доходу на вкладені кошти служить істотним стимулом до приміщення клієнтами своїх тимчасово вільних коштів під депозити. Рівень процентних ставок за вкладами встановлюється кожним комерційним банком самостійно з орієнтацією на ставку рефінансування національного банку і стан грошового ринку. Перш за все, рівень процентної ставки по вкладним операціям залежить від типу вкладів.
Крім гнучкою відсотковою політики з метою залучення коштів банки повинні створювати вкладникам гарантії надійності приміщення засобів у вклади. У разі банкрутства банку повинні створювати фонди страхування депозитів. Разом з тим банки повинні надавати вичерпну інформацію про себе своїм кредиторам і вкладникам.
Для формування депозитної політики банку важливі такі напрямки, як:
аналіз депозитного ринку;
визначення цільових ринків для мінімізації депозитних ризиків;
мінімізація витрат у процесі залучення коштів;
оптимізація управління депозитним і кредитним портфелем;
підтримання ліквідності банку і його стійкості.
Формування депозитної політики банку завжди пов'язане з рядом труднощів, як суб'єктивного, так і об'єктивного характеру.
Таким чином, грамотна організація депозитної політики банківських установ дозволяє за допомогою проведення депозитних операцій формувати збалансовану ресурсну базу в достатньому обсязі, що дозволяє здійснювати довгострокове і короткострокове кредитування реального сектора економіки, що в умовах ринкової економіки є основним завданням кредит?? их установ. Крім того, наявність необхідного ресурсного потенціалу підвищує можливості банку в отриманні додаткових доходів при проведенні активних операцій.
1.2 Класифікація депозитних операцій банків
Пасивні операції комерційного банку характеризують джерела коштів і природу зв'язків банку. Саме вони в значній мірі зумовлюють умови, форми та напрями використання банківських ресурсів, тобто склад і структуру активних операцій.
Депозитні операції - поняття широке, оскільки до них відноситься вся діяльність банку, пов'язана із залученням коштів у вклади. Особливістю цієї групи пасивних операцій є те, що банк має порівняно слабкий контроль над обсягом таких операцій, оскільки ініціатива в приміщенні засобів у внески виходить від вкладників. При цьому, як показує практика, вкладника цікавлять не тільки виплачені банком відсотки, але і надійність збереження довірених банку коштів.
Депозитні операції класифікуються:
) Виходячи з категорії вкладників:
депозити юридичних осіб (підприємств, організацій);
депозити фізичних осіб.
депозити інших банків.
) За формою вилучення коштів:
строкові депозити;
депозити до запитання;
ощадні вклади населення
умовні депозити, що підлягають вилученню у разі настання заздалегідь обумовлених умов. [15, с. 155].
) По виду вкладника
Депозити юридичних осіб
Депозити фізичних осіб
До депозитів до запитання відносяться:
кошти на розрахункових (контокорентних), поточних і бюджетних рахунках недержавних підприємств, що перебувають у федеральній та державної (крім федеральної) власності;
кошти на рахунках фізичних осіб - підприємців;
кошти на рахунках фондів різного призначення;
кошти на рахунках депозитів до запитання фінансових органів (федеральних і місцевих), комерційних і некомерційних організацій, що перебувають у федеральній та державної (крім федеральної) власності, недержавних підприємств;
кошти в розрахунках (акредитиви, чеки) і зобов'язання в розрахунках за окремими операціями (факторинговим, форфейтинговим, конверсійним);
вклади населення до запитання.
У практиці західних банків депозити по можливості їх вилучення поділяються на такі категорії:
«гарячі гроші», які з великою ймовірністю можуть бути вилучені (наприклад, депозити, чутливі до зміни процентних ставок, яке викликане економічною нестабільністю, інфляцією, різкими коливаннями валютних курсів). Гарячі гроші - це грошові кошти, власники яких терміново переміщують їх з одного банку в інший з метою отримати більш високий прибуток. В результаті чого відбувається міграція капіталів.
ненадійні, що можуть бути вилучені в межах 25-30% від їх розміру. До ненадійним можна ...
