кредит одному позичальнику, що перевищує 5% величини капіталу банку. Банківські кредити підрозділяються на активні і пасивні. У першому випадку банк дає кредит, тобто виступає кредитором, у другому бере кредит, тобто є позичальником. Банк може входити в кредитні відносини (брати чи давати кредити) з іншими банками (кредитними організаціями), включаючи банк нейтральний, виконуючи залежно від ситуації активну або пасивну функцію. У цьому випадку має місце міжбанківське кредитування. Що стосується всіх інших підприємств, організацій, установ та фізичних осіб, то кредитні відносини банку з ними носять інший характер - тут банк практично завжди є стороною, що дає кредит.
Порядок видачі та погашення банківських кредитів регулюється Положенням про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення), затвердженим ЦБ РФ 31.08.1998 N 54-П.
Під розміщенням (наданням) банком грошових коштів розуміється укладення між банком і клієнтом банку договору, складеного з урахуванням вимог Цивільного кодексу Російської Федерації.
Згідно п.1 ст. 819 ЦК України за кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї.
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Істотними умовами в кредитному договорі є: предмет договору, мета кредиту, його розмір, термін повернення, умови видачі та погашення, процентна ставка за користування ним, способи забезпечення кредитного зобов'язання.
Надання (розміщення) банком грошових коштів клієнтам банку здійснюється такими способами:
) разовим зарахуванням грошових коштів на зазначені банківські рахунки або видачею готівки позичальнику - фізичній особі.
) відкриттям кредитної лінії.
Під відкриттям кредитної лінії розуміється укладення угоди/договору, на підставі якого клієнт - позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів.
) кредитуванням банком банківського рахунку клієнта - позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта - позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Кредитування банком банківського рахунку клієнта - позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальній сумі, на яку може бути проведена зазначена операція) та строк, протягом якого повинні бути погашені виникаючі кредитні зобов'язання клієнта банку.
) участю банку в наданні (розміщенні) грошових коштів клієнту банку на синдикованої (консорциальной) основі;
) іншими способами, що не суперечать чинному законодавству.
Погашення (повернення) розміщених банком коштів і сплата відсотків за ними здійснюються в наступному порядку:
) шляхом списання коштів з банківського рахунку клієнта - позичальника за його платіжним дорученням;
) шляхом списання коштів у порядку черговості, встановленої законодавством, з банківського рахунку клієнта - позичальника (обсуговується в іншому банку) на підставі платіжного вимоги банку - кредитора (у полі Умови оплати платіжної вимоги вказується без акцепту ) за умови, якщо договором передбачено можливість списання грошових коштів без розпорядження клієнта - власника рахунку (при цьому клієнт - позичальник зобов'язаний письмово повідомити банк, в якому відкрито його банківський рахунок, про свою згоду на безакцептне списання коштів відповідно до укладеним договором/угодою в порядку, встановленому ст. 847 ЦК України);
) шляхом списання коштів з банківського рахунку клієнта - позичальника (юридичної особи), обсуговується у банку - кредиторі, на підставі платіжного вимоги банку - кредитора (у полі Умови оплати платіжної вимоги вказується без акцепту ), якщо умовами договору передбачено проведення зазначеної операції;
) шляхом перерахування коштів з рахунків клієнтів - позичальників - фізичних осіб на підставі їх письмових розпоряджень, переказу грошових коштів клієнтів - позичальників - фізичних осіб через органи зв'язку або інші кредитні організації, внеску останніми готівки в касу банку- кредитора на підставі прибуткового касового ордера, а також утримання із сум, належних на оплату праці клієнтам - позичальникам, є працівниками банку - кредитора (за їхніми заявами або на підставі договору).
портфель банк кредит платоспроможність
