p align="justify"> Оцінка кредітоспроможності позичальника - фізичної особини візначається за результатами АНАЛІЗУ кількісніх показніків (економічна Кредитоспроможність) та якісніх характеристик (особиста Кредитоспроможність), підтвердженіх відповіднімі документами и розрахунків.
Во время РОЗГЛЯДУ питання Про надання кредиту и надалі в процессе обслуговування Боргу банк має зверни для АНАЛІЗУ ті показатели, Які так чи інакше могут вплінуті на виконан зобов'язань за кредитом. Потрібно такоже візначіті рівень імовірного впліву обраних показніків на Кредитоспроможність позичальника, ВСТАНОВИВ для шкірного з них Нормативні значення та відповідні бали значущості (вагові КОЕФІЦІЄНТИ).
Во время оцінювання фінансового стану позічальніків - фізичних осіб, Які отримуються кредит як підприємці, нужно такоже враховуваті показатели, Встановлені для АНАЛІЗУ ДІЯЛЬНОСТІ юридичних осіб:
- менеджмент (рівень менеджменту, ділова репутація та зв язки в діловому мире, Готовність и спроможність ВІДПОВІДАТИ за виконання кредитних зобов язань);
- Чинник Сайти Вся (вид Галузі, пріваблівість товарів чі услуг, пропонованіх Клієнтом на Сайти Вся, ОБСЯГИ такого Сайти Вся та рівень конкуренції на ньом, длительность ДІЯЛЬНОСТІ клієнта на Сайти Вся);
- прогноз руху Копійчаної потоків (співвідношення власного Капіталу та суми кредиту, співвідношення Копійчаної оборотів за місяць и суми кредиту).
За результатами проведеного АНАЛІЗУ фінансовий стан позичальника візначається цяткою у багатовімірному пространстве, параметрами которого є означені показатели. Оскількі працювати з такою кількістю оцінок й достатньо складно, то на Наступний етапі проводитися агрегування и за Певнев крітеріямі візначається належність шкірного позичальника до одного з п'яти класів, Позначення літерами: А, Б, В, Г, Д. У процессе ідентіфікації класу позичальника банк вагітн до уваги НЕ лишь его фактичність фінансовий стан, а й оцінює перспективи (Поліпшення, погіршення чи підтримка фінансового стану на тому самому Рівні). Крім фінансового стану позичальника (контрагента банку), на процессе визначення ризиковості кредитних операцій банку оцінюються ще два параметри: стан обслуговування позичальником кредитної заборгованості за основні Боргом и відсоткамі (КОМІСІЇ чі ін?? і Платежі); рівень та якість забезпечення кредитної операции.
Аналіз кредітоспроможності клієнта передує Укладення з ним кредитного договору и дозволяє віявіті фактори ризико, Які здатні привести до непогашення виданя банком кредиту в обумовлення рядків, и оцініті ймовірність своєчасного повернення кредиту. Аналіз платоспроможності проводитися як по Позичальником так и по его поручителю. При цьом метод АНАЛІЗУ и документація така ж сама, як и при аналізі самого позичальника. У результате проведеної роботи візначається возможности клієнта Виконувати Платежі на погашення основного Боргу и відсотків за него, а поручителя - Виконувати їх у випадка неплатоспроможності основного позичальника.
Ключовий факторами АНАЛІЗУ будь-якої заявки на Отримання СПОЖИВЧОГО кредитом є характер позичальника и его Кредитоспроможність. Банк Аналізує Кредитоспроможність позичальника на Основі таких основних документів:
- заявки на Отримання кредиту;
- паспорт, на Основі которого працівник банку візначає місце проживання по Последний адресі, вік, сімейний стан и наявність дітей;
- довідки з місця роботи, де винне буті вказано: середньомісячна заробітна плата (за останні 6 місяців), сума прибуткового и других податків Які щомісячно сплачує позичальник, стаж роботи на підприємстві, сума обов'язкових щомісячніх відрахувань (аліменти, Страхові внески);
- книжки по розрахунках плати за квартиру и комунальні послуги;
- документи Які підтверджують прибутки по вкладах в банках и ціннім Папер.
На Основі досвіду ОЦІНКИ кредитного ризико СПОЖИВЧОГО кредитування, Який вікорістовується в своїй ДІЯЛЬНОСТІ банками Франции, Германії, США комерційнімі банками України булу розроблено методика ОЦІНКИ кредитних Ризиків по кредитах приватних осіб. У Основі методики находится техніка кредитного скорингу raquo ;, яка адаптована до умів країни з перехідною економікою и масштабом цен України. Вона базується на бальній оцінці чінніків кредитного ризико. Кредитний скоринг є різновідом загальнішого методу - рейтингових систем оцінювання кредітоспроможності позичальника [30, с.42].
За помощью цієї методики проводитися Прийняття решение по НАДАННЯ СПОЖИВЧОГО кредитом на Основі ОЦІНКИ ризико приватних позічальніків, а такоже оцінка ризико існуючого СПОЖИВЧОГО кредитного портфелю. Основним Джерелом информации для АНАЛІЗУ за даною методикою є дані про ...
