есприятливі фактори, властиві даному ринку. Визначення ринкового критерію (сегмента) має задовольняти цілям довгострокової стратегії банку. Допустимі винятки (наприклад, часткове фінансування) повинні бути обумовлені особливо уважно.
Критерій цільового використання. Всі позики повинні мати чітко певне призначення, яке фіксується в кредитній справі.
Критерій повернення (погашення) позики. Кредити видаються тільки в тому випадку, коли клієнтом представлена ??програма його погашення, причому з точним зазначенням джерела погашення позикових коштів. Ще одним важливим фактором є застава, що надається позичальником в якості забезпечення банківського кредиту. Його заставна вартість повинна покривати не тільки основний борг по кредиту, але й належні відсотки.
Інші питання, що відображаються в кредитній політиці:
Термін кредитування.
Повноваження персоналу по встановленню максимальних термінів кредитування по різним типам позичок.
Кредитна інформація. Всі позики повинні підтримуватися поточною інформацією: фінансовими звітами, звітами кредитних бюро, матеріалами прямих перевірок стану бізнесу та іншими.
Взаємозв'язок кредитних і депозитних відносин з клієнтом. Політика відображає необхідність депозитних відносин як елемента надання кредиту.
Концентрація позикової заборгованості. Концентрація заборгованості періодично визначається і ревізується.
Пайова кредитування. Ставлення банку до того факту, що позичальник отримує позички у інших банків, має бути зафіксовано в кредитній політиці.
Структура кредитів. Встановлюється абсолютний «стеля» або процентні частки певних типів позичок (на обладнання, під нерухомість, сільськогосподарські й ін.).
Встановлення ціни на кредит. Як будуть досягатися спільні цілі, переслідувані при встановленні процентної ставки. Кредитна політика визначає, яким чином встановлення процентних ставок сприятиме підвищенню прибутковості банку. Ціноутворення по позиках - невід'ємна частина плану управління ресурсами. Тому кредитна політика повинна враховувати такі аспекти рівня відсотка, як ризик, ліквідність, чутливість до коливань ставок, залишки по депозитах, вартість нагляду і так далі.
Кредити бажані.
Дана секція визначає прийнятні позички, відповідні законним і продуктовим потребам ринку. Оскільки важко класифікувати всі позики, видані банком, повинні бути описані широкі категорії прийнятних кредитів.
З урахуванням неоднорідності банків та їх можливостей критерій прийнятності, як правило, має варіанти, що можна аргументувати кількома прикладами.
Короткострокові кредити комерційних і сільськогосподарських підприємств на придбання поточних активів або оплату поточних витрат, з погашенням за рахунок обороту поточних активів. Такі позички мають погашатися протягом року. Якщо цього не відбувається, залишок позички в кінці комерційного циклу має бути переоформлено вже як довгострокова позика з відповідною амортизацією.
Термінові кредити комерційних і сільськогосподарських підприємств, здатним погашати їх в влаштовують банк і позичальника терміни.
Позики під заставні першої черги, які можна продати на вторинному ринку, або позики з характеристиками чутливості до коливань процентних ставок, відповідними стратегії банку в галузі управління ресурсами.
Пайова участь в позиках, виданих іншими банками, за умови, що позичальник відповідає стандартам банку.
Кредити для фінансування транспортування товарів за умови страхування з відповідним моніторингом.
Проміжні кредити на будівництво з твердими зобов'язаннями щодо їх погашення.
Небажані кредити.
У документі з кредитної політики іноді легше назвати ті кредити, які небажано видавати, ніж ті, які кращі для банку. Небажані позики можуть бути описані дуже конкретно. Скажімо, якщо банк має досвід невдалого кредитування ресторанів, видача таких позичок може бути просто заборонена. Тим не менше, існують і деякі загальні характеристики небажаних позичок:
позички зі спекулятивними цілями;
одноразові позички, на основі яких можна встановити довгострокові відносини з клієнтом;
незадовільні за термінами (з урахуванням характеру і терміновості кредитних ресурсів);
позички новим підприємствам, рівень капіталізації яких нижче встановлених банком стандартів.
Елементи кредитної політики.
Банк, будучи самостійним кредитною установою, проводить...
