дерації.
Основне завдання майнового страхування полягає в забезпеченні страхового захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб. Економічна ефективність страхового захисту залежить від конкретних страхових послуг, надаваних страхувальникам. Для оцінки ефективності майнового страхування слід виділити фактори, що впливають на характер і повноту страхової захисту:
• перелік об'єктів, що підлягають страхуванню;
• перелік подій, на випадок настання яких проводиться страхування;
• управління ризиками;
• обсяг відповідальності страховика;
• рівень страхового забезпечення;
• економічне обгрунтування тарифних ставок;
• умови страхування;
• порядок укладення договору;
• своєчасність відшкодування страхового збитку;
• наявність пільг, що надаються страхувальникам. [3]
Майнове страхування є найбільш істотним і розповсюдженим методом впливу на ризики, які можна виміряти у фінансовому відношенні з точки зору кількісних розмірів можливого збитку і ймовірності настання страхового випадку. Со-гласно ст. 9 закону "Про організацію страхової справи в Російській Федерації "" подія, що розглядається в якості страхового ризику, повинно мати ознаки ймовірності та випадковості його наступу ". Для мінімізації збитку і зниження ризику необхідно використовувати страхування як метод управління ризиком.
Управління страховими ризиками в майновому страхуванні можна представити як процес оцінки, контролю та фінансування ризику. Оцінка вартості ризику являє собою визначення ймовірності настання події, на випадок якої проводиться страхування, і його наслідків, виражених у грошовій формі. Вартість ризику оцінюється на основі актуарних обчислень, шляхом вивчення статистичних даних, що характеризують частоту виникнення подій і розмір заподіяної ними збитку.
Контроль ризику включає заходи, спрямовані на зниження ймовірності можливого ризику, а також зменшення реального збитку в разі його виникнення. Фінансування ризику передбачає використання фінансових ресурсів для здійснення превентивних заходів та запобігання збитків при настанні несприятливих подій. Джерелами фінансування можуть бути страхові фонди, власні кошти, фонди самострахування, зовнішні джерела та ін Так, наприклад, управління екологічним ризиком має на меті захист підприємств, організацій і, безсумнівно, населення від наслідків техногенних аварій і катастроф. Контроль або зниження екологічного ризику забезпечується превентивними заходами, спрямованими на зменшення ймовірності можливої аварії та шкоди у разі її настання. Фінансування ризику в даному випадку полягає у розподілі фінансового покриття збитку в часі для пом'якшення фінансового тиску.
У світовій практиці екологічне страхування є найбільш поширеним способом перерозподілу екологічного ризику і резервування коштів для компенсації збитку. Відсутність достатнього досвіду проведення екологічного страхування в Росії, недостатнє розвиток правової та нормативно-методичної бази для кількісної оцінки екологічного ризику і пов'язаного з ним збитку перешкоджають розвитку страхування екологічних ризиків.
У відповідності зі ст. 945 Цивільного кодексу Російської Федерації страховик має право на оцінку страхового ризику. Ризики можуть носити об'єктивний і суб'єктивний характер.
До об'єктивних ризиків відносяться ризики, причини яких не підвладні людському контролю: землетруси, повені, урагани, виверження вулканів та інші прояви стихійних сил природи. Суб'єктивні ризики засновані на запереченні об'єктивного підходу до дійсності: крадіжки, пожежі, аварії та ін Слід зазначити, що деякі ризики суб'єктивного характеру можуть виникати з об'єктивних причин.
Слід розглянути більш детально види страхування майна.
Страхування засобів наземного транспорту.
Згідно Умов ліцензування страхової діяльності від 19.05.1994 р. № 02-02/08, страхування засобів наземного транспорту являє собою сукупність видів страхування, передбачають обов'язки страховика по страхових виплатах у розмірі повної або часткової компенсації збитку внаслідок пошкодження або знищення (Викрадення, крадіжки) наземного транспортного засобу. p> Об'єктами страхування є транспортні засоби, що підлягають реєстрації органами ГИБДД Російської Федерації в установленому порядку: автомобілі легкові, вантажні, вантажопасажирські; мікроавтобуси, в тому числі з причепами (Напівпричепами), залізничний рухомий склад; мотоцикли, моторолери, мотоколяски, мотонарти, снігоходи, мопеди всіх моделей, а також трактори, включаючи мотоблоки та міні-трактори. Одночасно з транспортним засобом можуть бути застраховані: водій і пасажири; додаткове обладнання та приналежності до транспортного засобу; багаж, що перевозиться як на засобі транспорту, так і на його причепі.
При страхуванні багажу страхове забезпечення не поширює...
