Важливим етапом в управлінні кредитом, насамперед довгостроковим, є моніторинг кредитного ризику - здійснення банківського контролю за виконанням умов кредитної угоди. Моніторинг ризику - це процес відстежування зміни кредитоспроможності позичальника і визначення того, які дії необхідно зробити у разі виникнення проблем. Банк здійснює моніторинг з моменту видачі позики з метою переконатися, що якість кредиту не змінилося в гіршу сторону. У цих цілях працівники банку проводять контрольні перевірки цільового використання кредиту; процесу реалізації проекту, фінансового стану позичальника на основі щомісячної фінансової звітності, звітів про рух грошей, наданих позичальником, а також перевірку наявності та стану забезпечення за кредитом.
У разі непогашення позичальником суми основного боргу за кредитом і процентних платежів по кредиту після закінчення планового і пролонгованого терміну кредит виноситься на рахунок прострочених позичок і починається робота з порятунку проблемного кредиту:
аналіз проблем клієнта з виявленням причин виникнення заборгованості по кредиту (проблеми в галузі, положення підприємства в даній галузі);
аналіз проблем і потенційних виходів із ситуації;
виконання плану (реалізація заставного майна, поступка вимоги, переведення боргу та інші заходи спільно з департаментом безпеки).
Велике значення в системі управління кредитуванням промислових підприємств має якість управління ресурсною базою банків.
Практика діяльності вітчизняних банків показує, що частка короткострокових кредитів у кредитних портфелях вітчизняних банків є переважаючою. Найчастіше банки, володіючи достатньою кількістю коштів, побоюються розміщувати їх в промисловий сектор через високого ступеня ризику і недовіри банкірів до підприємств промисловості.
Така ситуація робить управління якістю ресурсної бази банків одним з основоположних елементів в організації банківського менеджменту.
Короткостроковість і дорожнеча кредитних ресурсів не відповідає нинішнім потребам промисловості в отриманні довгострокових і дешевих кредитних вкладень. Постійна нестача власних коштів і висока ставка оподаткування не дають підприємствам вибратися з «боргової ями» і працювати на розвиток самого виробництва. З цієї причини не всі підприємства можуть собі дозволити банківські кредити за високими відсотковими ставками.
У свою чергу, банки не в змозі задовольнити повною мірою потреби промислових підприємств у довгострокових і дешевих кредитах в силу обмеженості і дорожнечі довгострокових джерел формування ресурсної бази. Довгострокові депозити як основне джерело формування довгострокової ресурсної бази банків займають найменша питома вага в порівнянні з короткостроковими і середньостроковими банківськими вкладами. Відповідно невелику питому вагу довгострокових депозитів у структурі депозитної бази провідних банків Казахстану обмежує можливості останніх по довгостроковому кредитуванню підприємств промисловості.
Активізація довгострокового кредитування стримується також тим, що довгострокове розміщення може створити проблему ліквідності активів за більш коротким термінам, тому слід правильно оцінити, як розміщення коштів вплине на строкову структуру активів і пасивів, а також стан ліквідності банку.
Враховуючи ці особливості, банківський менеджмент повинен бути, орієнтований на досягнення рівноваги (оптимального співвідношення) між ризиком і доходом банку. У цьому зв'язку формування довгострокової ресурсної бази потребує реалізації наступних заходів:
підвищення ставок винагороди за довгостроковими депозитами;
введення надійної системи страхування довгострокових депозитів;
введення більш високої суми компенсації за довгостроковими вкладами з боку Фонду гарантування вкладів і т.д.
У зв'язку з тим, що кредитний ризик є основним стримуючим фактором перерозподілу акумульованих банком грошових коштів у реальне виробництво, найбільше значення набуває створення адекватного фінансового механізму управління кредитним ризиком. У цьому напрямку найбільш ефективними виявилися договірні механізми розподілу ризиків, супутніх кредитуванню реального виробництва. До числа таких механізмів відносяться надання синдикованих кредитів з поділом ризиків між кількома банками, страхування виконання зобов'язань за виданими позиками, а також використання так званих похідних фінансових інструментів (деривативів), що набули поширення в міжнародній практиці.
Кредитні деривативи - це контракти, за допомогою яких здійснюється передача кредитного ризику від покупця деривативу його продавцю.
За допомогою використання...
