ція.
Кредит вважається наданим з моменту підписання кредитного договору сторонами, а позика - з моменту передачі займодавцем речей або грошей позичальникові.
Крім того, не можна враховувати, що запозичені гроші або речі, як правило, використовується позичальником на задоволення своїх поточних (споживчих) цілей і потреб.
Таким чином, відповідно до чинного цивільного законодавства застосування терміна «кредит» до відносин між кредитною організацією і фізичною особою з отримання та повернення грошових коштів, оформленим за допомогою кредитного договору, найбільш коректно. Разом з тим, як зазначалося, російське законодавство поки не містить єдиного визначення «кредит», у тому числі «споживчий кредит». Правове регулювання інституту споживчого кредиту носить несистемний характер, передбачаючи загальні положення про споживчий кредит ГК РФ (про позику та кредит) та окремі питання в різних нормативно - правових актах.
Споживчий кредит як один з видів кредиту можна розглядати з різних точок зору: як економічну і правову категорію, а також в широкому і вузькому сенсах. Споживчий кредит в широкому сенсі слова - це історично сформована форма існування позиченої споживчої вартості, первинним джерелом повернення якої служать доходи населення.
У вузькому сенсі деякі автори називають споживчими кредитами лише позички, надані на надання споживчих товарів та оплату послуг. Крім того, поняття «споживчий кредит» обмежується і коли акцент робиться тільки на ціль кредиту. Наприклад, під споживчим розуміють кредит, призначення якого полягає у наданні населенню коштів або товарів для задоволення споживчих потреб з наступним поверненням боргу. В економіко-правовому визначенні споживчого кредиту для цілей банківського бізнесу робиться акцент на те, що це «продукт», пов'язаний із задоволенням споживчих потреб населення, джерелом повернення якого є доходи населення, основними ресурсами виступають зосереджені в банках вклади населення, а метою надання є отримання прибутку.
У юридичній літературі деякі автори при визначенні поняття споживчого кредиту пропонують використовувати такі ознаки, як статус позичальника, цілі та об'єкти кредитування. Колектив авторів під керівництвом О.І. Лаврушин відзначає, що зміст споживчого кредиту складають відносини, при яких кредитоотримувачем є населення. Поняття «споживчий кредит» охоплює як кредит, пов'язаний із задоволенням потреб поточного характеру, так і кредит на будівництво та підтримання в належному стані нерухомого майна. Кредит на поточні потреби сприяє прискоренню реалізації товарних запасів, більш повному і своєчасному задоволенню постійно зростаючих потреб населення, а також сприяє розвитку виробництва в особистому господарстві.
зацікавлення визначення споживчого кредиту, викладене в законопроекті «Про споживчий кредит». Так, названий законопроект під споживчим кредитом розуміє «грошові кошти, надані позичальнику кредитором виключно для особистих, сімейних, домашніх і інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності.
Споживчий кредит можна розглядати з різних точок зору, що відображає його багатоелементний склад і знаходження на стику економічних та юридичних наук. Дійсно, споживчий кредит зачіпає, з одного боку, фінансову сферу, з іншого - фізичних осіб (споживачів). Зазначена специфіка обумовлює і назва «споживчий кредит».
Таким чином, виходячи з аналізу цивільного, банківського законодавства, судової практики можна дати наступне визначення споживчого кредиту.
Споживчий кредит - це грошові кошти, надані банком фізичній особі з метою задоволення особистих, сімейних, побутових, повсякденних потреб, не пов'язаних з підприємницькою діяльністю, на умовах, встановлених договором, де розмір, строки та інші умови встановлюються залежно від виду кредиту, його забезпеченості і т.д.
Для розкриття сутності споживчого кредиту необхідно зупинитися на розгляді його функцій. Функції визначаються як основний напрямок діяльності. Функції також розглядається як основна роль, яку виконує певний інститут або процес по відношенню до цілого. Таким чином, під функціями споживчого кредиту розуміються основні напрямки та роль, виконувані споживчим кредитом в економіці і в суспільстві.
Для розкриття функцій споживчого кредиту звернемося до характеристики функцій кредиту як економічної категорії. Насамперед кредит полегшує перерозподіл капіталом між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку, а також стимулює ефективність праці і розширює ринок збуту товарів.
Крім того, економісти відзначають, що кредит прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку і є потужним знаряддям централізації капіталу, його накопи...
