сили кредиту. По відношенню до різних економічним процесам таких сил декілька.
Насамперед, кредитом властива сила забезпечення безперервності кругообігу коштів. Як показує практика, кошти підприємств можуть уповільнювати свій рух, «застряють» на одній зі стадій виробництва та обігу (наприклад, на стадії виробничих матеріалів, незавершеного виробництва або готової продукції). Кредит, поставляючи позичальникові додаткові ресурси, дозволяє долати ці труднощі. Придбання за його рахунок відсутніх виробничих компонентів усуває вузькі місця, дає можливість товаровиробникам продовжити відтворювальний процес.
Якщо існує система кредиту, товаровиробнику не потрібно очікувати накопичення доходів для подальшого перебігу процесу виробництва. Завдяки кредиту він може продовжити відтворювальний процес, забезпечивши тим самим безперервне кругообертання ресурсів.
У кредитора при цьому не зменшується можливість безперервного використання вивільнених ресурсів як капіталу.
Кредитом властива і рушійна сила. Виявляється це, перш за все, в тому, що в сучасній економічній системі кредит використовується як капітал. Кредит - це не тільки рух грошових і матеріальних ресурсів, це вираз руху капіталу, одна з його форм. Тобто кредитор не просто надає вивільнені кошти в борг, він кредитує їх як капітал, що приносить йому дохід; позичальник ж повинен не тільки повернути позичені?? вартість, але і призвести нову вартість. Кредит, що функціонує як капітал, просуває (розвиває) виробництво та обіг продукту.
Дискусійним питання не про те, чи є кредит капіталом, а про те, чи створює кредит додатковий капітал. Однозначної відповіді на це питання немає.
1.2 КЛАСИФІКАЦІЯ СПОЖИВЧИХ КРЕДИТІВ
Класифікація споживчих позик може бути проведена за низкою ознак, у тому числі за типом позичальника, видами забезпечення, строками погашення, методами погашення, цільовим направленням використання, об'єктами кредитування, обсягом і т.д.
Види споживчих позик за напрямами використання (об'єктами кредитування):
1. Кредити на невідкладні потреби;
2. Кредити під заставу цінних паперів;
. Кредити на будівництво і придбання житла;
. Кредити на капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, їх газифікацію і приєднання до мереж водопроводу та каналізації [7, С. 94].
Деякі російські комерційні банки все позики, що видаються індивідуальним позичальникам, відносять до категорії невідкладні потреби. Кредит на невідкладні потреби, як правило, середньостроковий. Банк надає такий кредит громадянам, які мають самостійний джерело доходу (у тому числі і пенсіонерам). Цей кредит надається на різні цілі споживчого характеру, такі як: покупка меблів, побутової техніки, транспортного засобу, а також на організацію святкових урочистостей, на оплату вартості путівок та інші цілі. В якості забезпечення повернення по даному виду кредиту банк приймає:
1. порука громадян Російської Федерації, що мають постійні доходи;
2. порука платоспроможних підприємств і організацій;
. передавані в заставу ліквідні цінні папери.
Кредити на капітальні витрати, на відміну від кредиту на невідкладні потреби, вимагають від населення надання звіту про їх використання. Видача споживчих кредитів даного виду регулюється Положенням про житлові кредити, затвердженим Указом Президента РФ від 10 червня 1994 № 1180 і поширюваним на всі комерційні банки.
Види споживчих позик по суб'єктах кредитної угоди (по вигляду кредитора і позичальника):
1. Банківські споживчі позики;
2. Позики, що надаються населенню торговими організаціями;
. Споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбардів, пунктів прокату, пенсійних фондів);
. Особисті чи приватні споживчі позики (надаються приватними особами);
. Споживчі позики, що надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
Говорячи про споживчий кредит, потрібно пам'ятати, що головна його відмінність у тому, що його використовує населення на цілі споживання, він не спрямований на створення нової вартості. З урахуванням цього, кажучи про суб'єктів споживчого кредиту, окремі автори допускають, що споживчий кредит можуть отримати не тільки громадяни для задоволення своїх особистих потреб, а й підприємства, що не створюють, а «проїдають» створену вартість. У рамках даного дослідження таке «напрямок» споживчого кредитування розглянуто не буде. Тим більше,...
