тних ресурсів. Як відомо, банк, при недостатності своїх кредитних ресурсів, для задоволення потреби обслуговуваних господарств в кредиті повинен" купувати їх у інших банків, сплачуючи відповідні відсотки.
Чим значніше власний капітал банку, тим більшою довірою він користується в публіці і тим більше і більше постійно буде приплив вкладів у його касу. Звичайно, буває й так, що банки зі скромними власними капіталами користуються більшою довірою, ніж банки зі значними капіталами. Але це пояснюється особливим довірою, яку зуміли вселити до банку особи, які стоять на чолі установи. При однакових же умовах перевага буде на боці банку з великим власним капіталом.
Замість прийому вкладів, деякі банки випускають банкноти, процентні зобов'язання (облігації, заставні листи), які продає капіталістам, стаючи їх боржниками. Якщо приплив капіталів у формі вкладів недостатній, то банк вдається до позик у більш великих банків.
Власний капітал банку є лише основним ядром raquo ;, до якого приєднуються чужі капітали.
. 2 Види і форми пасивів банків
Пасивні операції відіграють важливу роль в діяльності комерційних банків. Саме з їх допомогою банки набувають кредитні ресурси на ринку.
Існує чотири форми пасивних операцій комерційних банків:
) первинна емісія цінних паперів комерційного банку;
) відрахування від прибутку банку на формування або збільшення фондів;
) отримання кредитів від інших юридичних осіб або міжбанківське кредитування;
) депозитні операції.
Пасивні операції дозволяють залучати в банки грошові кошти, що вже знаходяться в обороті. Нові ж ресурси створюються банківською системою в результаті активних кредитних операцій. За допомогою перших двох форм пасивних операцій створюється перша велика група кредитних ресурсів - власні ресурси. Наступні дві форми пасивних операцій створюють другу велику групу ресурсів позикові, або залучені, кредитні ресурси.
Власні ресурси банку являють собою банківський капітал та прирівняні до нього статті. Значення власних ресурсів банку полягає, насамперед, в тому, щоб підтримувати його стійкість. На початковому етапі створення банку саме власні засоби покривають першочергові витрати, без яких банк не може почати свою діяльність. За рахунок власних ресурсів банки створюють необхідні їм резерви. Нарешті, власні ресурси є головним джерелом вкладень у довгострокові активи. Акції - це власні цінні папери банку, випущені їм з метою формування свого статутного капіталу при установі акціонерного банку або для збільшення свого статутного фонду.
При формуванні додаткових позикових коштів банком можуть випускатися облігації, депозитні і ощадні сертифікати, а також векселя.
До пасивних операцій, насамперед, відносяться депозитні операції.
Депозитними називаються операції банків із залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади або на певні строки, або до запитання. На частку депозитних операцій звичайно припадає до 95% пасивів.
В якості суб'єктів пасивних операцій можуть виступати: державні підприємства та організації; державні установи; кооперативи; акціонерні товариства; змішані підприємства за участю іноземного капіталу; громадські організації та фонди; фінансові та страхові компанії; інвестиційні та трастові компанії і фонди; окремі фізичні особи та об'єднання цих осіб; банки та інші кредитні установи.
Об'єктами депозитних операцій є депозити - суми грошових коштів, які суб'єкти депозитних операцій вносять у банк і які в силу чинного порядку здійснення банківських операцій на певний час зосереджуються на рахунках в банку.
За своїм економічним змістом депозити прийнято поділяти на 3 групи: строкові депозити; депозити до запитання; ощадні вклади населення.
Депозити до запитання найбільш ліквідні. Їх власники можуть у будь-який момент використати гроші, що знаходяться на рахунках до запитання. Особливості депозитного рахунку до запитання наступні: гроші на цей рахунок вносяться чи вилучаються як частинами, так і повністю без обмежень; дозволяється брати з цього рахунку в установленому ЦБ РФ порядку готівку; за депозитами до запитання банк зобов'язаний зберігати мінімальний резерв в ЦБ РФ в більшій пропорції, ніж за строковими вкладами.
Основними недоліками депозитів до запитання є:
а) для їх власників - відсутність сплати відсотків по рахунку;
б) для банку - необхідність мати більш високий оперативний резерв для підтримки ліквідності.
Термінові депози...
