тні рахунки мають чітко встановлений термін, за ним власникам сплачується фіксований відсоток і, як правило, є обмеження по достроковому вилученню вкладів. Для грошових коштів, що зберігаються на строкових депозитних рахунках, встановлюється більш низька норма обов'язкових резервів, ніж за депозитами до запитання.
Перевагою термінових депозитних рахунків для клієнта є отримання високого відсотка, а для банку - можливість підтримки ліквідності з меншим оперативним резервом.
Недолік строкових депозитних рахунків для клієнтів полягає в низькій ліквідності і неможливості використовувати кошти на рахунках строкових депозитів для розрахунків та поточних платежів, а також для отримання готівки. Для банку недолік полягає в необхідності виплат підвищених відсотків за вкладами і зниженні, таким чином, маржі.
Ощадні вклади вигідні банкам тим, що вони, як правило, носять довгостроковий характер і, отже, можуть служити джерелом довгострокових вкладень. Недоліком їх є схильність цих вкладів самим різним чинникам (політичним, економічним, психологічним), що підвищує загрозу швидкого відтоку коштів з цих вкладів та втрати ліквідності банку.
Широкий розвиток в банківській практиці отримали депозитні сертифікати. Депозитний Сертиф?? т - це цінний папір, що свідчить про те, що в банк внесений строковий вклад з фіксованим терміном і ставкою відсотка. Існує два різновиди депозитних сертифікатів - непередавані, які зберігаються у вкладника і по настанню терміну пред'являються в банк, і передавані, які вільно продаються на вторинному фінансовому ринку. Для фізичних осіб використовуються ощадні сертифікати, що видаються як на певний строк, так і до запитання.
До недепозітним джерел залучення ресурсів відносяться: одержання позик на міжбанківському ринку; угоди про продаж цінних паперів з зворотним викупом; облік векселів та отримання позик у Центрального банку; продаж банківських акцептів; випуск комерційних паперів; отримання позик на ринку євродоларів; випуск капітальних нот і облігацій.
В умовах становлення банківської системи Росії більшість цих недепозитних джерел залучення ресурсів не отримали розвиток. Російські банки з цих джерел в основному використовують міжбанківські кредити та кредити Банку Росії.
Міжбанківський кредит - кредит, що надається одним банком іншому. Основним кредитором на ринку є Центральний Банк. Комерційні банки виступають у ролі позичальників і кредиторів інших комерційних банків. Зазвичай запозичення коштів здійснюється на основі разових кредитних договорів або за допомогою розміщення депозитів в інших банках.
Мета міжбанківського кредиту для позичальника - отримати ресурси для подальшого надання позики своєму клієнту.
Мета міжбанківського кредиту для кредитора - розмістити на певний строк тимчасово вільні ресурси.
Значення ринку міжбанківських кредитів полягає в тому, що, перерозподіляючи надлишкові для деяких банків ресурси, цей ринок підвищує ефективність використання кредитних ресурсів банківської системи в цілому. Крім того, наявність розвиненого ринку міжбанківських кредитів дозволяє зосереджувати в оперативних резервах банків менше засобів для підтримки їх ліквідності.
. 3 Методи управління пасивами комерційного банку
Теорія управління пасивами, розвиваюча і доповнює політику управління ліквідності комерційних банків, грунтується на наступних двох твердженнях.
Перше - комерційний банк може вирішувати проблему ліквідності шляхом залучення додаткових грошових коштів, купуючи їх на ринку капіталу. Реально дане твердження знайшло практичне втілення в західних країнах.
Друге - комерційний банк може забезпечити свою ліквідність, вдаючись до обширним позиками грошових коштів у Національному банку або у банків-кореспондентів, а також до позик, одержуваних на ринку євровалют.
Комерційні банки широко залучають позикові кошти. За рахунок них формується більше 80% загальної суми активів. Завдяки використанню досить дешевих позикових коштів, у тому числі депозитів, відносно невелика прибуток від банківських операцій, в кінцевому рахунку, повинна досягати розмірів, що забезпечують акціонерам прийнятний дохід.
У широкому розумінні управління пасивними операціями являє собою діяльність, пов'язану із залученням коштів вкладників та інших кредиторів і визначенням відповідної комбінації джерел коштів для даного банку.
У більш вузькому сенсі під управлінням пасивними операціями стали розуміти дії, спрямовані на задоволення потреб в ліквідності шляхом активного вишукування позикових коштів в міру необхідності. Здатність розміщувати депозитні серти...
