нестачі; 8) укладення договору з планомірно організованим страховим підприємством.
Отже, особисто я дотримуюся позиції, що введення законодавчо єдиного визначення договору страхування необхідно і, грунтуючись на вищесказаному, пропоную наступний варіант такого визначення - за договором страхування одна сторона (страхувальник) зобов'язується сплатити встановлений внесок, а інша сторона (страховик) зобов'язується у разі настання передбаченого в договорі події відшкодувати страхувальникові або третій особі понесені збитки в межах встановленої за договором суми.
1.2 Сутність договору страхування
Як вже говорилося раніше, Цивільний кодекс відмовився від єдиної конструкції договору страхування, закріплюючи два самостійних страхових договору - договір майнового страхування (ст. 929) і договір особистого страхування (ст. 934.
Для укладення договорів майнового і особистого страхування ЦК передбачає вичерпний перелік однотипних істотних умов, за якими має бути досягнуто згоди між страхувальником і страховиком (ст. 942):
o про об'єкт страхування;
o про характер страхового випадку, через настання якої здійснюється страхування;
o про розмір страхової суми;
o про термін дії договору.
Однак кожне з чотирьох перерахованих істотних умов відрізняється характерними особливостями, зумовленими самою сутністю опосредуемих договором відносин майнового і особистого страхування. Сторони вправі включати у зміст договору страхування будь-які інші умови, які можуть призвести до виникнення в тому числі і змішаного договору.
Також, в якості важливого доповнення і детальнішого занурення в сутність договору страхування, необхідно відзначити, що практично будь-який напрямок економічної діяльності носить ризикований характер, так як завжди існує можливість понести фінансові втрати, викликані несприятливими явищами або їх наслідками. Причина цього може бути пов'язана як з людським фактором, так і c природними, не залежними від волі людини чи суспільства явищами. У суспільстві, в якому діють товарно-грошові відносини, ризик з побутового поняття стає економічною категорією. Як економічна категорія, ризик характеризується поняттям ймовірності та невизначеності розвитку ситуації. Практично будь-яка подія в житті конкретного суб'єкта, колективу чи суспільства може реалізуватися в трьох напрямках:
o результат події може стати сприятливим;
o результат події не спричинить за собою змін;
o результат події негативний (тягне за собою збитки).
Зазвичай поняття ризику (ризикованості ситуації) пов'язують з можливими майбутніми негативними наслідками реалізації події. Ризик - це майбутнє ймовірне подія з негативними економічними наслідками невідомих розмірів. Фактичний несприятливий результат ризику виражається через збиток. Товариство використовує різні заходи, які дозволяють з певною надійністю прогнозувати ймовірність настання ризику, що робить можливим знизити його негативні наслідки, т. Е. Збиток. Одним із способів управління ризиком є ??система страхування.
Навіть термін «страхування», насамперед, асоціюється у свідомості людини зі словом «страх» (страх за збереження свого майна, за своє здоров'я, життя і т. д.). Саме страх понести матеріальні збитки і необхідність їх відшкодування послужив причиною виникнення страхування. Власники майна швидко усвідомили, що відшкодовувати понесені збитки поодинці дуже складно, так як це вимагає створення запасних резервів за свій рахунок. Як вихід з цієї ситуації з'явилася ідея солідарної відповідальності за збиток, понесений одним із власників, за рахунок коштів загального фонду. Всі учасники фонду вносять до нього кошти, які витрачаються на відшкодування збитків вкладників. Тому усвідомлення людиною небезпеки і випадкового характеру несприятливих явищ, а також солідарна розкладка збитку між учасниками фонду призвели до виникнення взаємного страхування - однієї з перших організаційних форм страхової діяльності.
Економічна сутність страхування полягає в наступних функціях:
Ризикова функція. Сутність страхування становить механізм передачі ризику, точніше, фінансових наслідків ризиків. У цих цілях страхова організація формує спеціалізований страховий фонд за рахунок сплачуваних страхових внесків (плати за ризики). З коштів фонду проводиться відшкодування матеріальних збитків учасників фонду. В обмін на сплачені страхові внески страхова організація бере на себе відповідальність за прийняті ризики.
Попереджувальна функція забезпечує заходи щодо попередження страхового випадку і мінімізації збитку, викликаного страхо...
