fy"> в) наявність або відсутність простроченої та / або пролонгованої заборгованості протягом кредитної історії;
г) сума кредитування протягом кредитної історії, та її співвідношення з сумою запрошуваного кредиту.
Відповідно з відібраними критеріями сформульовані такі вимоги:
а) не допускається наявність простроченої та / або пролонгованої заборгованості на дату оцінки;
б) максимальна оцінка можлива при тривалості кредитної історії не менше п'яти років;
в) якщо термін простроченості або пролонгації кредитів протягом кредитної історії склав не менше 12-ти місяців для довгострокових кредитів і / або 6-ти місяців для короткострокових - загальна оцінка кредитної історії не може перевищувати 60-ти балів;
г) максимальна оцінка по четвертому критерієм можлива, якщо відношення між обсягом виконаних позичальником кредитних зобов'язань протягом кредитної історії і сумою запрошуваного кредиту не менше 3.
Відбір критеріїв і формулювання вимог проведені на основі аналізу кредитних справ, термін повного виконання зобов'язань за якими вже настав. При необхідності критерії і відповідні їм вимоги можуть доповнюватися і уточнюватися.
Загальна формула оцінки кредитної історії Оц i має наступний вигляд:
Оцi=Оцn + (Оцm + ОЦС) Пд Пк, (3.2)
де Оцn - оцінка наявності або відсутності простроченої та / або пролонгованої заборгованості на дату проведення оцінки (наявність заборгованості - 0 балів; відсутність заборгованості - 60 балів); ??
Оцm - оцінка тривалості кредитної історії, бали (0Оцm 20);
ОЦС - оцінка співвідношення між сумою погашених кредитів і сумою запрошуваного кредиту, бали (0Оцm20);
Пд (к) - поправка на наявність або відсутність простроченої та / або пролонгованої заборгованості протягом кредитної історії за довгостроковими (короткостроковим) кредитами, коефіцієнт (0Пд (к) 20).
Оцm=4Ti 20, (3.3)
де Тi - тривалість кредитної історії, рік.
ОЦС=20/3 (Ко - Заб) / Кз 20, (3.4)
де Ко - кредити, отримані від банку протягом кредитної історії, тис. грошових одиниць;
Заб - заборгованість перед банком на дату оцінки, тис. ден. од.;
Кз - запитуваний кредит;
Пд=1 - Тд / 12 0, (3.5)
де Тд - максимальний термін прострочення або пролонгації довгострокових кредитів, місяці.
Пк=1 - Тк / 6 0, (3.6)
де Тк - максимальний термін прострочення або пролонгації короткострокових кредитів, місяців.
Розрахуємо кредитну історію для двох позичальників. Використання наведених формул продемонструємо на прикладі з реальної практики. Відзначимо, що прізвища позичальників - умовні. Припустимо, що в ПАТ КБ «ПриватБанк» звернулися з клопотанням про надання кредиту позичальники Ніколаєнко О.В. і Бондаренко П.В. (Таблиця 3.4).
Таблиця 3.4
Запрошувані кредити
ПоказательПотенціальний заемщікНіколаенко О.В. Бондаренко П.В. Об'єкт кредітованіяПокупка мебеліПокупка побутової технікіСумма кредиту, грн. 30 0001 400Срок кредиту, міс. 3612
Обидва позичальника є клієнтами ПАТ КБ «Приватбанк», їх кредитна історія відображена в таблиці 3.5.
