іки, збільшення реальних доходів населення, відновлення довіри до банківського сектору сприяли зростанню ресурсної бази кредитних організацій.
Виходячи з того, що витрати з обслуговування розрахункових рахунків найменші, оскільки по них не сплачуються відсотки, очевидно, що збільшення частки зазначеного компонента в ресурсній базі з точки зору витрат банку є позитивним. Однак розрахункові рахунки - це найбільш непередбачуваний інструмент, тому не рекомендується завищувати їх частку в мобілізованих засобах, щоб не послаблювати ліквідність банку Пропонований поруч економістів рівень даного виду ресурсів в межах 30% у загальній сумі ресурсів є оптимальним для російських банків в сучасних умовах.
У формуванні ресурсної бази доцільно приділяти максимальну увагу збільшенню депозитів у загальній сумі мобілізованих коштів, незважаючи на зростання процентних витрат (вартість депозитів вище обслуговування розрахункових рахунків, але нижче вартості міжбанківських кредитів). Строкові депозити виявляються найбільш стабільною частиною залучених коштів, що дозволяє здійснити кредитування на тривалі терміни під більш високий відсоток.
З метою сталого залучення ресурсів банку важливо розробити стратегію депозитної політики, яка визначається тактичними і стратегічними завданнями, закріпленими в статуті, включаючи одержання максимального прибутку і необхідність збереження банківської ліквідності. Враховуючи існуючі пріоритети, доцільно розробити положення про депозитні операції із зазначенням основних видів вкладів, які необхідно залучати, їх умов (рівень процентної ставки, категорія вкладників, терміни вкладів), порядку залучення вкладів, офіційні форми депозитних договорів. При цьому необхідна розробка різних видів договорів, які передбачають просте і складне нарахування відсотків, нарахування відсотків на середній залишок по рахунку, депозит до запитання з мінімальною сумою залишку і т.д.
Комерційні банки в умовах конкурентної боротьби на ринку кредитних ресурсів повинні, постійно, піклується як про кількісний, так і про якісне поліпшення своїх депозитів. Вони використовують для цього різні методи. При цьому всі банки дотримують кілька основних принципів організації депозитних операцій. Вони полягають в наступному:
- депозитні операції повинні сприяти одержанню прибутку чи створювати умови для одержання прибутку в майбутньому;
- депозитні операції повинні бути різноманітними і вестися з різними суб'єктами;
- особлива увага в процесі організації депозитних операцій слід приділяти строковим вкладам;
- повинна забезпечуватися взаємозв'язок і погодженість між депозитними і кредитними операціями по термінах і сумам;
- організувати депозитні і кредитні операції, банк повинен прагнути до мінімізації своїх вільних ресурсів;
- банку варто вживати заходів до розвитку банківських послуг, що сприяють залученню депозитів.
Найважливішим інструментом депозитної політики є відсоток, що банк сплачує вкладникам за залучені ресурси. Сплата відсотків по депозитних рахунках - основна стаття операційних витрат банку. Отже, банк не зацікавлений у занадто високому рівні процентної ставки. Одночасно він змушений підтримувати такий її рівень, що був би привабливий для клієнтів. Чим над...
