свою кредитну політику з урахуванням політичних та економічних умов, рівня розвитку банківського законодавства, міжбанківської конкуренції, ступеня розвитку банківської інфраструктури та ін.
Кредитна політика банку включає в себе наступні елементи: визначення цілей, на підставі яких формується кредитний портфель банку (види, терміни, розміри і якість забезпечення);
опис повноважень підрозділів банку в процесі видачі, ведення та погашення кредиту;
перелік необхідних документів;
основні правила прийому, оцінки та реалізації кредитного забезпечення;
імітування операцій з кредитування;
політику встановлення процентних ставок за кредитами;
методики оцінки кредитних заявок;
методи діагностики проблемних кредитів, їх аналізу та шляхів виходу з виникаючих труднощів.
Наявність ресурсів у банку і їх структура обумовлюють проведення кредитної політики. Кредитна політика багато в чому залежить від ліквідності банку. Кредитування проводиться декількома етапами, які представлені в таблиці 1.
Таблиця 1. Етапи кредитування в Росії
Етапи кредітованіяРегламентіруемие параметри і процедури1. Попередня робота з надання кредитів склад майбутніх позичальників; види кредитів; кількісні межі кредитування; стандарти оцінки кредитоспроможності позичальників; стандарти оцінки позик; процентні ставки; методи забезпечення повернення кредиту; контроль за дотриманням процедури підготовки видачі кредітаII. Оформлення кредиту форми документів; технологічна процедура видачі кредиту; контроль за правильністю оформлення кредіта.III. Управління кредитом порядок управління кредитним портфелем; контроль за виконанням кредитних договорів; умови продовження або поновлення прострочених кредитів; порядок покриття збитків; контроль за управлінням кредитом
При формуванні кредитної політики банк, будучи самостійною кредитною організацією, повинен враховувати ряд визначальних її факторів.
Фактори, що впливають на кредитну політику, умовно можна розділити на зовнішні (макроекономічні) і внутрішні. Рівень прояви факторів, що визначають кредитну політику представлений в таблиці 2.
Таблиця 2. Рівень прояви факторів, що визначають кредитну політику
Рівень проявленіяФактори, що визначають кредитну політіку.Внешній (Макроекономічний) · загальний стан економіки країни, регіонів і галузей, що обслуговуються банком · політична ситуація · грошово-кредитна політика Банку Росії і фінансова політика уряду РФ · рівень розвитку банківського законодавства · ступінь розвитку банківської інфраструктуриВнутренній · розмір і структура ресурсної бази · ліквідність банку · характер спеціалізації · ступінь ризикованості та прибутковості різних видів кредитів · наявність кваліфікованого, спеціально навченого персоналу.
Зовнішні (макроекономічні) фактори носять об'єктивний характер. Комерційний банк повинен максимально їх враховувати, пристосовуючи до них свою кредитну політику.
Розглянемо вплив загального стану економіки країни, а також регіонів і галузей, що обслуговуються банком. Так, наприклад, зростання інфляції призводить до скорочення вкладень, до переливу капіталу з виробничої сфери у сферу торгівлі і посередницьких операцій. Істотне значення мають географічні чинники.
Оцінка економічного потенціалу регіону, в якому функціонує комерційний банк - необхідний елемент розробки стратегії його діяльності на ринку кредитних послуг. Оскільки загальна економічна ситуація в регіоні залежить від місцевих підприємств, то регіональні характеристики є в значній мірі похідними по відношенню до галузевих.
У цілому можна виділити наступні регіональні та галузеві фактори, що впливають на кредитну політику комерційного банку:
- склалася господарська ситуація в регіоні та галузі;
склад клієнтів банку та їх потреби в кредиті;
міжбанківська конкуренція.
Економічні умови в країні складаються і під впливом ділового середовища в цілому, включаючи звичаї, національні традиції, кончини про правилах бізнесу та інші.
Політична ситуація впливає на зростання кредитних вкладень, її нестабільність сприяє стримуванню кредитних вкладень, відтоку капіталу за кордон.
Грошово-кредитна політика ЦБРФ і фінансова політика Уряду РФ знаходять своє вираження через податкову політику, вимоги до розміру капіталу банку, норми резервування, величину ставки рефінансування та ін.
Банківське законодавство в цілому визначає ...
