ок грошових фондів, формованих з сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій). Особисте страхування є галуззю страхування, де об'єктами страхових правовідносин виступають життя, здоров'я, працездатність, старість людини, т. Е. Життєві інтереси, що не мають прямої грошової оцінки і пов'язані з нанесенням особистісного збитку. Особисте страхування знижує навантаження на видаткову частину бюджету (оскільки відшкодовуються збитки при настанні страхових випадків) і дозволяє успішно вирішувати питання соціального забезпечення, будучи найважливішим елементом соціальної системи держави.
. 2 Особливості підгалузей особистого страхування
Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що представляє страховий захист інтересів фізичних, юридичних осіб і держави, пов'язаних з життям та пенсійним забезпеченням громадян.
Договору страхування життя прийнято класифікувати за такими ознаками:
) По виду об'єкта страхування:
) Залежно від предмету страхування:
) Залежно від порядку сплати страхової премії:
) По виду страхового покриття:
) По виду страхових виплат:
) За способом укладення:
Практика показує розмаїття укладаються страховими організаціями договорів страхування життя. При цьому основними типами договорів страхування життя є наступні:
) Термінове страхування життя - страхування життя на випадок смерті на певний період часу.
) Довічне страхування - на випадок смерті протягом всього життя застрахованої особи.
) Змішане страхування життя - зтрахованіе і на випадок смерті, і на дожиття протягом певного періоду часу.
Основні характеристики базових типів страхових договорів представлені в таблиці 1.3.
Таблиця 1.3 Базові види страхування життя
Тип страхованіяСтраховое покритіеПремііВозможность викупаХарактерістіка типу страхованіяСрочноеВиплати страхової суми бенефіціару, якщо застрахований помре раніше терміну, зазначеного в договореПеріодіческіеНетБолее дешевий і простий з високою гарантією в разі передчасної смертіПожізненноеВиплати страхової суми бенефіціару, на момент смерті застрахованої незалежно від часу її наступленіяПеріодіческая або однократнаяПраво на викуп з'являється тільки через певний час дії договораНаіболее повне забезпечення спадкоємців з необмеженим терміном і елементами капіталізацііСмешанноеВиплати страхової суми і в разі смерті застрахованої до закінчення договору, і в разі дожиття згідно договораПеріодіческая або однократнаяДаНаіболее вигідні договори з метою інвестування та створення накопичень, але з невисокими гарантіями в разі смерті
Накопичувальне страхування - один із зручних і надійних способів довгострокових інвестицій грошей. Накопичувальне страхування життя дуже популярно в Європі, а зараз починає розвиватися і у нас.
Одним з основних відмінностей накопичувального страхування життя є довгостроковий характер (до 40 років і на все життя).
На заході саме довгострокове накопичувальне страхування життя є засобом акумулювання стратегічних накопичень громадян. Роблячи протягом певного періоду невеликі страхові внески, клієнт зрештою виявляється володарем великих сум грошей. Довгострокове накопичувальне страхування - найпоширеніший вид страхування в Західній Європі, Америці і Японії. Його частка досягає 70% від обсягу зібраної страхової премії в цілому по ринку.
З інвестиційної точки зору, більш привабливим здається накопичувальне страхування життя. Перспективи розвитку цього виду страхування в Росії пов'язують з «довгими грошима», а це $ 50-300 мільярдів, які населення зберігає в «панчохах». У нинішніх умовах зберігати гроші вдома занадто небезпечно. Роки через три накопичувальне страхування життя буде одним з найбільш затребуваних видів страхування: попит буде вищий за пропозицію.
Накопичувальне страхування життя - це поєднання страхування життя і здоров'я людини, з програмою накопичення, збереження і збільшення вашого капіталу.
Це система накопичувальних страхових внесків, що дозволяє цілеспрямовано зберігати і примножувати ваші кошти, а також застрахувати себе і своє життя від різних непередбачених обставин.
На практиці це виглядає наступним чином: ви укладаєте договір зі страховою компанією на строк від 5 до 25 років. Згідно з умовами договору, протягом певного терміну, ви берете на себе зобов'язання щорічно сплачувати заздалегідь обумовлені страхові внески, а страхова компанія бере на себе зобов'язання застрахувати ваше життя і здоров'я, а також зберегти і ...
