овий характер, що дозволяє страховикам акумулювати значні фінансові ресурси, отримуючи при цьому додатковий дохід від інвестування резерву страхових внесків.
Страхування життя, як форма накопичення, має велике значення і для страхувальників, внаслідок чого в більшості промьппленно розвинених країн страховиків, що здійснюють операції по страхуванню життя (пенсії, ренти), законодавчо заборонено займатися іншими видами страхування.
Як і по інших видах особистого страхування, страхування життя, його умова, тарифні ставки і страхові суми визначаються угодою сторін у договорі страхування.
Контингент страхувальників та застрахованих при страхуванні життя
брокер актуарний американський життя
Учасники страхового зобов'язання іменуються страхувальниками та страховиками. При страхових взаєминах основоположним документом є договір.
Страхувальниками визнаються юридичні особи та дієздатні фізичні особи, що уклали із страховиками договори страхування або є страхувальниками в силу закону.
Страхувальники вправі укладати зі страховиками договори про страхування третіх осіб, на користь останніх (застрахованих осіб).
Застрахований - фізична особа, життя, здоров'я і працездатність якого є об'єктом страхового захисту за спеціальним і особистому страхуванню. Він може бути одночасно і страхувальником, якщо сплачує страхові внески за умовами особистого ст?? ахованія.
Страхувальники вправі при укладанні договорів страхування призначати фізичних та юридичних осіб для отримання страхових виплат за договорами страхування, а також замінювати їх на свій розсуд до настання страхового випадку.
Страховий випадок - фактично настало подія, яке передбачено законом або договором страхування і впечет виникнення обов'язки страховика зробити страхову виплату.
Страховиками визнаються юридичні особи будь-якої організаційно-правової форми, передбаченої законодавством РФ, створені для здійснення страхової діяльності (страхові організації та суспільства взаємного страхування) і отримали в установленому Законом порядку ліцензію на здійснення страхової діяльності на території РФ.
Закон, регулюючи правовий статус учасників страхового зобов'язання, передбачає і необхідну в умовах ринку посередницьку діяльність - це діяльність страхових агентів, страхових брокерів.
При змішаному страхуванні життя страхувальниками можуть бути громадяни віком від 16 до 77 років.
При страхуванні дітей як страхувальників виступають батьки (усиновлювачі), інші родичі дитини, опікун, піклувальник, а застрахованим є дитина у віці від дня народження до 15 років.
На страхування до одруження приймаються діти з дня народження до 15 років, але з умовою, що страхувальники (батьки та ін. родичі) мають вік від 18 до 72 пет з таким розрахунком, щоб на день закінчення терміну страхування вік страхувальника не перевищував 75 ??років.
На страхування додаткової пенсії приймаються робітники, службовці, колгоспники у віці: чоловіки від 25 до 96 років; жінки від 20 до 60 років.
Зарубіжний досвід страхування (на прикладі США)
Американський страховий бізнес відрізняється величезним розмахом і не має собі рівних у світі. Американські страхові монополії контролюють приблизно 50% всього страхового ринку індустріально розвинених країн світу. У США працює понад 8 тис. Компаній майнового страхування і близько 2 тис. Компаній зі страхування життя.
Кожен штат має своє страхове законодавство і свій регулюючий орган (нагляд). Єдиного федерального закону про страхування і єдиного федерального органу з нагляду за страховою діяльністю немає.
Кожен штат висуває свої вимоги до мінімального рівня капіталу, видам запропонованого страхування, проводить ревізію підконтрольних страхових компаній, здійснює загальне регулювання страхової діяльності шляхом видачі ліцензії брокерам, агентам і самим страховим компаніям.
У США є два типи страхових компаній: акціонерні товариства і товариства взаємного страхування. Державних страхових фірм не існує. Акції акціонерних товариств може отримати як фізична, так і юридична особа.
Історично ж у США страхові компанії в основному були компаніями взаємного страхування, за розміром вони традиційно менше акціонерних товариств.
Страхові компанії здійснюють три типи страхування:
) бекіфіти (страхування життя і здоров'я, медичне, пенсії, ощадне і т.д.);
) комерційне (широкий спектр);
) особисте (м...
