].
Оцінювання якісніх показніків для АНАЛІЗУ кредітоспроможності приватних позічальніків у Дельта Банку проводитися з використанн балів, что представлені у табліці фінансового стану позичальника - фізичної особини наведено у табл. 3.2.
При оцінці 2-4 балі позичальник має змогу отримати кредит, а 0 балів банк відмовляє у наданні кредиту. Оцінка 1 бал характерізує ймовірність неповернення кредиту й требует більш ретельного АНАЛІЗУ кредітоспроможності фізичної особини.
Отже, показатели ОЦІНКИ приватних позічальніків Дельта Банку можна спостерігаті у табліці 3.2 [14, с. 156-157].
Таблиця 3.2 Оцінювання фінансового стану позічальніків - фізичних осіб за якіснімі Показники АНАЛІЗУ
ПоказнікЗначення показнікаБалЗагальній матеріальний стан клієнтаНаявність орігіналів документів, что підтверджують право власності за на нерухомість2Наявність орігіналів документів, что підтверджують право власності за на автомобіль1Відсутність орігіналів документів про право власності за на нерухомість чи автомобіль0Соціальна стабільність клієнтаЗагальній стаж роботи понад 5 років2Загальній стаж роботи від 1 до 5 років1Загальній стаж роботи до 1 року0Місце роботи позичальника та посадаВласній бізнес або керівна посада3Спеціаліст, топ-менеджер підпріємства2Службовець, робітнік1Сімейній станОдруженій2Вдівець (удова) 1Неодруженій або розлученій0Ділова репутаціяДобра ділова репутація4Відсутня інформація относительно ділової репутації0Вік позічальнікаВід 25 до 55 років2До 25 и понад 55 років1Кредітна історія клієнтаНе користувався кредитами в мінулому3Стан обслуговування Боргу в некогда класіфікувався як «добрий» 2Кредітна історія клієнтаСтан обслуговування Боргу в некогда класіфікувався як «Слабкий» 1Стан обслуговування Боргу в некогда класіфікувався як «незадовільній» 0
Таким чином, Фізичні особини, что звернула за НАДАННЯ кредиту, змоглі его отріматі, оскількі результат їх ОЦІНКИ отриманий на Рівні 2 балі та вищє.
Для ОЦІНКИ кредітоспроможності позічальніків - фізичних осіб ПАТ «Дельтабанк» вікорістовує інформацію про їх матеріальне становище, яка слугує базою для проведення коефіцієнтного АНАЛІЗУ.
У процессе коефіцієнтного АНАЛІЗУ розраховують показатели:
1) коефіцієнт поточної платоспроможності позичальника - фізичної особини (КПП):
КПП=НПД/ЩЗкр (3.1)
де НПД - Сукупний чистий дохід позичальника за місяць;
ЩЗкр - щомісячні зобов язання позичальника относительно погашення кредиту та сплата процентів за ним.
) Сукупний чистий дохід позичальника (НПД):
НПД=СД - СВ (3.2)
де СД - сукупні доходи позичальника, Підтверджені відповіднімі документами;
СВ - сукупна витратами та зобов язаннями.
) рівень забезпечення кредиту (ЗК):
ЗК=ВЗ/(Скр. + Вкр.) (3.3)
де ВЗ - заставна ВАРТІСТЬ забезпечення;
Скр - сума кредиту;
Вкр - Нараховані проценти за один місяць Користування кредитом.
Відповідно до отриманий результатів ПАТ «Дельтабанк» прісвоює відповідні балі, на Основі якіх пріймається решение Про надання чі відмову у кредіті [14, с. 159] (табл.3.3).
Если позичальник получил 5 балів, то ВІН безперечно отрімує кредит;
З - 4 бали оцінюються як добрий фінансовий стан, отже видача кредиту можлива;
балі свідчать про задовільний фінансовий стан, та необходимость більш детального АНАЛІЗУ кредітоспроможності клієнта.
Таблиця 3.3 Оцінювання фінансового стану позічальніків - фізичних осіб за кількіснімі Показники АНАЛІЗУ
ПоказнікЗначення показнікаБалСукупні чисті доходи позічальнікаСЧД НЕ Менш як на 50% перевіщують ЩЗкр.5СЧД НЕ Менш як на 25% перевіщують ЩЗкр.3СЧД Менш як на 25% перевіщують ЩЗкр.1СЧД менше за ЩЗкр.0Кошті на Рахунка у банкуНаявність коштів на Рахунка у сумі, что перевіщує суму кредіту4Наявність коштів на Рахунка у сумі меншій за торбу кредіту2Немає коштів на Рахунка у банку0Забезпечення кредітуЗаставна ВАРТІСТЬ майна НЕ Менш як на 50% перевіщує суму кредитної заборгованості5Заставна ВАРТІСТЬ майна НЕ Менш як на 25% перевіщує суму кредитної заборгованості3Заставна ВАРТІСТЬ майна Менш як на 25% перевіщує суму кредитної заборгованості1Заставна ВАРТІСТЬ майна є Меншем чем сума кредитної заборгованості0
Аналіз табліці 3.3 дозволяє сделать Висновок, что кількісні показатели в нормі є свідоцтвом гарантії повернення кредитів фізічнімі особами - позичальниками банку та ймовірност...
