вибудуване в технологічний ланцюжок, що дозволяє вирішувати конкретну проблему клієнта і задовольняти його попит в комплексному обслуговуванні.
Наприклад, банківський продукт - «зарплатний проект» може складатися з трьох операцій:
випуск банком пластикових карт для співробітників підприємства;
встановлення ліміту на кредит з пластикових карт в розмірі 1-2 зарплат співробітника;
встановлення банкомату на підприємстві.
Як правило банківський продукт націлений на конкретну групу клієнтів. Групи клієнтів, наприклад, можуть бути утворені комбінаціями з наступних:
фізичні особи та юридичні особи;
резиденти і нерезиденти;
великі, середні, дрібні вкладники і т.п.
за родом діяльності:
Страхові компанії, пенсійні фонди, банки-кореспонденти, інвестиційні компанії, магазини, туроператори і т.п.
Відзначимо, що нові банківські продукти створюються на основі аналізу потреб клієнта і можливостей їх задоволення банками. Банківські продукти можуть бути класифіковані за ознаками клієнтів та/або за такими ознаками:
Головна організація, філії, рублі, валюта, строки, відсотки або комісії, місце і час надання послуги, спеціальні ознаки банківської операції - специфічні для кожної конкретної послуги.
Діючи в інтересах учасників економічних відносин, банк задовольняє їх основні потреби:
. у збільшенні розміру (приращении) ресурсів; 2. в отриманні (мобілізації) додаткових ресурсів; 3. у здійсненні розрахунків і платежів; 4. в зберіганні коштів і цінностей; 5. в отриманні інформації, консультації та сприяння.
Відповідно до цього банківський продукт можна вважати формою правління банківської послуги, а елементами банківського продукту є (див. малюнок 2).
Малюнок 2. - Елементи банківського продукту
Банківські послуги (розрахункові, депозитні, кредитні);
Банківські операції (продуктообразующіе, продуктивні, управлінські, аналітичні);
Банківські технології (процеси) - тобто послідовність, порядок здійснення операцій;
Банківські документи - тобто матеріальні носії, що засвідчують права та обов'язки банку і клієнта при наданні банківського продукту.
Банківські карти lt; # justify gt; На банківській пластиковій картці зазвичай розташована наступна інформація:
на лицьовій стороні картки наноситься ім'я власника, номер картки, термін дії картки, логотип банку-емітента картки, логотип платіжної системи. На деяких картках в якості одного із засобів захисту від підробки наноситься галлограмма.
на зворотному боці картки знаходиться місце для підпису власника картки, магнітна смуга, іноді фотографія власника і логотипи мереж банкоматів, в яких можна перевести в готівку картку.
Номер картки складається з 16 цифр: перші шість - код банку емітента (Issuing Bank); наступні дев'ять - банківський номер картки (номер карт-рахунку); остання цифра - контрольна.
За функціональними характеристиками банківські картки діляться на кредитні та дебетові. Кредитна картка дозволяє її власнику отримувати певний кредит при оплаті товарів або послуг, вартість яких вище, ніж залишок на банківському рахунку, прив'язаному до картки (карт-рахунку).
Виданий кредит повинен бути погашений протягом певного терміну. Погашення кредиту може відбуватися із страхового депозиту, який вноситися клієнтом при відкритті в банку карт-рахунку, або зарахуванням на рахунок грошей, внесених власником картки готівкою або за допомогою грошового переказу.
Власник дебетові картки зможе оплачувати придбання товарів і послуг, а також отримувати готівку в банкоматах тільки в межах суми знаходиться на кард-рахунку. У США переважають кредитні картки, у Західній Європі дебетові картки становлять більшу частину всіх платіжних карт. [23, с.240]
Слід звернути увагу, що поняття «кредитна картка» може вживатися і в більш широкому сенсі. Дуже часто під «кредитними картками» розуміються всі види банківських карток, тобто відбувається підміна поняття «банківська картка» поняттям «кредитна картка».
Як кредитні, так і дебетові картки можуть бути індивідуальними та корпоративними. Індивідуальні картки (Customer cards) тільки фізичним особам, корпоративні - тільки компаніям (організаціям). Корпоративна картка прив'язана до рахунку компанії і може бути оформлена тільки на співробітника компанії. Така картка може бути лімітована компанією і тоді власн...
