милки на сучасному етапі дуже часто є ключовими у банкрутстві підприємств.
Фактори, що впливають на рішення про надання кредиту, на думку фахівців з банківської справи, повинні розташовуватися в наступному порядку за ступенем значущості:
1. Якість менеджменту.
2. Якість планування фінансів.
3. Аналіз з точки зору рахунків достатності для погашення кредитів фінансових потоків.
4. Якість забезпечення кредиту.
. Аналіз фінансових звітів.
. Аналіз сектору, аналіз ринку.
У банківській практиці сьогодні використовуються різні способи кредитного моніторингу, але вони все засновані на головних декількох принципах:
перевірка всіх видів кредитів періодично;
ретельна розробка етапів кредитного контролю (відповідність розрахованим даними фактичних платежів по кредиту, стан і якість забезпечення по кредиту, відповідну повнота документації, оцінка змін фінансового положення і прогнози щодо скорочення або збільшення в банківському кредиті потреб позичальника, оцінка відповідності виданої позички стандартам і кредитній політиці банку);
постійна перевірка проблемних позик;
появи значних проблем у тих галузях, в які банк значну частину своїх ресурсів вклав (наприклад, помітна зміна експортно-імпортного законодавства або податкового; поява зраді?? Ие технологій або нових конкурентів і т.д.) або в умовах економічного спаду або більш часті перевірки кредитів;
Моніторинг обумовлюють факторів кредитного ризику до спостережень за діями не повинен зводитися (або бездіяльністю) самого підприємства - позичальника. Процеси, що відбуваються в навколишньому його господарської середовищі, зокрема, в тій підгалузі і галузі, де основний обсяг господарської діяльності позичальника складається, не менш важливі.
Для того щоб могло успішно продовжувати свою діяльність підприємство, необхідно зміни в галузі прогнозувати і реагувати на них вчасно. Банк, оцінюючи здатність клієнта, повинен підготуватися до можливих змін і вжити запобіжних заходів. Плинність кадрового складу, ризиковане впровадження на нові ринки зміна стилю управління - все це часто (хоча й не завжди) є показником можливих у майбутньому проблем.
Часто мотивується позичальником затримка повернення кредиту з боку покупців його продукції (послуг) неплатежами. Тому, в підготовчий період, як вважають фахівці, важливо вивчити глибоко найбільш великих найближчих партнерів по бізнесу самого позичальника і переконатися в їх фінансової відносної «беспроблемности».
Грунтуючись на зарубіжному і власному досвіді кредитування, багато банків дійшли висновку, що при моніторингу та видачі кредиту оформити забезпечення і провести формалізований аналіз фінансової звітності позичальника недостатньо.
Для зниження кредитного ризику необхідно знати потреби і можливості бізнесу позичальника, технологічний процес, галузеві особливості, перспективи його розвитку та передбачити на період дії кредитного договору всі можливі варіанти розвитку подій, щоб кредит не став безнадійним.
Банк може надати позичальнику інвестиційний кредит під проекти, що дають поштовх до розви...
