іями банку. Особливе значення має рівень депозитного відсотка, тобто відсотка, що виплачується клієнтам комерційного банку по залученню внесків (депозитами), оскільки основу депозитної діяльності комерційних банків становлять операції по залученню ними грошових коштів.
Таким чином, сутність депозитної політики є те, що вона дозволяє банкам раціонально організовувати і регулювати взаємини з клієнтами, управляти процесом залучення грошових коштів на депозитні рахунки. При розробці депозитної політики банк повинен враховувати інтереси різних груп клієнтів: юридичних та фізичних осіб. Розвиваючи депозитні операції комерційний банк повинен орієнтуватися на потреби клієнтів у банківських послугах, при цьому не забуваючи про власні інтереси.
1.2 Розробка депозитної політики комерційного банку і визначають її фактори
Депозитна політика комерційного банку, будучи невід'ємним елементом банківської політики в цілому, повинна розглядатися не окремо, а з урахуванням впливу, взаємозалежності всіх елементів банківської політики.
Основоположним моментом при розробці банківської політики є точна постановка мети і вибір відповідних елементів для її реалізації. Кожен банк повинен ясно представляти, які його стратегічні цілі. Основна мета кредитної організації називається місією. Цілі діяльності банку виробляються для здійснення цієї місії і служать в якості критеріїв для всього наступного процесу прийняття управлінських рішень.
Загальна мета банку як комерційної організації повинна визначати пріоритети його політики з позиції прибутковості, рентабельності, ліквідності, мінімізації ризиків, оптимізації портфеля (депозитного, кредитного, інвестиційного та ін.), напрямів його діяльності і як соціального інституту з позицій забезпечення інтересів акціонерів, клієнтів, персоналу банку та органів банківського нагляду.
При розгляді депозитної політики банку як елемента банківської політики слід враховувати, що цілі депозитної політики повинні відповідати цілям комерційного банку і забезпечувати стабільний розвиток банку. Метою депозитної політики банку є залучення в достатньому обсязі грошових коштів з мінімальними витратами, забезпечення такої комбінації ресурсів, яка створить умови для ефективного розміщення залучених коштів.
У першу чергу для визначення і вироблення стратегії необхідно провести ситуаційний аналіз, який дозволить отримати повне уявлення, з одного боку, про стан навколишнього середовища, в якому функціонує банк (зовнішній аналіз), а з іншого боку, дати характеристику його внутрішнього потенціалу (внутрішній аналіз).
При проведенні зовнішнього аналізу виділяються кількісні та якісні фактори, що характеризують стан економіки країни і окремого регіону, що впливають на банківську систему, визначається ступінь їх впливу на показники роботи банку в ретроспективі та складається прогноз їх змін у майбутньому, а також виявляються фактори, які, можуть істотно вплинути на результати діяльності банку. Зовнішній аналіз включає аналіз конкуренції, тобто виявлення тенденцій розвитку ринку, де діє банк, визначення його позиції на цьому ринку в порівнянні з конкурентами.
Внутрішній аналіз зачіпає, насамперед, питання аналізу завоювання ринку кількісно (існуюча клієнтська база, динаміка її зміни і обсяги наданих послуг) і якісно (якість послуг і продуктів, пропонованих банком та їх відповідність клієнтського попиту); фінансового стану банку (збалансованість і ефективність проведених операцій); адекватності організаційної структури банку розв'язуваних їм завдань і достатності рівня кваліфікації банківського персоналу [10].
Основними чинниками, впливають на депозитну політику комерційних банків є:
Рівень довіри до банківської системи. Банки та інші фінансові установи повинні бути надійні, користуватися довірою населення, а їх послуги - різноманітні і доступні. Важливим чинником є ??також рівень сервісу, пропонованого банками індивідуальним вкладникам, широкий набір відповідних послуг, розвиненість мережі філій фінансових установ, доступність консультацій.
Загальна політична й економічна обстановка в країні повинна бути стабільною, а правова база гарантувати права власності та заохочення інвестицій. Державі потрібно забезпечувати прийняття та безумовне виконання законів, що підтримують прибутковість заощаджень населення.
Привабливість умов за вкладами. На даний момент, у зв'язку з введенням обмежень на рівень максимальних процентних ставок з боку Банку Росії, комерційним банкам доводиться вдаватися до інших способів збільшення привабливості вкладів. У першу чергу це рекламування окремих умов вкладів - капіталізація відсотків, вказівка ??ефективної пр...
