відзначити, що в ході розвитку капіталізму в царській Росії склалися досить зрілі ринкові страхові структури: акціонерні, взаємні, земські страхові установи. Через систему перестрахувальних договорів страховий ринок Росії був інтегрований у світовий. Існувала струнка система державного страхового нагляду, регулююча страхові відносини. Після Жовтневої революції вони були ліквідовані і замінені державної страхової монополією, що відбиває інтереси командно-адміністративної системи управління економікою в нашій країні. Як відомо, в країнах з розвиненою ринковою економікою найбільш безпечною з позицій монополізації вважається ситуація, при якій в галузі діють десять і більше конкурентів, причому частка одного, найбільшого з них, не повинна перевищувати 31% загального обсягу продажів страхових послуг, двох - більше 44%, трьох - 54% і чотирьох - 64%. Якщо таке співвідношення порушується, то держава вводить економічні санкції і тим самим обмежує участь відповідних страховщі-ков на ринку.
Елементом державного регулювання страхової діяльності є запобігання змови, угоди, а також дій страхових компаній по розділу ринку з метою обмеження конкуренції, виключення або обмеження доступу на ринок інших учасників. Вважається неприпустимим використання засобів і методів недобросовісної конкуренції: штучне пониження тарифів, спроби ввести страхувальника в оману в результаті необ'єктивного інформування про умови даного виду страхування або своїх конкурентів.
Структура страхового ринку може бути охарактеризована в інституціональному та територіальному аспектах.
В інституціональному аспекті вона представлена ​​акціонерними, корпоративними, взаємними і державними страховими компанія-ми. У територіальному аспекті можна виділити місцевий (Регіональний) страховий ринок, національний (внутрішній) та світовий (зовнішній) страховий ринок. Розвиток ринкових відносин знищує територіальні перепони на шляху суспільно-економічного розвитку, посилює інтеграційні процеси, веде до включення національних страхових ринків у світовий. Прикладом такої інтеграції служить створення загальноєвропейського страхового ринку країн - членів БЕС.
Залежно від масштабів попиту і пропозиції на страхові послуги можна виділити внутрішній, зовнішній і міжнародний страховий ринок.
Внутрішній страховий ринок - це місцевий ринок, у якому є безпосередній попит на страхові послуги, що тяжіє до задоволення страховиками на конкретній території.
Зовнішній страховий ринок це ринок, що знаходиться за межами внутрішнього ринку і тяжіє до суміжних страховим компаніям, як в даному регіоні, так і за його межами.
Світовий страховий ринок - це пропозиція і попит на страхові послуги в масштабах світового господарства.
Учасниками страхового ринку виступають продавці, покупці і посередники, а також їх асоціації. Категорію продавців складають страхові та перестрахувальні компанії. В якості покупців виступають страхувальники - фізичні та юридичні особи, які вирішили оформити договір страхування з тим чи іншим продавцем. Посередниками між продавцями і покупцями є страхові агенти та страхові брокери, своїми зусиллями сприяння укладенню договору страхування.
Специфічний товар, пропонований на страховому ринку, - страхова послуга. Її споживною вартістю є забезпечення страховим захистом, що набуває форму страхового покриття. Ціна страхової послуги виражається у страховому тарифі. Вона складається на конкурентній основі при зіставленні попиту і пропозиції. Нижня різниця ціни визначається принципом рівності між надходженнями платежів страхувальника і виплатами страхового відшкодування та страхових сум; верхня межа - потребами страховика. Якщо ціна страхової послуги виявляється надмірно високою, страховик може опинитися в невигідному становищі порівняно з конкурентами і втратити клієнта. Ціна послуги конкретного страховика залежить від величини і структури його страхового портфеля, якості інвестиційної діяльності, величини управлінських витрат, очікуваного прибутку.
Страхова послуга може бути представлена ​​на основі договору (у добровільному страхуванні) або законом (в обов'язковому страхуванні). Інакше кажучи, в тих випадках, коли надання страхового захисту необхідно з позицій суспільних інтересів, страхування носить примусовий характер. Купівля-продаж страхової послуги оформляється укладенням договору страхування, на підтвердження чого страхувальнику видається страхове свідоцтво (поліс). Перелік видів страхування, якими може скористатися страхувальник, представляє собою асортимент страхового ринку.
Важливо підкреслити суттєві зміни в самому характері страхових послуг, спричинені так званим технологічним вибухом, широким впровадженням електроніки та автоматики в страхову сферу.
В даний час у світовій практиці страхування посилилися дві тенденції: спеціалізація і універсалізація діяльності страховщі-ков. Перша з цих тенденцій безпосередньо пов'я...
