ціональними характеристиками. Найбільш поширеними картами у світі є картки платіжних систем VISA, Eurocard-Mastercard. Карта - це насамперед зручний інструмент безготівкових розрахунків. Крім придбання споживчих товарів та послуг карти також використовуються для отримання готівки в банку або банкоматі [7, c. 206].
Також сюди можна віднести класифікацію залежно від економічного змісту операції по карті.
Кредитні карти випускаються для платоспроможних споживачів. Їх використання дозволяє їм мати автоматично поновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. Вони можуть також застосовуватися для отримання кредиту у формі готівки в тих фінансових установах, які є членами відповідної системи. До потенційних власникам пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їх кредитоспроможності. При прийнятті рішення про видачу тій чи іншій особі кредитної картки банк ретельно перевіряє та аналізує такі дані, як середній річний дохід, кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунку і т.д.
Дебетова карта найбільш поширена в нашій країні в силу ряду об'єктивних економічних причин. Її називають також карткою готівкових коштів або карткою активів. Дебетова карта, як і кредитна, має на магнітній смузі прізвище та ім'я власника як клієнта певної фінансової установи. На відміну від кредитної, дебетова карта є для її власника зручним засобом проведення платіжних операцій шляхом прямого зменшення розмірів його фінансових активів. Якщо держатель картки протягом певного часу показав себе платоспроможним клієнтом, то банк дозволить зробити йому овердрафт, який являє собою маленький кредит, який може дорівнювати двом або трьом грошовим місячним парафіям на карту або на розрахунковий рахунок. Після цього в кінці місяця з карти можна зняти заробітну плату плюс овердрафт. Сума ж овердрафту плюс відсоток комісії буде вираховуватися з наступних місячних приходів протягом проміжку часу, обумовленого в договорі про відкриття рахунку. У силу сформованих обставин в Росії в основному випускаються не кредитні, а дебетові картки. Для того щоб отримати подібну карту, клієнту банку необхідно покласти на спеціальний рахунок певну договором суму. У процесі користування карткою з цього рахунку будуть списуватися відповідні суми. Крім того, клієнт платить за отримання самої картки, за її обслуговування, а також певну комісію при переведенні в готівку.
Ще одна класифікація банківських карт пов'язана з їх технологічними особливостями використання. Найбільш поширені карти двох видів - з магнітною смугою і з вбудованою мікросхемою (chip card - чіпова карта, smart card - смарт-карта, «розумна» карта).
Карти з магнітною смугою мають звороті магнітну смугу, де записані дані, необхідні для ідентифікації особи власника картки при її використанні в банківських автоматах і електронних терміналах торгових установ. Коли карта вставлена ??в відповідне зчитувальний пристрій, індивідуальні дані власника передаються по комунікаційних мереж для отримання дозволу на здійснення угоди. На одній з доріжок записано персональний ідентифікаційний номер - ПІН, який вводиться власником картки за допомогою спеціальної клавіатури при використанні ним банківських автоматів. Набрані цифри порівнюються з ПІН-кодом, записаним на смузі. У разі їх неспівпадання власникові дається можливість зробити ще кілька спроб набору ПІН-коду. Потім карта вилучається або повертається власнику [13, c. 176].
Карта з мікросхемою (chip card, smart card) була винайдена у Франції в 1974 р і набуло великого поширення в цій країні і за кордоном. Вбудована в карту мікросхема (чіп) - є зберігачем інформації, яка записується заздалегідь, а потім може оновлюватися в момент вчинення правочину. Це розширює функціональні можливості карти і підвищує її надійність. На підставі записаних в чіпі відомостей угоду по карті може здійснюватися без безпосереднього зв'язку з центральним процесором банківської комп'ютерної системи в момент здійснення операції.
Карти з мікросхемою за своїми надежностной й експлуатаційними характеристиками значно перевершують звичайні магнітні картки і мають низку переваг:
) при виробництві карт в кожну мікросхему заноситься унікальний код, який неможливо продублювати;
) при видачі карти користувачеві на неї наноситься один або кілька паролів, відомих тільки господареві;
при спробі несанкціонованого використання деякі види смарт-карт можуть автоматично закриватися, і для відновлення працездатності такої карти необхідний її повернення на місце видачі;
карти з мікросхемою працюють в режимі офф-лайн. Проведення будь-якої операції з використанням смарт-карти вимагає від власника набору особистого пароля. Цей пароль записаний на самій карті, значить не потрібно ...
