тупають, з одного боку, в якості боржників комерційні банки, а з іншого боку - як кредитори: державні та приватні підприємства та організації; комерційні банки та інші кредитні установи; громадські організації та фонди; фінансові та страхові компанії; інвестиційні та трастові компанії і фонди: окремі фізичні особи та їх об'єднання. [4, с 168].
У сучасних умовах для ефективного функціонування, розвитку та досягнення своїх цілей кожен банк повинен розробити власну депозитну політику, тобто стратегію практичного управління.
Депозитна політика банку повинна включати:
розробку стратегії для здійснення діяльності банку по залученню коштів у внески, засновану на всебічному дослідженні ринку, тобто аналіз навколишнього фінансового середовища, місця і ролі банку в сфері залучення коштів, діагностика і прогнозування;
формування тактики комерційного банку по розробці, пропозицією і просуванню нових банківських депозитних продуктів для клієнтів (в області товарної, цінової, збутової та комунікаційної політики);
реалізацію розробленої стратегії і тактики;
контроль реалізації політики і її ефективності;
моніторинг діяльності комерційного банку по залученню коштів. [3, с. 44].
Організація депозитних операцій має здійснюватися при дотриманні ряду принципів:
отримання поточного прибутку та створення умов для її отримання в майбутньому;
гнучка політика при управлінні депозитними операціями для підтримання оперативної ліквідності банку;
узгодженість між депозитною політикою і прибутковістю активів;
розвиток банківських послуг з метою залучення клієнтів.
У документі «Депозитна політика банку» повинна бути визначена його стратегія по залученню коштів для виконання статутних вимог, цілей і завдань, визначених меморандумами по кредитній та інвестиційній політиці з орієнтиром на підтримку банком своєї ліквідності і забезпечення прибуткової роботи. Саме в ньому банк передбачає:
перспективи зростання власних коштів банку (капіталу), а звідси і співвідношення між власними і залученими коштами;
структуру залучених і позикових коштів (вклади, депозити, міжбанківські кредити);
кращі види вкладів і депозитів, терміни їх залучення; співвідношення між терміновими депозитами (вкладами) і на строк «до запитання»;
основний контингент за вкладами і депозитами, тобто, категорію вкладників;
географію залучення та запозичення коштів;
способи залучення депозитів (на основі договорів банківського рахунку, кореспондентського рахунку, банківського вкладу (депозиту), шляхом випуску власних сертифікатів);
співвідношення між гривневими і валютними депозитами;
нові форми залучення коштів в депозити;
особливі умови відкриття окремих видів депозитів;
заходів щодо дотримання нормативів ризику банку за залученими коштами.
Депозитна політика повинна насамперед відповідати наступним вимогам:
економічна доцільність;
конкурентоспроможність;
внутрішня несуперечливість. [5, с. 456].
Правління банку визначає і затверджує основні напрямки депозитної політики, затверджує порядок і умови залучення депозитів, здійснює загальний контроль за реалізацією депозитної політики.
Залученням депозитів у різний формах займаються спеціальні відділи банку: відділ вкладів громадян, відділ цінних паперів, кредитний відділ та інші відділи відповідно до внутрішньою організаційною структурою кожного банку.
Для здійснення практичної діяльності по залученню банки розробляють Положення по депозитних операціях, в яких обумовлюються:
правила і умови прийому депозитів;
правовий статус суб'єктів договірних відносин;
порядок укладення договору банківського вкладу;
його зміст;
способи прийому та видачі депозиту;
перелік необхідної документації;
права вкладників та обов'язки банку;
способи нарахування і виплати відсотків за вкладами.
З метою залучення коштів господарюючих суб'єктів і громадян у свій оборот банки розробляють і здійснюють цілий комплекс заходів. Так, передусім важливим засобом конкурентної боротьби між банками за залучення ресурсів є процентна політика, бо величина ...
