ної стратегії банку. Якість є основа кредитної культури. Якість кредитного портфеля робить основний вплив на результати діяльності банку - передбачуваність доходів, вартість акцій і хороший баланс.
До характеристик кредитної культури, сформованої в рамках фінансово-кредитної установи можна віднести:
• Чітка взаємодія (комунікація) всередині банку між усіма підрозділами, які проводять кредитну роботу, включаючи постійну роботу з підготовки та перепідготовки кредитного персоналу (у великих західних банках розроблені і впроваджені системи підготовки та перепідготовки кредитних працівників, планування кар'єри кредитного працівника, ротація).
• Адекватний баланс між якістю кредитів і отриманням доходів.
• Усвідомлення і облік можливості настання спаду в економіці при розгляді кожної кредитної угоди, в тому числі шляхом використання аналізу чутливості.
• Очікування і раннє виявлення активів, якість яких погіршується, з готовністю вжити комплексні дії, а при необхідності виключити неприйнятні ризики з портфеля.
Якісне зростання, а не чисте прагнення до збільшення обсягів кредитування є визначальним фактором довготривалого постійного успіху.
Слід зазначити, що дотримання кредитної культури передбачає обов'язкове обмеження діяльності кожного банківського службовця, залученого в процес кредитування, рамками кредитної політики, при цьому слід уникати вироблення «неписаних правил».
Кредитні рішення повинні завжди покращувати кредитну культуру банку. Усі кредитні заявки повинні розглядатися тільки в такій послідовності: якість, прибутковість, зростання портфеля [3, с. 29]. Наявність високої кредитної культури є необхідною умовою фінансової стійкості вітчизняних комерційних банків та стабільності кредитної системи в цілому. Вирішенню проблем формування і розвитку кредитної культури в Росії, на наш погляд можуть сприяти: • розвиток інституту бюро кредитних історій та його співпраці з кредитними установами;
• розкриття потенційному позичальникові ефективної процентної ставки за кредит;
• внесення поправок в законодавство Російської Федерації, зокрема прийняття федеральних законів «Про захист прав кредитора», «Про споживче кредитування;
• формування кредитних рейтингів позичальників з метою оцінки банками потенційних клієнтів.
Визначення кредитної культури банківського позичальника передбачає вміння людини грамотно співвідносити споживання і власні доходи, здатність жорстко контролювати свої «рефлекторні» покупки. На нашу думку, основи раціональної економічної поведінки для кожної людини повинні бути закладені ще в дошкільному дитячому закладі. Саме в цьому віці дитина повинна вчитися володіти основними поняттями раціональної економічної поведінки, вчитися володіти здатністю аналізу доходів і витрат сімейного бюджету, розуміти необхідність і можливість здійснення тих чи інших витрат порівнянно з доходами батьків.
Формування в суспільстві шару повноцінних і сумлінних позичальників не може відбутися швидко через надзвичайно низьку правової і фінансової культури населення, особливостей менталітету, а також суттєвих прогалин в законодавстві Російської Федерації [2].
Одним з найважливіших завдань російських банків на сучасному етапі розвитку є формування кредитної культури, (як за участю банку, так і позичальника) дозволяє вести прибутковий бізнес з оптимальною мірою обережності, що найбільш повно ...
