.) , з обов'язком відшкодувати шкоду, заподіяну майновим інтересам інших осіб, із здійсненням підприємницької діяльності. Чаще всього майно страхується на випадок його знищення або пошкодження в результаті стихійних лих, пожеж, аварій, крадіжок і т.п.
Інші майнові інтереси страхуються на випадок недоотримання прибутку або доходів (упущеної вигоди), неплатежу за рахунками продавця продукції, простоїв устаткування, зміни валютних курсів та ін., а також на випадок заподіяння шкоди майновим інтересам третіх осіб.
При формуванні програми страхування, необхідної для конкретного господарюючого суб'єкта, насамперед, необхідно проаналізувати діяльність компанії і виділити характерні для неї ризики. Вони, в свою чергу, поділяються на ризики, які компанія готова прийняти на себе, і ризики, від яких необхідно застрахуватися. У більшості випадків страхова програма включає страхування:
будівельно-монтажних, пусконалагоджувальних ризиків і гарантійних зобов'язань;
майна;
обладнання від поломок;
цивільної відповідальності;
життя і здоров'я провідних співробітників.
Страхові компанії традиційно здійснюють страхування по всім перерахованим видам. Принципово новими підходами до страхування підприємницького ризику для російського ринку стали страхування від ризиків невиконання договірних зобов'язань і страхування від перерв у виробництві.
Принципові особливості цього виду страхування наступні:
страхування перерви процесу виробництва і страхування від вогню та супутніх ризиків поширюється на одні й ті ж об'єкти майна, прийнятого на страхування;
страхування перерви виробництва практично ніколи не представляється в якості окремого страхового продукту, а тільки як бонус до страхування майна;
у страхуванні майна відшкодовуються прямий збиток і витрати, пов'язані із загибеллю, пошкодженням, знищенням об'єктів, прийнятих на страхування, тобто матеріальний збиток, а у страхуванні перерви процесу виробництва відшкодовується фінансовий збиток, що виник як наслідок матеріального збитку;
матеріальний збиток можна оцінити відразу після настання страхового випадку, фінансовий же збиток, пов'язаний з втратою очікуваного доходу і несенням витрат по відновленню виробництва, встановлюється в невизначеному майбутньому.
У відповідальність страховика можуть бути включені втрати, викликані різними факторами, наприклад, недопоставка електроенергії, палива, неподання води внаслідок аварій, що сталися у страхувальника і т.д., а також додаткові збитки, пов'язані зі збільшенням витрат , спрямованих на скорочення часу зупинки виробництва. Наприклад, збільшення витрат на заробітну плату при проведенні робіт в нічний час або при аккордной, підрядної оплаті праці; застосування додаткової техніки сторонніх організацій. Особливість даного виду страхування - це розмір збитку, який багато в чому залежить від терміну перерви виробництва.
Залежно від етапу рішень у підприємницькій діяльності виділяють ризик у сфері прийняття рішень і в сфері їх реалізації. На етапах розробки та прийняття рішень в них можна внести необхідні корективи. У процесі реалізації зробити це значно складніше. Для пом'якшення наслідків ризику на різних періодах діяльності підприємця (фірми) в різний час важливо розрізняти ризики за природою їх виникнення. Тому, зокрема, розрізняють господарський (виробничий) ризик; ризик, пов'язаний з особистістю підприємця; ризик, обумовлений браком інформації (про партнерів, замовників або постачальників, їх фінансове становище, ділової репутації та ін.).
За масштабами прояви виділяють:
глобальний ризик, який є відображенням економічної ситуації у світі, країні, окремих галузях, регіонах;
локальний ризик виникає на рівні фірми.
Обидва види ризику тісно пов'язані між собою і в той же час до певної міри автономні. Так, підвищення роздрібних цін на енергоносії та (наприклад, бензин) неминуче викличе підвищення ціни, наприклад, на хлібобулочні вироби. Тому ризики класифікуються ще за сферами виникнення. Так, джерелом виникнення зовнішніх ризиків для підприємця є елементи зовнішньої сфери, безпосередньо не пов'язані з підприємницькою діяльністю. Це втрати, які можуть виникнути через політичних чи економічних ситуацій (економічний, фінансовий чи валютна криза, високий рівень інфляції, військовий конфлікт, націоналізація, природні та техногенні явища та ін.). Природно, джерелом внутрішніх ризиків є діяльність самого підприємця - його професійна підготовка, компетентність, успішний менеджмент, кваліфікована маркетингова політика.
...
