в банку за строками і по валюті, різкий відтік коштів вкладників і кредиторів і, як наслідок, скорочення фінансування, а також збиток, що заподіюється банку діями, передбаченими федеральним законом «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» від 7 серпня 2001 № +1 15-ФЗ [10, c. 114].
Слід констатувати, що практично у всіх банківських кризах регулюючі органи приступали до активних дій з великим запізненням, що призводило до широкого поширення кризових явищ у банківській системі. Застосування системи страхування вкладів (депозитів), на думку ряду фахівців, не сприяло всебічному забезпеченню безпеки банківської діяльності.
Малюнок 1.1 - Причини (фактори) виникнення банківської кризи
Проблема страхування депозитів, її впливу на розвиток банківської кризи стала однією з найбільш дискусійних. В даний час все більше говориться про те, що розвинена система страхування депозитів дозволяє вирішити проблему банківських паник. Однак, як показує світовий досвід останніх двох десятиліть, вона не тільки не знімає проблеми латентних банківських криз, але й сприяє збільшенню збитків в ході цих криз. При наявності системи страхування депозитів та інших гарантій з боку держави банки фактично функціонують в умовах пом'якшених обмежень. У такій ситуації не відбувається раптових великомасштабних банкрутств і розривів кредитних зв'язків, і криза може тривалий час виражатися в прогресуючому погіршенні фінансового становища банків і якості кредитів, не переходячи у відкриті форми.
Разом з тим було б в корені невірним применшувати явні плюси створення та функціонування системи страхування банківських вкладів. У поєднанні з такими факторами, як ефективний банківський нагляд, сумірність вимог до достатності капіталу, рівна наявної б за відсутності страхування, дотримання встановлених наглядовим органом вимог, наявність спеціальних вимог до кваліфікації менеджерів та складом ради директорів, прив'язка страхової премії до портфельних ризикам, персональна відповідальність менеджерів за збитки, відповідальність акціонерів за проведену кредитною організацією політику і їх причетність до неї, відсутність перешкод для швидкої ліквідації неспроможних кредитних інститутів, система страхування показує свою ефективність.
До мікроекономічних чинників банківської кризи традиційно відносяться [7, c. 102]:
низька якість поточного банківського менеджменту, визначальне особливості корпоративного управління і реакцію комерційних банків на несприятливі зміни в економічному середовищі;
необгрунтовано високий рівень кредитної експансії під час тривалого економічного підйому, яка, як правило, служить фактором, що провокує банківські кризи;
переважання неринкових мотивацій при видачі кредитів, кредитування афілійованих осіб, орієнтація на одного позичальника. Так, використання адміністративних важелів або надання будь-яким іншим способом тиску на прийняття рішень про надання позики обертається потім неповерненням її в строк і втратою банком стійкості;
людський фактор (зацікавленість керівництва банку в доведенні його до банкрутства).
Сукупність макроекономічних, мікроекономічних та інституційних факторів, що обумовлюють банківські кризи, проявляється у конкретних формах кризового стану банку, таких як:
зниження, часом істотне, вартості активів банку;
різкий відтік коштів вкладників і кредиторів і, як результат, скорочення фінансування (припливу інвестиційних активів);
падіння вартості застави, що забезпечує прострочений кредит;
незбалансованість банківських активів і пасивів за термінами і за валюті;
велику питому вагу неповернених кредитів і низька якість кредитного портфеля;
виникнення серйозного збитку, заподіяного банку махінаціями і різними протиправними діями, та ін.
Як випливає з викладеного, системна криза найбільш відчутний для суспільства. Він виникає під впливом цілої низки макроекономічних, мікроекономічних та інституційних факторів і має свою специфіку. Банківські кризи, виступаючі на зовнішньому рівні як системні, країнові банківські кризи, що виникають у різний час у багатьох країнах світу, завжди є відображенням складного процесу пристосування банківських систем до нових (що змінюються) макроекономічним і політичним умовам життєдіяльності країни.
Однак джерело системної банківської кризи слід шукати у фактичній нездатності конкретного банку виконувати умови договору, укладеного з вкладниками, у невиконанні відповідних зобов'язань його позичальниками або в знеціненні банківських актив...
