stify"> Виходячи з вищесказаного, депозит вигідний не тільки вкладнику, але й банку. Безліч депозитів здатне створити банку позичковий капітал, який він може розмістити на вигідних умовах в будь-якій сфері господарства. Різниця у відсотках по депозитах, і відсотках, одержуваних від позичальників капіталу, є винагорода банку за проведену роботу по залученню коштів і розміщенню позичкового капіталу. Прагнення банків збільшити обсяги цієї винагороди породжує у них бажання розширити свою ресурсну базу шляхом створення «уявних вкладів», грунтом для появи яких є рахунки до запитання.
«Золоте» банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Слідуючи цьому правилу, банки не могли б використовувати залишки за поточними рахунками в якості ресурсу кредитування, так як ті можуть бути затребувані в будь-який момент. Однак, як правило, клієнти не вилучають одночасно всі свої кошти, тому готівкові резерви банку можуть бути відносно невеликі. Крім того, більшість банківських операцій здійснюється в безготівковому порядку. Не задіяні в якості касових резервів сума готівки збільшує ліквідність банку і може бути спрямована їм на надання кредитів іншим клієнтам або іншим банкам.
Суб'єктами депозитних відносин можуть виступати не тільки юридичні особи та фізичні особи, а також і комерційні банки. Це обумовлено розвитком прямих кореспондентських відносин, що супроводжуються, як правило, відкриттям кореспондентських рахунків, а також практикою оформлення наданих (отриманих) ресурсів комерційних банків договорами депозиту, що є альтернативою кредитними договорами.
Об'єктами депозитних операцій є депозити - суми грошових коштів, які суб'єкти депозитних операцій вносять у банк і які в силу чинного порядку здійснення банківських операцій на певний час зосереджуються на рахунках в банку. Банківський вклад (депозит) - кошти в гривнях або іноземній валюті, розміщувані фізичними та юридичними особами з метою збереження і отримання доходу на термін або до запитання. Дохід за банківським вкладом (депозитом) виплачується у вигляді відсотків, а також в іншій формі, передбаченій конкретним видом вкладу, на умовах і в порядку, визначених договором.
Комерційні банки в умовах конкурентної боротьби на ринку кредитних ресурсів повинні постійно піклується як про кількісний, так і про якісне поліпшення своїх депозитів. Вони використовують для цього різні методи. При цьому всі банки дотримують кілька основних принципів організації депозитних операцій. Вони полягають в наступному:
депозитні операції повинні сприяти одержанню прибутку чи створювати умови для одержання прибутку в майбутньому;
депозитні операції повинні бути різноманітними і вестися з різними суб'єктами;
особливу увагу в процесі організації депозитних операцій варто приділяти строковим вкладам;
повинна забезпечуватися взаємозв'язок і погодженість між депозитними і кредитними операціями по термінах і сумам депозитів і кредитних вкладень;
організувати депозитні і кредитні операції, банк повинен прагнути до мінімізації своїх вільних ресурсів;
банку варто вживати заходів до розвитку банківських послуг, що сприяють залученню депозитів.
Заощадження населення складають окрему групу ресурсів банків. Загальна основа осідання грошей у населення як заощаджень полягає в тому, що, розпоряджаючись своїми доходами, громадяни відповідно потребам можуть відстрочити витрачання грошей на який-небудь проміжок часу. Належна населенню маса вартості, поки вона не перетворилася з грошової форми в предмети особистого споживання залишається тимчасово в розпорядженні банку.
Повернення цих коштів, що надаються населенням в якості кредиту державі або банку, відбувається в міру того, як громадяни використовують свої грошові кошти на покупку товарів і оплату послуг. Паралельно з використанням грошових заощаджень одними громадянами утворюються нові заощадження іншими.
Тому загальна сума грошових коштів населення, якої можуть розпоряджатися банки в якості кредитного ресурсу, не тільки не зменшується, а й систематично зростає.
Вклади (депозити) населення в банках є головною формою заощаджень населення з точки зору можливості їх залучення для фінансування економіки.
Процес залучення заощаджень населення в банківську систему характеризується сукупністю факторів, включаючи темпи зростання реального валового продукту і реальних грошових доходів населення, рівень інфляції та пов'язані з ним значення реальних процентних ставок, ступінь прибутковості і надійності вкладень в альтернативні форми заощаджень, насамперед, в іноземну валюту, наявність пр...
