риємств, оскільки нестабільність банків обов'язково призводить до дестабілізації функціонування його платіжної системи.
У той же час аналіз загроз, які несуть банківські кризи для економіки країни, і дозволяє в кінцевому підсумку розвивати й удосконалювати весь комплекс заходів з антикризового управління банківським сектором, який представляє собою складний механізм.
Отже, можна стверджувати, що системні банківські кризи - це кризи в банківському секторі, що виникли з локальних, засновані на ефекті доміно, при яких накопичення проблемних активів в обмеженому числі банків і припинення платоспроможності останніх призводять до банківської паніці , масового вилучення вкладів, різкого скорочення кредитування банками один одного і т.п., коли на тлі розвивається недовіри починається масова призупинення платежів банками з подальшим колапсом платіжної системи та фінансових ринків.
Системна банківська криза проявляється в очевидною для більшості господарюючих суб'єктів нездатності здебільшого кредитних організацій здійснювати свої базові функції - розрахунки і перелив заощаджень населення і тимчасово вільних коштів господарюючих суб'єктів в інвестиції, виконувати умови договорів банківського вкладу, укладених з вкладниками, в силу невиконання зобов'язань позичальниками або в результаті знецінення банківських активів [5, c. 129].
Початок системної фінансової кризи може бути пов'язане з виникненням проблем з платоспроможністю в одному або декількох банках, що мають ключове значення для банківської системи в цілому. Характерне для фінансової сфери взаимопереплетение капіталу, наявність великих міжбанківських зв'язків і значного числа клієнтури у разі банкрутства однієї кредитної установи можуть поставити під удар інші. Руйнування таких банків може спричинити за собою розорення великого числа клієнтів і призвести до системної банківської кризи.
Сказане ні в якій мірі не спростовує тезу про те, що банківські кризи в цілому - явище небажане, що приводить до важких загальноекономічних і соціальних наслідків. Проте механізми ринкової економіки та специфічні умови діяльності банків роблять кризи практично неминучими. Їх виникнення має об'єктивний характер, що формується під впливом особливостей конкретно-історичного етапу економічного розвитку країни.
При цьому існує думка, що в системних банківських кризах, як і в системних кризах в цілому, є чимало деяких позитивних складових. Так, стають очевидними і не вимагають будь-яких інших доказів допущення в теорії і на практиці помилки і прорахунки в окремих сегментах регулювання тих чи інших аспектів банківської діяльності. При цьому виникає завдання відновлення та переосмислення теорії і тактики регулювання банківської діяльності, вирішувати яку необхідно негайно.
Крім того, наявні не цілком ефективні підходи (наприклад, зміна окремих нормативів і параметрів здійснення банківських операцій і інших вимог), навіть не будучи ще скасованими, втрачають свою актуальність і фактично змушують до термінового їх перегляду (наочний приклад - скасування окремих наглядових вимог в 90-і рр. минулого століття). Нарешті, самі елементи банківської системи - кредитні організації та інші її суб'єкти - виявляються вимушеними переосмислити відбувається і прийняти рішення про шляхи свого розвитку [5, c. 130].
При цьому банківські кризи виникають під впливом все нових і нових факторів, поява яких найчастіше неможливо передбачити. Посилення проблем у банківській сфері призводить до суспільного усвідомлення необхідності державної підтримки банків, вироблення програм з реструктуризації банківської системи, формування спеціальних механізмів реструктуризації. Реструктуризація комерційного банку передбачає здійснення заходів, спрямованих на зміну структури його активів і пасивів, а також його внутрішньої побудови.
. 2 Причини (фактори) виникнення банківської кризи
Кризи, як правило, починаються з виникнення в окремих банках ряду проблем. Те, що через нестачу коштів, конфлікту інтересів власників і менеджерів, прогалин у правовому середовищі або інституційної структури та інших причин ці проблеми не вирішуються своєчасно і вплив зазначених проблем в силу їх істотної детермінованості НЕ нівелюється, є поштовхом до ланцюгової реакції (ефекту доміно ).
Причини виникнення криз у банківській системі показані на малюнку 1.1.
Фінансові та банківські кризи викликаються поєднанням вищевказаних факторів. На виникнення кризових ситуацій у самих банках вказують такі параметри, як велику питому вагу неповернених кредитів і низька якість кредитного портфеля, падіння вартості застави, що забезпечує прострочений кредит, зниження вартості активів банку, незбалансованість активів і пасиві...
