ності функціонування економіки, створення необхідної інфраструктури неможливо без участі комерційних банків.
У трансформації господарства на новій основі комерційні банки відіграють величезну, все зростаючу роль. У всьому світі саме вони є найважливішою ланкою банківської системи, концентруючи основну частину кредитних ресурсів і здійснюючи широкий діапазон банківських операцій та фінансових послуг.
Сьогодні діяльність комерційних банків не обмежується акумуляцією і розміщенням зростаючої маси коштів організацій, підприємств і частини населення, а потенційно носить всеосяжний характер. Вони сприяють накопиченню капіталу, не лише активно втручаючись в усі сторони господарського життя, але і безпосередньо беручи участь у діяльності функціонуючого капіталу або здійснюючи контроль над ним. Завдяки банкам діє механізм розподілу і перерозподілу капіталу за сферами і галузями виробництва, який значною мірою забезпечує розвиток народного господарства залежно від об'єктивних потреб виробництва. Фінансуючи додаткові потреби підприємств в інвестиціях, розширення виробництва, банки мають можливість впливати на створення прогресивної відтворювальної структури народного господарства.
В економічній літературі досить докладно досліджені завдання і функції комерційних банків на різних етапах розвитку ринкової економіки. На підставі аналізу можна виділити наступні основні функції банків:
акумуляція і мобілізація грошового капіталу;
посередництво в кредиті;
створення кредитних грошей;
проведення розрахунків і платежів у господарстві;
посередництво в операціях з цінними паперами;
надання консультаційних послуг.
Систематичне виконання зазначених функцій дозволяє говорити про стійке і динамічному функціонуванні комерційного банку.
Акумуляція і мобілізація грошового капіталу - це одна з найстаріших функцій банків. Мобілізуються банком вільні грошові кошти підприємств і населення, з одного боку, приносять їх власникам доходи у вигляді відсотка, а з іншого - створюють базу для проведення позичкових операцій. Саме за допомогою банків відбувається зосередження грошових коштів та перетворення їх в капітал.
Посередництво в кредиті є іншою важливою функцією комерційних банків. Прямим кредитним відносинам між власниками вільних коштів і позичальниками перешкоджає розбіжність обсягу капіталу, пропонованого в позичку, з потребою в ньому. Не збігається і термін вивільнення цього капіталу з терміном, на який він вимагається позичальникові. Безпосередні кредитні зв'язки між власниками капіталу і позичальниками ускладнює також зниження ризику неплатоспроможності позичальника. Комерційні банки, виконуючи роль фінансового посередника, усувають ці труднощі. Банківські кредити направляються в різні сектори економіки, забезпечують розширення виробництва. Крім того, позики надаються комерційними банками і населенню, фізичним особам на придбання товарів тривалого користування, будинків, їх ремонт, сприяючи тим самим зростанню рівня життя, вирішенню соціальних проблем.
Особлива функція банків - створення кредитних грошей у вигляді банківських депозитів, які використовуються за допомогою чеків, векселів, карток. Комерційні банки утворюють депозити, по-перше, приймаючи готівку від своїх клієнтів. При цьому загальна кількість грошей в обігу не збільшується, відбувається лише заміна одного виду кредитних грошей (банкнот) іншим (депозитами). По-друге, банк створює депозити на основі видачі банківських позик, придбання у клієнтів цінних паперів, іноземної валюти і золота. При цьому відбувається збільшення обсягу грошової маси в обігу. Коли клієнт знімає готівку з рахунку в банку, загальна грошова маса залишається незмінною: гроші просто переходять з безготівкової форми в готівкову форму. Списання грошей з рахунків (при погашенні позик, продажу банком своїм клієнтам цінних паперів, валюти, золота) веде до скорочення грошової маси. Комерційні банки є головними емітентами кредитних грошей. Тому центральні банки різних країн регулюють процес грошової емісії, насамперед, шляхом впливу на масштаби і характер операцій комерційних банків.
Однією з функцій комерційних банків є функція проведення розрахунків і платежів у господарстві. Банки є посередниками в платежах. Саме вони традиційно займають провідне місце в організації та здійсненні грошових розрахунків. Комерційні банки здійснюють платежі за дорученням клієнтів, приймають гроші на рахунки і ведуть облік всіх грошових надходжень і видач.
Платіжний механізм виступає однією з базових структур ринкової економіки, від чіткої і злагодженої роботи якого залежить ефективність функціонування всієї економічної системи.
Ефективне функціонування платіжн...
