вий ризик залежить від обставин особистого характеру (віку, стану здоров'я, професії застрахованої особи і т. Д.).
Тому умови багатьох договорів особистого страхування виявляються строго індивідуальними - в цьому полягає їх специфіка, передбачена законом. Перевагу одним учасникам договору перед іншими буде мати місце лише тоді, коли страховик для одних і тих же категорій застрахованих, при однакових страхових ризиках і терміни встановлює різні страхові премії (різний обсяг обов'язків).
Особливостями договору особистого страхування на відміну від майнового є:
специфічні особисті інтереси, які повинно мати застрахована особа, а саме, інтерес в отриманні виплати при смерті або пошкодженні здоров'я, при досягненні певного повернення або настанні певних подій (п. 1 ст. 934 ЦК). Всі ці інтереси нерозривно пов'язані з особою застрахованої особи, з приналежністю йому особистих немайнових благ (прав). Перелік особистих інтересів, які можуть бути застраховані, є відкритим. Самі по собі особисті інтереси в момент укладання договору страхування не отримують грошової оцінки, т. Е. Страхової вартості. Тому що встановлюється в договорі страхова сума не залежить від виду та характеру особистого інтересу, а визначається довільно;
особливий характер деяких ризиків, на випадок яких укладаються договори особистого страхування. Майнове страхування завжди має на меті компенсацію понесеного страхувальником (вигодонабувачем) шкоди. Тому майнові ризики завжди небезпечні, небажані. Такими в ряді випадків можуть бути і особисті ризики (наприклад, каліцтво або захворювання). Однак багато особисті ризики позбавлені властивості бути небезпечними для інтересів застрахованої особи. Вони нейтральні, наприклад, дожиття до певного віку, або навіть бажані - досягнення повноліття, одруження і т. П.;
Поява особливої ??фігури застрахованої особи, яке може не збігатися ні зі страхувальником, ні з вигодонабувачем (п. 2 ст. 934 ЦК).
Договір особистого страхування вважається укладеним страхувальником на користь застрахованої особи (у тому числі самого страхувальника), якщо в договорі не названо в якості вигодонабувача інша особа (п. 2 ст. 934 ЦК). Якщо страхувальник (вигодонабувач) не є одночасно застрахованою особою, договір особистого страхування на користь перших може бути укладений лише з письмової згоди останнього. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи - за позовом його спадкоємців;
Виплата страхової суми здійснюється у формі страхового забезпечення, яке не прив'язане до грошової оцінки понесеного збитку. Страхове забезпечення визначається сторонами в договорі на їх розсуд (п. 3 ст. 947 ЦК). Більше того, забезпечення виплачується незалежно від сум, належних застрахованій за іншими договорами страхування (у тому числі особистого), а також по соціальному страхуванню, соціальному забезпеченню та в порядку відшкодування шкоди. Страхова виплата за договором особистого страхування, належна вигодонабувачу, яка не є застрахованою особою, в разі смерті останнього до складу спадкової маси не входить;
Страхова виплата може здійснюватися частинами, причому протягом досить тривалого проміжку часу, забезпечуючи застрахована особа (вигодонабувача) без будь-якого зв'язку з понесеними їм втратами. Тому-то виплата і отримала назву страхового забезпечення;
Тільки договір особистого страхування може мати накопичувальний характер, а саме переслідувати мету не тільки компенсувати шкоду, заподіяну особистості, але й забезпечити певний дохід (відсоток) на вкладений капітал (страхову премію).
Відповідно договори особистого страхування можна підрозділити на ризикові та накопичувальні (ощадні). Ризикові договори припускають страхову виплату тільки при настанні страхового випадку, який може не настати зовсім. Найбільш поширеним ризиковим видом особистого страхування є страхування від нещасних випадків.
Якщо обумовлений у договорі нещасний випадок (як правило, смерть, тілесне ушкодження або хвороба) наступає, страховик зобов'язаний провести виплату, якщо не настане, то ніяка виплата не проводиться.
У накопичувальних договорах виплата виробляється завжди, оскільки один із зазначених у них ризиків неминуче перетвориться в страховий випадок. У той же час накопичувальні договори завжди повинні містити ризиковий елемент, в іншому випадку вони не можуть бути віднесені до договорів страхування.
Ризиковий елемент при накопичувальному страхуванні полягає в тому, що в договорі обов'язково повинні бути вказані такі ризики, які здатні втілитися у страхових випадках далеко не завжди, але якщо це відбувається, виплата повинна відбутися раніше або в біл...
