раховий інтерес полягає в гарантії одержання страхової суми при настанні подій, обумовлених умовами страхування. Наявний страховий інтерес конкретизується в страховій сумі. Страхова сума - грошова сума, яка встановлена ??федеральним законом і (або) визначена договором страхування і виходячи з якої встановлюються розмір страхової премії (страхових внесків) та розмір страхової виплати при настанні страхового випадку. Страхова сума визначається договором страхування або встановлюється законом. Виходячи з неї, встановлюються розміри страхового внеску і страхової виплати. Звернемо увагу на те, що при страхуванні майна страхова сума не може перевищувати його дійсної вартості на момент укладання договору страхування. Сторони, що уклали договір, не можуть оскаржувати страхову вартість майна, визначену в договорі страхування (за винятком випадків, коли страховик доведе, що він був навмисно введений в оману страхувальником). Якщо страхова сума, зазначена в договорі страхування, перевищує страхову вартість майна, він є недійсним у тій частині страхової суми, яка перевищує реальну вартість майна на момент укладання договору. Договір страхування - угода між страхувальником і страховиком, в силу якого страховик зобов'язується при страховому разі зробити страхову виплату страхувальнику або третій особі, на користь якої укладено договір страхування, а страхувальник зобов'язується сплатити страхові внески у встановлені терміни. Передумовою виникнення страхових відносин служить страховий ризик, при настанні якого може бути завдано шкоди майновим інтересам страхувальника.
Страховий ризик характеризується:
· вірогідністю і випадковістю настання події;
· подія має бути передбачено в договорі страхування;
· можливістю прояву події при настанні страхового випадку.
Поняття «ризик» означає небезпеку несприятливого результату очікуваного явища. Це гіпотетична можливість настання збитку. Всякий конкретний ризик (наприклад: ризик пожежі, затоплення та ін.) Являє собою можливість настання певної події (наприклад: загоряння застрахованого об'єкта). Точне вимірювання ризику можливо математичним шляхом із застосуванням теорії ймовірностей і закону великих чисел. За своєю сутністю ризик є подією з негативними, невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у якийсь момент в невідомих розмірах. З поняттям ризик тісно пов'язане поняття збитку. Якщо ризиком є ??тільки можливість негативних наслідків, то збиток - це дійсне фактичне знецінення частини пошкодженого майна за страховою оцінкою. Рівень ризику збільшується, якщо:
проблеми виникають раптово і всупереч очікуванням;
поставлені нові завдання, які відповідають минулому досвіду комерційного підприємства;
керівництво підприємства не в змозі прийняти необхідні і термінових заходів, що може привести до фінансового збитку (погіршення можливостей отримання нормальної і (або) додаткового прибутку);
існуючий порядок діяльності підприємств або недосконалість законодавства заважає прийняттю деяких оптимальних для конкретної ситуації заходів.
З ризиками підприємець стикається на різних етапах своєї діяльності, і причин виникнення конкретної ризикової ситуації може бути дуже багато. Фактори ризику та необхідність покриття збитку в результаті їх прояву викликають потребу у страхуванні. Важливе значення при укладанні договору страхування має встановлення обсягу ризику. Законодавство про страхування зобов'язує страхувальника при укладанні договору страхування повідомляти страховику про всі відомі йому обставини, що впливають на оцінку страхового ризику, а також про всі укладені або укладених договорах страхування щодо даного об'єкта страхування. Реалізація страхового ризику є єдиною підставою для виникнення обов'язку страховика здійснити страхову виплату (при майновому страхуванні - страхове відшкодування, при особистому страхуванні - страхове забезпечення) страхувальнику, вигодонабувачу або третім особам.
Оцінка вартості ризику визначається на основі вивчення статистичних даних, що характеризують частоту виникнення небезпек і розмір заподіяної ними шкоди. Страховий тариф - ставка страхової премії з одиниці страхової суми з урахуванням об'єкта страхування і характеру страхового ризику. Страхові тарифи за видами обов'язкового страхування встановлюються відповідно до федеральних законів про конкретні види обов'язкового страхування, за добровільним ж видами страхування розраховується самим страховиком. Страховий тариф є основою для формування страхового фонду.
Страховий внесок - плата за страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику згідно з договором страхування або законом. Це ціна страхової послуги, т. Е. Грошова сума, при сплаті якої...
