авових гарантій збереження і захисту від знецінення вкладів, спектр надаваних населенню банківських послуг. Значний вплив на рівень заощаджень надають соціально-психологічні аспекти поведінки населення, викликані, наприклад, інфляційними очікуваннями.
В даний час активізація процесу залучення заощаджень населення в банківську систему характеризується наступним:
збільшенням вкладів населення в загальному обсязі залучених ресурсів банківської системи та забезпеченням позитивної дохідності за ними;
наданням гарантії повернення вкладених коштів населення в комерційні банки.
Одним з головних механізмів регулювання ситуації із залучення грошових заощаджень населення в банківську систему є процентна політика.
Рівень депозитних відсоткових ставок комерційні банки визначають самостійно виходячи з розробленої депозитної політики, однак на нього впливають багато факторів. Крім розміру вкладу і строків договору, це стан грошового ринку, попит на кредитні ресурси, позичковий відсоток, ставка рефінансування, рівень інфляції, тип вкладника і дотримання ним умов договору.
Важливим фактором у цій галузі є функціонуюча в країні система гарантирования повернення вкладів, механізми регулювання діяльності банків, встановлювані Національним банком, стабільність функціонування банківської системи в цілому, так як від цього залежить рівень довіри населення до банків.
1.2 Методика аналізу депозитного портфеля банку
внесок банк депозитний портфель
Основну частку (близько 88%) ресурсів банків Росії складають залучені кошти, а на частку власних коштів припадає лише 12%. По конкретних банках структура ресурсів характеризується істотними відмінностями, пов'язаними з різними термінами їх діяльності з моменту утворення, різницею у величині їх статутних капіталів, кількості і якості клієнтури, що обслуговується і т.д. Структура банківських ресурсів окремих комерційних банків залежить від ступеня їх спеціалізації або, навпаки, універсалізації, особливостей їх діяльності, стану ринку позичкових ресурсів.
Для більш точної характеристики ресурсної бази банку необхідно визначити стабільну частину депозитів, яку можна визначити як кошти, які не піддаються (або мало схильні) впливу коливань кон'юнктури ринку. Стабільна частина депозитів включає строкові депозити і частина депозитів до запитання. Банкіри постійно зайняті визначенням тієї частини депозитів, яка безболісно для банку може бути використана на цілі кредитування. У російських банках нерідко підходять спрощено до визначення стабільної частини депозитів, маючи на увазі лише частку строкових вкладів.
«Аналіз сучасного стану ринку банківського обслуговування населення показав, що в інтересах диверсифікації та оптимізації депозитного портфеля банку за операціями з населенням доцільно використовувати систему показників для оцінки його якості, ефективної комбінації ресурсів щодо операцій з населенням».
Одним з показників надійності і стабільності ресурсної бази комерційного банку є процентна політика банку в області залучених ресурсів. Ця політика повинна вкладатися в рамки двох протилежних граничних вимог: по-перше, рівень процентної ставки за депозитами (як строковим, так і до запитання) повинен бути в достатній мірі привабливим для потенційних вкладників; по-друге, він не повинен різко підвищувати нижню межу процентної маржі між активними і пасивними операціями банку.
Можна зробити висновок про те, що більш стійкі у фінансовому відношенні банки, що піклуються про свою ліквідності та платоспроможності, пропонують відсоток по вкладах не вище середньогалузевого (зазвичай як середньогалузевого виступає відсоток за вкладами в ощадних банках). Високий відсоток за строковими вкладами і депозитами фізичних та юридичних осіб свідчить в першу чергу про те, що комерційний банк володіє нестабільної ресурсною базою, недостатньою для ефективних кредитних вкладень. Такий банк намагається розширити і стабілізувати свої ресурси, шляхом залучення депозитів, пропонуючи вкладникам підвищену процентну ставку. Але залучення ресурсів за підвищеною процентною ставкою передбачає і здійснення вкладень під вищий відсоток, тобто вкладення, як правило, більш ризикові, і вкладники замість прибутку можуть втратити і сам депозит у разі краху банку.
Однак прибутковість і ліквідність банків не досягаються автоматично. Очевидним рішенням проблеми залучення дешевих і розміщення дорогих ресурсів є проведення такої політики банку, яка може принести найвищий дохід при розумному, з точки зору керівництва банку, рівні ризику. З одного боку, керівництво банку, акціонери (пайовики) останнього зацікавлені в більш високі доходи, які можуть бути отримані за рахуно...
