань перед кредиторами - юридичними та фізичними особами, що зберігають грошові кошти на рахунках у банку. Банк Росії встановлює певні економічні нормативи, які комерційні банки повинні дотримуватися. Кредитна політика залежить і від спеціалізації банку. Банк може спеціалізуватися не так на кредитних, а інших (наприклад, валютних) операція; тоді і кредитна політика буде менш масштабною, стриманою. p> Ефективність кредитних операцій багато в чому залежить від методів їх регулювання. У практиці найчастіше використовуються методи, наведені нижче.
Диверсифікація кредитного портфеля - основний метод регулювання, що передбачає надання кредитів різноманітним групам клієнтів. Розосереджуючи кредити, банки отримують можливість зменшити кредитний ризик, компенсувати можливі втрати від затримки повернення позики одним позичальником доходом від інших клієнтів, своєчасно виконують свої зобов'язання [21].
Кредити надаються для задоволення об'єктивних потреб позичальників. Між суб'єктами кредитної угоди - банком і позичальником, фінансовою установою та банком, банком і банком і т.д. - Виникають певні відносини з приводу предмету кредитування, званого об'єктом кредитування, якому властивий ряд ознак.
О.І. Лаврушин пояснює це наступними положеннями: [22]
перше, об'єкт кредитування висловлює матеріальні потреби відтворення. На практиці об'єктами кредитування є товарно-матеріальні цінності (ТМЦ), виробничі витрати, потреби в коштах для розрахунків, операції з закупівлі та переробки ТМЦ.
друге, об'єкт позначає не всяку, а лише об'єктивну потребу, що витікає із кругообігу і обороту оборотних коштів, грошового обороту позичальника. У процесі кругообігу і обороту виробничих фондів можуть виникати негативні процеси в діяльності підприємств (збитки, затоварення). Подібні потреби не повинні бути об'єктами кредитування, кредитори не вигідно і не безпечно вкладати в них ресурси. p> третє, об'єктами кредитування є тимчасові коливні потреби, що не покриваються власними оборотними коштами позичальника. Адже запаси і витрати, які висловлюють постійну потребу господарських організацій у ресурсах, повинні формуватися за рахун...
