йної втрати працездатності, смерті застрахованої ліцаСтрахованіе від нещасних випадків і хвороб
По-перше, це стосується дії принципу наявності страхового інтересу. Страхувальник має необмежений страховий інтерес у власних життя і здоров'я, але щоб застрахувати життя і здоров'я іншої особи страхувальник повинен юридично оформити це право.
По-друге, за договорами особистого страхування може бути більш ніж дві сторони. Крім страхувальника з його боку беруть участь застрахована особа (-а) і вигодонабувач (-ли). Але в кожному разі застрахованими за визначенням можуть бути тільки фізичні особи.
По-третє, в загальному випадку страховий договір вважається консенсусним договором, подразумевающим досягнення згоди сторін з усіх істотних умов договору. Однак якщо у страхуванні майна встановлюється в договорі страхування сума визначається дійсною вартістю страхованого об'єкта, то при укладанні договору особистого страхування страхова сума встановлюється на розсуд сторін.
По-четверте, з урахуванням попереднього положення для договорів особистого страхування не існує надмірного (подвійного) страхування і, відповідно, обмежень по виплатах.
По-п'яте, до договорів страхування життя не застосовні принципи суброгації і регресу
Страховики не в праві вимагати з винної сторони, якщо така є, компенсації виплаченої страхової суми, таким правом володіє тільки сам застрахований або його спадкоємці.
Особисте страхування є галуззю страхування, де об'єктами страхових правовідносин виступають життя, здоров'я, працездатність, старість людини, т. е. життєві інтереси, що не мають прямої грошової оцінки і пов'язані з нанесенням особистісного збитку.
Особисте страхування знижує навантаження на видаткову частину бюджету (оскільки відшкодовуються збитки при настанні страхових випадків) і дозволяє успішно вирішувати питання соціального забезпечення, будучи найважливішим елементом соціальної системи держави [16].
1.2 Особливості підгалузей особистого страхування
Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що надає страховий захист інтересів фізичних, юридичних осіб і держави, пов'язаних з життям та пенсійним забезпеченням громадян.
Договору страхування життя прийнято класифікувати за такими ознаками:
. По виду об'єкта страхування:
а) договору страхування щодо власного життя (коли застрахований і страхувальник - одна особа);
б) договору страхування щодо життя іншої особи (коли застрахований і страхувальник - різні особи).
Щоб застрахувати життя будь-якої особи страхувальник повинен мати в ній страховий інтерес, що полягає в наявності потенційної можливості зазнати матеріальних втрат внаслідок смерті застрахованої особи.
Страховий інтерес мають:
? роботодавець у життя своїх працівників;
? чоловік в житті іншого чоловіка;
? батьки в житті дітей;
? кредитор в життя позичальника;
в) договору спільного страхування життя на основі принципу першої та другої смерті.
Такі договору страхування життя укладаються подружніми парами.
За договором співстрахування життя за принципом перше смерті страхова сума виплачується у разі смерті одного з двох застрахованих осіб, що залишився в живих. За принципом другої смерті страхова сума виплачується спадкоємцям [10].
. Залежно від предмета страхування:
а) договору страхування на дожиття
б) договору страхування на випадок смерті.
При цьому основними типами договорів страхування життя є наступні:
1) Термінове страхування життя - страхування життя на випадок смерті на певний період часу. Страховик зобов'язується виплатити зазначену в договорі страхову суму при настанні смерті застрахованої особи протягом строку дії договору.
2) Довічне страхування - на випадок смерті протягом всього життя застрахованої особи.
Страховик зобов'язується виплатити зазначену в договорі страхову суму при настанні смерті застрахованої особи, коли б вона не відбулася.
) Змішане страхування життя - страхування та на випадок смерті, і на дожиття протягом певного періоду часу [28].
Наступною подотраслью особистого страхування є страхування від нещасних випадків і хвороб, яка надає страховий захист інтересів фізичних, юридичних осіб і держави, пов'язані з нанесенням шкоди життю, здоров'ю або працездатно...
