чення і концентрації. При цьому кредит також забезпечує скорочення витрат обігу, пов'язаних з обігом грошей і товарів. Підкреслимо роль кредиту в забезпеченні скорочення витрат обігу. Економія на витратах обігу металевих грошей досягне шляхом розвитку системи безготівкових розрахунків, що надає можливість проведення платежів без участі готівки шляхом переказу грошових коштів з рахунку боржника на рахунок кредитора, і збільшити швидкість обігу грошей. Таким чином, кредит і кредитна система зводять до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобу у кожної окремої фізичної особи і населення в цілому.
Враховуючи, що зазначені функції кредиту в повній мірі виконує і споживчий кредит, доцільно класифікувати функції споживчого кредиту.
До основних функцій споживчого кредиту відносяться:
) стимулююча (стимулювання споживчого попиту, збільшення товарообігу і обігу послуг);
) перерозподільна (прискорення обороту грошей);
) емісійна (створення засобів обігу та заміщення готівки);
) трансформаційна (перетворення вкладів у кредитні ресурси).
Розглянемо кожну з функцій докладніше.
Як зазначалося, кредитування, стимулюючи споживчий попит, опосередковано надає підтримку галузям економіки, орієнтованим на кінцевого споживача (роздрібна торгівля, легка та переробна промисловість, автомобілебудування, електронна промисловість). Підтримка виражається в розширенні ринку збуту товарів, прискорення процесу реалізації товарів і, як наслідок, скорочення витрат реалізації (зберігання, пакування, транспортування). Крім того, споживче кредитування сприяє підвищенню товарообігу торговельних підприємств і виробників кінцевої продукції, збільшенню кількості грошей в розпорядженні підприємства за рахунок збільшення швидкості їх обороту.
За допомогою кредиту вільні грошові капітали і заощадження поміщаються їх власниками в банки, а останні шляхом надання кредитів пускають їх в оборот. Оборот грошей прискорюється також тим, що купівля товарів в кредит виключає необхідність попереднього накопичення грошей, а борг може оплачуватися негайно після отримання доходу. Таким чином, кредит і кредитна система зводить до мінімуму резерв грошей як купівельного і платіжного засобів у кожної окремої фізичної і юридичної особи.
Очевидно позитивний вплив споживчого кредиту і на грошову систему країни. Зміст емісійної функції кредиту, у тому числі споживчого, полягає у створенні кредитних засобів обігу та заміщення готівкових грошей. Вона проявляється в тому, що в процесі кредитування створюються платіжні засоби, тобто в оборот разом з готівкою вводяться безготівкові гроші. Дія даної функції виявляється і тоді, коли на основі заміщення готівкових грошей відбуваються готівкові розрахунки.
Здійснюючи кредитні операції, банки здатні трансформувати короткострокові вклади в довгострокові кредити, і навпаки. З одного боку, банки надають своїм позичальникам різні види кредитів, а з іншого - самі є одержувачами кредиту, випускаючи цінні папери або отримуючи дисконтний і ломбардний кредит у Банку Росії. У будь-якій країні населення відчуває труднощі з накопиченням грошей, необхідних для покупки дорогих автомобілів або побутової техніки. Використовуючи кредит і повертаючи його на виплат у вигляді щомісячних платежів, споживачі уникають необхідності накопичувати кошти перш, ніж зробити покупку, і отримують в розпорядження речі в той час, коли за відсутності споживчого кредиту вони все ще робили б заощадження для їх придбання. Одночасно обов'язок по виплаті основного боргу і відсотків кредитору стимулює позичальника до якісного і ефективної праці, ініціативи та кар'єрного росту.
В якості другорядних функцій споживчого кредиту можна вказати наступне:
Формування процентних ставок, так, видача кредитів в різних формах і на різні терміни формує структуру процентних ставок кредитного ринку. Необхідність повернення кредиту і виплати відсотків стимулює зайнятість населення.
Стимулювання зайнятості населення і ефективність праці, а також збільшення добробуту населення, його фінансової грамотності, і, як наслідок, - зменшення соціальної напруженості підкреслюють соціальну значимість споживчого кредиту. Негативні соціальні явища в умовах фінансово-економічної кризи може викликати серйозні соціальні наслідки, оскільки криза надає найбезпосередніший вплив на значну частину населення-споживачів фінансових послуг.
1.2 Класифікація споживчих кредитів
Споживчі кредити різноманітні, і їх можна класифікувати по різних підставах. Класифікація споживчих кредитів об'єктивно необхідна, оскільки виступає і якісною характеристикою, що сприяє стійкому положенню кредитної організац...
