> Закон, про який йде мова, хоч і не входить в систему цивільного законодавства, проте він може стати необхідним механізмом для нормального функціонування цивільно-правових норм.
Відмінність російського законодавства полягає в тому, що в даний час визнано необхідним створення системи, спрямованої тільки на захист коштів громадян в банках. Відповідно до ч.1.ст.38 Закону про банки для забезпечення гарантій повернення залучених банками коштів громадян і компенсації втрат доходу за вкладеними коштами має бути створений Федеральний фонд обов'язкового страхування вкладів. Таким чином, в систему страхування не включаються кошти юридичних осіб. Система страхування внесків повинна отримати соціальну спрямованість. Крім того, створення системи гарантування всіх видів депозитів (крім міжбанківських), безсумнівно, вимагає значно більше витрат і досвіду. Саме тому в якості першого етапу законодавець визнав необхідність створення системи захисту коштів лише громадян в банках.
Відзначимо, що передбачувана система захисту коштів громадян в банках є обов'язковою для всіх банків, як фактично залучають, так і не залучають кошти населення, але мають відповідно до ліцензії право на залучення такого роду засобів. Очевидно, що банки будуть змушені нести певні витрати для утримання системи такого роду. Мабуть, цей процес може спричинити за собою спеціалізацію кредитних організацій, і навіть відмова частини кредитних організацій від участі в такій системі, як наслідок, від права залучати кошти населення у вклади з можливим їх преобразо?? аніем в небанківські кредитні організації. Таким чином, поява описаної системи може спричинити за собою розвиток системи небанківських кредитних організацій, що спеціалізуються на певному виді банківських послуг.
Важливість виділення договору банківського обслуговування в тому, що вході його реалізації вирішуються питання взаємовідносин банку і як мінімум одного з учасників розрахункових - кредитних відносин між господарюючими суб'єктами. Таким чином, ці договори служать передумовою розрахункових і кредитних відносин і в ряді випадків визначають і безпосередній порядок їх здійснення.
ГК РК перераховує такі види договорів банківського обслуговування: 1) договір банківського рахунку; 2) договір про переказ грошей; 3) договір банківського вкладу, який був розглянутий вище, оскільки переважно опосередковує кредитні відносини; 4) інші види договорів, передбачені законодавством або угодою сторін. За умови створення гарантій безперешкодного здійснення клієнтом можливості здійснення права власності на свої кошти банк може користуватися грошима, які перебувають на рахунку, і в ході реалізації договорів, що сприяють платіжного обороту, виникають відносини кредитного характеру. До договорів з надання розрахункових послуг необхідно відносити договір розрахунків платіжними дорученнями, чековий договір, договір розрахунків акредитивами, договір інкасації боргових вимог, за допомогою якого здійснюються розрахунки платіжними дорученнями - вимогами і інкасовими розпорядженнями. До цієї ж групи належать договори, пов'язані з міжбанківськими розрахунками: договір про встановлення кореспондентських відносин, договір розрахунків в клірингових палатах.
Крім договорів, пов'язаних з банківськими рахунками, до банківських договорами щодо сприяння платіжному обігу необхідно відносити договір металевого рахунку, що укладається при веденні металевих рахунків. Його сутність полягає в кліринговому обліку вартості збережених цінностей. Також слід згадати договори, пов'язані із здійсненням клірингових операцій на ринку цінних паперів.
РОЗДІЛ 2. договору банківського рахунку та ВКЛАДУ
. 1 Договір банківського рахунку. Види рахунків у банках
Відкриття і ведення банківських рахунків відноситься до банківських операцій (п. 3 ч. 1 ст. 5 Закону про банки), які можуть відбуватися лише банками та іншими кредитними організаціями (наприклад кліринговими палатами), що мають необхідну для цього ліцензію (п. 4 ст. 845 ЦК). Юридично банківський рахунок є формою відповідного договору, укладеного між банком (кредитною організацією) і клієнтом. Договірні відносини становлять безперечний предмет цивільно-правового регулювання, у сфері якого норми Цивільного кодексу мають пріоритетом перед усіма іншими законами (п. 2 ст. 3 ЦК).
Тому банківське законодавство, включаючи, зрозуміло, і відомчі акти Банку Росії, в цій сфері, безумовно, підкоряється загальним правилам ГК РФ.
Договір банківського рахунку передбачає зобов'язання банку перед клієнтом по зарахуванню, перерахуванню і видачу з рахунку відповідних розпорядженням клієнта грошових сум та проведення інших операцій за рахунком. При цьому об'єктом скоєних дій в більшості випадків є безгот...
