ійніше пасиви, тобто чим більше термін і сума депозити, тим більший відсоток гарантує банк.
Тому грамотна депозитна політика - це, перш за все, програма ефективного управління ризиками в області пасивних операцій. В її основу ставляться постійне підтримання необхідного рівня диверсифікації, забезпечення можливості залучення грошових ресурсів з інших джерел і підтримка збалансованості з активами банку за строками та процентними ставками. При визначенні рівня диверсифікованості доцільно виходити з критеріїв розподілу депозитів за географічним і галузевою ознаками, їх розмірів та видів, термінів залучення і ряду інших ознак за аналогією з класифікацією позик при аналізі кредитного портфеля комерційного банку.
В цілому в структурі ресурсної бази комерційних банків залишається багато проблем. До них, насамперед, відносяться вузькість ресурсної бази і переважання коротких пасивів. Регіональні банки мають обмежений доступ до ресурсів міжбанківського кредитування (МБК). Нерозвиненість ринку МБК і відсутність ефективно діючої системи рефінансування комерційних банків стримують кредитування секторів економіки і населення.
На основі дослідження особливостей такого виду ресурсів як міжбанківські кредити, а також умов обігу грошових коштів на ринку даних ресурсів та їх впливу на ресурсну базу, можна рекомендувати банкам уникати високої питомої ваги міжбанківських кредитів у загальному обсязі мобілізованих коштів , оскільки це веде до подорожчання кредитних ресурсів у цілому, оскільки кредити інших банків є найдорожчим інструментом поповнення ресурсної бази. Частка цього джерела поповнення ресурсної бази не повинна перевищувати 1/3 від усього обсягу ресурсів. Однак в умовах, коли залучення депозитів утруднено, банки змушені звертатися до міжбанківських кредитах для поповнення своїх ресурсів [32].
Особливістю регулювання пасивних операцій банків є наявність державного нагляду за діяльністю банків, а також здійснення Банком Росії грошово кредитного регулювання. Тому внутрішньобанківське регулювання пасивних, операцій має забезпечувати дотримання вимог і нормативів, встановлених органами державного нагляду, а також адекватність пасивних операцій комерційного банку проведеної Банком Росії грошово-кредитній політиці. Крім того, регулювання пасивних операцій може включати вдосконалення організаційної структури банку, розробку нових і вдосконалення діючих, інструктивних і методичних матеріалів, коригування пріоритетів і методів здійснення банківської політики в сфері залучення ресурсів, прийняття конкретних заходів з обмеження ризиків [23].
Формування пасивних операцій і збільшення ресурсів комерційних банків має бути гарантовано низкою факторів: стійкої їх роботою, зростанням довіри до банків з боку потенційних інвесторів, різноманітністю видів вкладів, расшіреніем банківських послуг, ефективної процентної політикою.
Формування ресурсної бази, що включає в себе не тільки залучення нової клієнтури, а й постійна зміна структури джерел залучення ресурсів, є складовою частиною гнучкого управління активами і пасивами комерційного банку. Ефективне управління пасивами передбачає здійснення грамотної депозитної політики. Специфіка цієї області діяльності полягає в тому, що в частині пасивних операцій вибір банку звичайно обмежений певною групою клієнтури, до якої він прив'язаний набагато сильніше, н...
