льності. По-третє, під рахунками та вкладами (депозитами) фізичних осіб розуміються будь їх рахунки і вклади (депозити), що не використовуються для діяльності, при здійсненні якої фізична особа виступає в якості індивідуального підприємця [19, ст. 22].
Вкладниками можуть бути дієздатні повнолітні фізичні особи (тобто фізичні особи, які досягли 18-річного віку).
У відношенні неповнолітніх законодавство різному вирішує питання про їх можливості самостійно укладати договір банківського вкладу в залежності від того, чи досягли вони 14 років.
Згідно ст. 25 ГК неповнолітні у віці від 14 до 18 років можуть вносити вклади і розпоряджатися ними. Підкреслимо, що вони вправі вносити вклади, але не вправі самостійно укладати договори поточного (розрахункового) банківського рахунку. Тому практика багатьох банків, в яких одночасно з договором банківського вкладу укладається і договір поточного банківського рахунку для зарахування на нього відсотків по вкладу, викликає додаткові складності. Адже виходячи з вимог ст. 25 ГК всі угоди, крім тих, що зазначені у п. 2 цієї статті, неповнолітній вправі здійснювати лише з письмової згоди законних представників - батьків, усиновителів або піклувальників. Договір поточного банківського рахунку в п. 2 ст. 25 ЦК не вказаний, отже, неповнолітній у віці від 14 до 18 років може укласти такий договір тільки за згодою батьків (усиновлювачів, піклувальників).
Неповнолітні у віці до 14 років (малолітні) самі не вправі укладати договори банківського вкладу. У той же час від їхнього імені відповідні договори можуть укладати їх батьки (усиновителі, опікуни).
Вкладами, внесеними будь-ким на ім'я малолітніх (осіб віком до 14 років), розпоряджаються їх батьки, усиновителі або опікуни з дотриманням правил [19, ст.35].
Відзначимо, що вклад (депозит) може бути внесений вкладником на ім'я іншої особи, яка набуває права вкладника з дня пред'явлення їм Вкладополучатель першої вимоги, заснованого на правах щодо даного вкладу (депозиту). При цьому ім'я фізичної особи або найменування юридичної особи, на ім'я якого вноситься вклад (депозит), вказуються в договорі банківського вкладу (депозиту) на ім'я іншої особи.
Згідно ст. 400 ЦК договір, в якому сторони встановили, що боржник зобов'язаний зробити виконання не кредитору, а вказаною або не вказаною в договорі третій особі, має право вимагати від боржника виконання зобов'язання на свою користь, визнається договором на користь третьої особи. Однак відносини по вкладу, внесеного на ім'я третьої особи, мають певну специфіку і лише частково підкоряються положенням ст. 400 ГК. Традиційно договір на користь третьої особи може вказувати або не вказувати особа, на користь якого має бути здійснене виконання [19, ст. 400]. У той же час відповідно до ст. 190 БК в договорі банківського вкладу (депозиту) на ім'я іншої особи обов'язково зазначаються ім'я фізичної особи або найменування юридичної особи, на ім'я якого вноситься вклад (депозит). У розглянутому випадку особа, на ім'я якого внесений вклад, набуває права вкладника з дня пред'явлення їм Вкладополучатель першої вимоги, заснованого на правах щодо даного вкладу (депозиту). Якщо до пред'явлення першої вимоги особа, на ім'я якого внесений вклад (депозит), відмовилося від вкладу (депозиту), або фізична особа померла, визнана безвісно відсутньою або оголошена померлою, або юридична особа ліквідовано, то особа, що уклала договір банківського вкладу (депозиту) , може скористатися правами щодо внесеного ним вкладу (депозиту) на ім'я іншої особи. При цьому виникає питання про те, хто може здійснювати права вкладника в тій ситуації, коли третя особа, на ім'я якого внесений вклад, ще не заявило про свої права і не відмовилося від вкладу. Ми солідарні з тими авторами, які вказують, що до вираження третьою особою свого наміру скористатися правами вкладника, особа, що уклала договір банківського вкладу, може сама здійснити ці права відносно внесених ним коштів [43]. Інший підхід мав би привести до висновку, що в зазначеному випадку протягом певного періоду часу відсутній (не визначена) одна зі сторін договору [3, ст. 190].
Навіть у тій ситуації, коли має місце звичайний внесків (не вклад на ім'я третьої особи), вкладник може уповноважити іншу особу отримати грошові кошти з вкладу. При цьому законодавство передбачає можливість посвідчення довіреностей на одержання відповідних виплат безпосередньо в тому банку, в якому відкрито рахунок.
Довіреність на одержання громадянами виплат у банках, в яких відкрито поточний (розрахунковий) банківський рахунок або розміщений банківський вклад, може бути посвідчена посадовою особою - керівником банку (його відокремленого підрозділу) або уповноваженим ним особою, яка перебуває в трудових відносинах з банком, шляхом видання відпові...
