ацію при настанні страхового випадку;
) страхувальник повинен сплачувати певну суму, яка виражена тарифом страхування. Я розгляну, чому залежить розмір премії.
Розмір премії залежить:
? Відповісти за договором страхування, отже, зробити виплати при настанні страхового випадку; Настання страхового випадку, який записаний в договорі. Сім'я придбала транспорт, і потрапила в аварію.
? Створити страхові резерви; Фонд необхідний для виплати компенсації, оскільки невідомо, коли страховий випадок може трапитися
? Покрити витрати страхової організації; доходи повинні бути більше, ніж витрати.
? Досягнення економічної мети - це прибуток. Прибуток необхідна для оплати заробітної плати, оплата податків і так далі.
Страхова організація виконує господарську діяльність, а, отже, готову продукцію купує клієнт. Готова продукція являє собою розроблену тарифну політику і ціни. Ціна страхових послуг залежить також від послуг, які представлені на ринку.
Ціна може змінюватися під наявністю попиту та пропозиції. Найменша сума виплат страхового відшкодування за договором залежить від витрат страхової організації. При заниженої ціни, що не буде прибутку, а завищеної ціни ніхто не буде купувати тарифи по страхуванню. Виходить замкнуте коло, який може розірвати тільки рівноваги ціни і попиту. Практика показує, чим вище попит, то, отже, з'являються компанії, які задовольняють попит. Коли на Челябінськ впав метеорит, то з'явилися клієнти, які віддали перевагу застрахувати від падіння метеорита. Отже, з появою попиту з'явилися страхові організації, які запропонували послугу.
Ціна може визначатися виходячи з внутрішньофірмових принципів. Я розгляну, що це за принципи.
Внутрішні принципи організації при визначенні ціни:
) Фінансовий стан страхової організації; оскільки великі організації страхують підприємства, то отже і доходи великі - прикладом може служити Росгострах.
) Управлінські витрати - це залежить від організації, оскільки великий організації необхідні програми, офісна техніка, обладнання, канцелярське приладдя, зв'язок.
) Доходи - можуть зменшуватися, або збільшуватися і залежить від настання страхових випадків, а точніше виплат.
Страхова послуга, як і будь-яка готова продукція, має свій життєвий цикл. Життєвий цикл впливає на вартість тарифу, а вірніше на розмір страхової премії.
Величина страхової премії визначається розміром тарифної ставки.
. 2 Структура страхового тарифу
Я розгляну, з чого складається структура тарифної ставки. Оскільки тарифна ставка складається з різних елементів, і вони повинні бути забезпечувати фінансовий стан страхової організації. Я розгляну структуру тарифу спочатку на схемі № 1 Структура тарифної ставки.
Схема № 1 Структура тарифної ставки
Нетто-ставка - це основна частина страхового тарифу. Вона допомагає вчасно і повністю розплатитися з клієнтом, а вірніше виплатити компенсацію. Аналізуються дані про збитки за минулі періоди і розраховується як часто наступають страхові випадки, них призвели, а так само їх ймовірність. Після чого розраховується середня сума виплат за договором і середня страхова сума.
Формула по розрахунком Нетто-ставки:
P=k B/k d;
K=B/C;
Т Н=P * K * 100,
де
· P - ймовірність настання страхового випадку;
· k B - кількість наступили страхових випадків за певний період часу;
· kd - кількість договорів, які страхова організація уклала з клієнтом;
· К - поправочний коефіцієнт;
· В - середня сума виплати за один договір;
· С - середня страхова сума на один договір;
· Т Н - тарифна нетто-ставка.
Практика показує, що застосовуючи таку формулу розрахунки можуть бути помилковими. Навіть при правильному розрахунку, і при хорошій достовірності даних щодо страхових випадків, що сталися, часто перевищує показник розрахунку. Отже, нетто-ставка не є тим показником, на який слід покладатися, а в підсумку доводитися додавати страхову надбавку. Вона застосовується, що б врахувати відхилення наступ страхових випадків від розрахованого в теорії показника. Інші елементи тарифної ставки ставитися до економічної страхової організації. Надбавка дозволяє страхової організації покрити свої витрати, а ...
