ом, на практику видачі споживчих позик.
У США життя на гроші, взяті в позику, - елемент нормального способу життя. Фермери беруть позику для того, щоб покрити свої витрати на купівлю насіння, палива і добрив, необхідної сільськогосподарської техніки, в період між сівбою і збором врожаю. Рядові споживачі беруть позику для купівлі автомобілів, власних будинків, для оплати витрат на освіту, на заклад власної справи. Останнім часом, користуючись кредитними картками, вони беруть позики на менш нагальні цілі - наприклад, на покриття витрат під час відпустки або на оновлення гардероба.
Підводячи підсумок, потрібно сказати, що з розвитком товарно-грошових відносин з'являються нові форми кредиту, що сприяють ще більшого прискорення обігу капіталу, передають кредиту нові функції, тим самим, збільшуючи його значення. Не менш важливим і актуальним є іпотечне кредитування. На сьогоднішній день гостро стоїть питання забезпеченості населення житлом. Для багатьох громадян поки недоступний купити або зняти квартиру, не вдаючись до кредиту. Іпотека стрімко розвивається, і все більше людей купують житло, укладаючи контракти іпотечного кредитування.
Таким чином, вітчизняна система кредитування населення комерційними банками в даний час знаходиться на самому початку свого становлення. Для її повнокровного розвитку необхідні такі передумови: створення відповідного законодавчого забезпечення та механізмів реалізації цих законів; досягнення політичної та економічної стабільності в країні; поширення фінансової культури (на найпершому етапі - елементарний фінансовий лікнеп) в самих широких верствах населення.
. 3 Перспективи підвищення ролі банківського кредиту в умовах ринкової економіки Казахстану
В умовах ринкової економіки Казахстану сучасна кредитна дворівнева система в РК практично сформована:
рівень - Національний банк Республіки Казахстан;
рівень - комерційні банки (банки другого рівня) та інші фінансово - кредитні установи, здійснюють окремі банківські операції.
Таким чином, кредитна система включає Нацбанку, банки, філії та представництва іноземних банків, небанківські кредитні організації, спілки та асоціації кредитних організацій.
НБ РК є головним банком держави. Основними цілями діяльності НБ РК є захист і забезпечення стійкості тенге, в тому числі і його купівельної спроможності і курсу по відношенню до іноземних валют; розвиток і зміцнення банківської системи, забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи розрахунків. НБ РК розробляє і проводить єдину державну грошову політику, спрямовану на забезпечення стійкості тенге; монопольно здійснює емісію готівки і організовує їх обіг, встановлює правила здійснення розрахунків, проведення банківських операцій, нагляд за їх діяльністю; здійснює валютний контроль та ін. функції.
Другий рівень банківської системи представлений, насамперед, широкою мережею комерційних банків. Забезпечують кредитно-розрахункове обслуговування суб'єктів господарського життя. Поряд з комерційними банками функціонують так само спеціальні банки. До них належать іпотечні банки, що кредитують під заставу нерухомості; земельні банки, що займаються кредитуванням під заставу земельних ділянок, інвестиційні, що здійснюють операції з випуску та розміщення цінних корпоративних паперів. Система спеціальних банків у силу недосконалості та відсутності необхідної законодавчої бази тільки починає складатися. Але слід зазначити, що на сьогоднішній момент в Республіці дуже мала кількість спеціалізованих банків, більше того спостерігається тенденція до універсалізації банків, це обумовлено великим ступенем ризику створення спеціальних банків.
Крім банківських установ у другій рівень кредитної системи входять так само спеціальні фінансово-кредитні інститути. В їх діяльності модно виділити, як правило, одну або дві банківські операції, на вчинення яких потрібне отримання ліцензії НБ РК. Вони мають звичайно специфічну клієнтуру.
Активно розвивається так само комерційне і внутріфірмове кредитування. Встановлюються тісні зв'язки між різними ланками кредитної системи і ринком цінних паперів.
Таким чином, в РК поступово формується кредитна система, яка будується на тих же принципах, що і в країнах з розвиненою ринковою економікою.
В даний час найбільш помітним явищем в кредитній системі можна вважати концентрацію і централізацію банківського капіталу. Виділяються великі банки, зосереджують у себе значну частку ресурсів, операцій і персоналу банківської системи. Вони поступово займають панівне становище на ринку позикових капіталів. Їх розміри зростають за рахунок розширення обслуговування великої клієнтури...
