оцентної ставки, що відбиває фактичну дохідність вкладу, можливість здійснення видаткових операцій, нарахування відсотків авансом raquo ;, відразу ж після розміщення грошових коштів у внесок, а також додаткові банківські продукти та послуги з особливими умовами, призначеними виключно для вкладників (кредитні та дебетові картки за пільговими тарифами). І, звичайно ж, для залучення вкладників банки активно проводять акції з розіграшами цінних призів або видачею гарантованого подарунка.
Ставка рефінансування ЦБ РФ. Верхня межа ставок банківських вкладів для населення обмежений ставкою рефінансування ЦБ РФ, так як при її перевищенні збільшується ступінь податкового тиску на доходи вкладників - фізичних осіб.
Можливість страхування вкладів. Фінансовий сектор повинен включати розвинену систему страхування ризиків, що виникають при інвестуванні коштів населення, причому ця система повинна мати ефективну підтримку з боку держави і надійну правову основу. Більшість вкладників, як правило, розміщують грошові кошти в межах суми, гарантованої державою, тому вони в обов'язковому порядку зможуть отримати свої накопичення у випадку, якщо банк збанкрутує або яких-небудь інших несприятливих для них обставин.
Прагнення громадян більше зберігати через невизначеність майбутніх доходів, так званий мотив на чорний день raquo ;. Доходи громадян д?? лжни бути досить великі, щоб забезпечити прийнятний рівень особистого поточного споживання і створення накопичень, які служать гарантією стабільності та підвищення рівня життя. Населення повинно мати схильність до заощадження, обумовлену упевненістю в надійності фінансових інститутів, політичної і соціальної стабільності
1.3 Види депозитів комерційних банків
Для кращого розуміння депозитів і депозитної політики розглянемо види депозитів. З часом вчені та економісти, внаслідок зміни структури економіки і різних показників, кажуть про нові види вкладів. Однак насправді вони являють собою або більш розкрите поняття одних видів депозитів, або навпаки об'єднання декількох різновидів вкладів.
Представлена ??нижче класифікація є найбільш поширеною.
А. Класифікація депозитів за строком дії:
За тривалістю депозити діляться на короткі і довгі raquo ;, термін перше, як правило, не перевищує 6-ти місяців, у той час як термін довгих може становити кілька років. Варто відзначити, що зазвичай, чим більше термін депозиту, тим більше процентна ставка по ньому. Так само важливо, що після закінчення терміну дії депозиту, якщо вкладник не вилучив основну суму депозиту з відсотками - вклад автоматично пролонгується на тих же умовах, якщо інше не зазначено в банківському договорі.
Б. Класифікація депозитів за возможностості полполненія:
Поповнювані і непоповнювані депозити:
За можливості поповнення депозити підрозділяються на поповнювані і непоповнювані, і якщо з другими все зрозуміло, тобто внесок у будь-якому випадку поповнювати не можна, то Поповнення вклади містять ряд нюансів:
) може існувати обмеження по сумі поповнення;
) може існувати обмеження по кількості поповнень за обліковий період (наприклад, не більше одного разу на місяць).
В. Класифікація депозитів за можливості зняття грошових коштів:
По можливості зняття грошових коштів депозити підрозділяють на депозити до запитання, термінові депозити і депозити з мінімальною неснимаемого залишком. Всі вони мають свої переваги і недоліки.
Депозит до запитання - це тип депозитів з найнижчим відсотком, по суті це просто передача грошей банку на зберігання, однак при цьому не доводиться платити гроші за оренду банківського осередку і навіть є можливість отримувати від банку незначний відсоток за користування своїми коштами. Основною перевагою даного виду депозитів є можливість в будь-який момент зняти з депозитного рахунку необхідну суму, без яких би то не було обмежень.
Депозити до запитання класифікуються залежно від характеру і приналежності засобів, що зберігаються на рахунках:
. кошти на розрахункових, поточних, бюджетних рахунках підприємств і організацій різних форм власності;
. кошти на спеціальних рахунках по зберіганню різних за своїм цільовим економічним призначенням фондів (власні кошти підприємств, призначені для капітальних вкладень);
. кошти підприємств та організацій у розрахунках (кошти на кореспондентських рахунках за розрахунками з іншими банками; кошти місцевих бюджетів).
Строковий депозит - це найвигідніший для вкладників вид депозитів, за...
