надбавка на отримання прибутку - ця сума, яка формує фонд прибутку. У страховій організації найголовніша тарифна ставка є нетто=ставка, оскільки ця тарифна ставка впливає на витрати, прибуток страховика.
Визначення нетто-премії встановлено закономірністю у виникненні розглянутого збитку, а вірніше в настанні ймовірності настання страхового випадку в певний період часу. Для цього застосовується вищесказане формула, яка грунтується на статистичних даних за певний період часу по подібним страхових випадках. Приклад: взимку всі катаються на лижах, то, отже, високий ризик зламати ногу. Влітку катаються мало, навіть якщо клієнт поїхав на курорт - ризики, отже, стають менше.
Можна будь взяти проміжок часу, але чим він більший, отже, більше даних досліджуваних і тим точніше показник, який визначає ймовірність настання страхового випадку.
Розрахунки, здійснювані у страхуванні, здійснюються на базі методу «Теорія ймовірності», та інформації, зібраної за певний проміжок часу статистики. Використовуються при розрахунку формули, показники математичного сподівання, дисперсії, коефіцієнт варіації, середня арифметична і так далі. Розробляючи страховий тариф, необхідно враховувати деякі особливості. Я розгляну докладно розробку тарифу.
Особливості страхування:
) Сплата - страхова премія сплачується під час укладання договору страхування. Приклад: Сім'я придбала автомобіль, уклала договір зі страховою компанією. Сплачувати страхову премію клієнт буде після укладення договору.
) Компенсація - страхова виплата буде, через певний проміжок часу, і то якщо настане страховий випадок. Приклад: машина в'їхала в бампер чужої машини, то, отже, страховий випадок настав. Ремонт необхідно робити за рахунок страхової виплати. Але, може такого і не відбутися, є дуже акуратні водії та страховий випадок може бути добре один раз в три роки.
Час, коли страховий випадок не настав, а клієнт сплачує страхову премію, виходить вільні грошові кошти. У цей час страховик може інвестувати кошти і тим самим отримувати додатковий дохід. Якщо страховий випадок не відбудеться, то отже сума у ??формі страхових премій залишиться у страховика. Завдяки цим коштам і формується основний дохід страхової компанії.
Сума виплат за всіма договорами обмежена страховим фондом, яка формується з страхових премій. Розмір страхових премій мають певний інтервал, які мають верхню межу, що дорівнює сумі всіх виплат за всіма договорами. Тільки коли сума страхових премій, що була сплачена страхувальником, буде дорівнює страховій виплаті, тоді страхувальник з урахуванням навантаження повинен буде заплатити більше, ніж отримає, якщо настане страховий випадок. Умови він не прийме, а, отже, страховик бере ризик бути в збитку на свою відповідальність, а точніше на себе, встановлюючи низькі тарифні ставки.
Я розглянула основні принципи формування нетто-ставок, які є основою розрахунків у різних видах страхування. Кожен вид має свою особливість, пов'язану з характером страхують подій, об'єктів. Всі види страхування з погляду нетто-ставки можна розділити на види. Я розгляну докладно ці види.
Види страхування з погляду нетто-ставок:
· Страхування життя - це формування резерву за допомогою внесків, і розрахунок тарифних ставок проводитися за допомогою актуарних методів на основі таблиць смертності і норм прибутковості за інвестиціями тимчасово вільних резервів із страхування життя.
· Ризикові види страхування - це види страхування, що відрізняються від страхування життя і їх можна умовно поділити на дві групи.
Групи ризикових видів страхування:
) Перша група «Масові ризикові види страхування» - це в основному велика частина страхуванні, які характеризуються однорідністю об'єктів страхування і маленьким розкидом страхових сум. Якщо велике число застрахованих об'єктів передбачає, що за цими ризикам існує великий обсяг статистичних даних і отже можна розрахувати всю сукупність страхових випадків. При цьому можна стверджувати, що розрахунки будуть вірні з точністю і відхилень не буде.
) Друга група «Страхування рідкісних подій і великих ризиків» - це ризики, які пов'язані з маленькою часткою ймовірності настання страхової події і високою вартістю збитку. Кількість об'єктів, яке можна застрахувати, обмежена, інтервал розкиду сум великий. Страхування рідкісних подій здійснюють з урахуванням деякої особливості нетто-ставок, яка враховує страхування рідкісних об'єктів, а також специфіку ризику. У цьому випадку спираються на статистичні дані за кілька років, використовують вартість ризику ринкову (або реальну), а також дані за межами власної інформаційної бази, а точніше іншої організ...
