нний Цивільний кодекс РФ, Закон про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, інші акти, що регулюють правовідносини у даній області, націлені на створення механізму правового регулювання в аспекті гарантування відшкодування шкоди, заподіяної життю, здоров'ю або майну потерпілих іншими особами при використанні транспорту.
Для здійснення цього завдання законодавство визначає цивільно-правові, економічні та організаційні основи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, основні принципи обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, умови та порядок його здійснення, порядок тарифного регулювання діяльності страховиків, запроваджується інститут компенсаційних виплат в рахунок відшкодування шкоди життю або здоров'ю потерпілого у випадку, якщо з певних причин страхова виплата за договором обов'язкового страхування не може бути здійснена. Крім того, визначаються правове становище, функції і повноваження професійного об'єднання страховиків, створюваного з метою забезпечення їх взаємодії та формування правил професійної діяльності при здійсненні обов'язкового страхування.
Безумовно, це позитивний факт, незважаючи на деякі проблеми, поява яких пояснюється сьогоднішнім станом російської економіки. Доцільність прийнятого Закону про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів стає очевидною в умовах нинішнього стану економічного розвитку Росії, і зокрема при розгляді співвідношення ризикової ситуації з розмірами прямого страхування. І тут повинні враховуватися всі найважливіші аспекти: економічний стан суспільства, ризикова ситуація, відповідальність, ситуація покриття, правове регулювання збитків і перестрахування.
Вихідним пунктом при розгляді відповідальності автовласників має бути взаємозв'язок між ризикової ситуацією і прямим страховиком, хоча для перестраховика взаємозв'язок між перестрахувальником і прямим страховиком, безсумнівно, здається більш істотною.
Взаємозв'язок між прямим страхуванням і ризикової ситуацією виражається головним чином у тому, як в середньостроковому періоді страховий продукт відповідає реальній ситуації навколо ризику. Це означає, що страхові покриття повинні відповідати за змістом та обсягом реального попиту. Найкраще мати різні види покриттів. Про реальний попиті в умовах вільної конкуренції на ринку страхування, а також про платоспроможному попиті можна говорити тоді, коли страхувальник насправді може застрахуватися від існуючих небезпек; ризикова частина премії повинна відповідати статистичними показниками збитковості.
Природно, що при цьому необхідно розташовувати надійними статистичними даними, що характеризують ринок пропонованих компанією видів страхування. Кожному страховику доцільно ввести власний постійний статичний облік. Розмір премії може відхилятися від статистично обгрунтованого розміру тільки протягом невеликого відрізка часу. Якщо розмір премії завищений, то поліси перестануть купувати або в гіршому випадку, особливо при страхуванні відповідальності, втрутиться держава, щоб запобігти необгрунтоване збагачення страховиків. Коли розмір премії занижений, то через деякий час у страховика можуть початися фінансові проблеми. Саме тому більшість страховиків працюють за принципом еквівалентності.
Ризикова ситуація в Росії з точки зору страховика обов'язкового страхування цивільної відповідальності - це в першу чергу ситуація збитковості, тобто розмір збитковості. Необхідно проаналізувати, які фактори ризику суттєво впливають на частоту і розмір збитковості на одиницю ризику.
Оскільки в страхуванні відповідальності середньострокові і довгострокові збитки, особливо заподіяні життю і здоров'ю, регулюються найчастіше протягом декількох років, то при відповіді на це питання повинні прийматися до уваги всі фактори суспільного розвитку.
Таким чином, у наявності загальнонаціональна проблема, яку як показує практика, не можна вирішити фрагментарним латанням законодавства і разовими заходами регіонального масштабу. Для вирішення цієї проблеми необхідно розробити комплексну програму дій Уряду Російської Федерації з радикальному оновленню всього механізму правового регулювання обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів із залученням широкого кола учасників, включаючи виконавчі органи суб'єктів Російської Федерації, наукову громадськість, представників бізнес-спільноти, громадські організації та інших зацікавлених осіб.
Нами виявлені проблеми і запропоновані конкретні шляхи їх усунення:
) враховуючи, що в Правилах обов'язкового страхування не закріплено положення про дострокове припинення договору обов'язкового страхуван...
