надавати керуючий вплив, а також з елементів, що не керованих з боку страховика. При цьому зовнішня середу оточує внутрішню систему і обмежує її.
До внутрішньої системи належать керовані змінні, що становлять ядро ??ринкової системи страхової компанії. Основні з цих керованих страховою компанією змінних: страхові продукти (умови конкретних договорів страхування даного виду), система організації продажів страхових полісів та формування попиту, гнучка система тарифів, власна інфраструктура страховика [18].
До внутрішньої системи належать також керовані страховиком змінні, що не входять в ядро ??ринкової системи, спрямовані на досягнення мети з оволодіння ринком: матеріальні, фінансові та людські ресурси страхової компанії, які визначають положення даного страховика на ринку. Особливе значення мають фінансове становище страхового товариства і довіру до нього з боку фінансових інститутів, ліквідність страхового фонду. Важливо також наявність підготовленого кваліфікованого персоналу страховика, який здатний вести ефективну комерційну роботу. Багато що залежить від компетентності керівного складу страхового товариства, розуміє мету і завдання ринкової діяльності страховика. Сукупність усіх цих факторів визначає політику страхівой компанії на ринку, її імідж, який робить істотний вплив на формування попиту. Важливе значення має і робота страховика з дослідження ринку.
Всі перераховані керовані компоненти взаємопов'язані, так як рішення по одному з них зачіпає дію інших. З незліченної безлічі варіацій кожного з них генеральний менеджер страхової компанії повинен підібрати оптимальне поєднання, яке дало б максимальний ринковий ефект. Страхові продукти, з якими страховик виходить на ринок, є одними з основних керованих факторів.
Це умови конкретні видів особистого і майнового страхування. Залежно від умов ринку керівництво страхової компанії має вирішувати, чи вводити новий вид страхування, змінити чи його умови і т.д. Гнучка система тарифів також є однією з основних складових внутрішньої ринкової системи, керованих страховиком. Керівництво страхової компанії має виробити цілеспрямовану тарифну політику і застосовувати її відповідно до умов ринку, т. Е. Визначити, які ціни пропонувати на ринку, які знижки та пільги надавати. Повинні бути також відпрацьовані система пільгових тарифів, система комісійних, сверхкоміссіонних, заохочувальна бонусна система винагород.
Зовнішнє оточення ринку - це система взаємодіючих сил, які оточують внутрішню систему ринку і роблять на неї вплив. Страховик планує і проводить свою ринкову комерційну роботу в умовах зовнішнього оточення; останнє в свою чергу складається з керованих змінних, на які страховик може надавати певний вплив, і некерованих складових, на які страховик впливати не може.
Ринок - система незамкнута, оскільки навколишній його світовий страховий ринок практично необмежений. Ринкова система може бути представлена ??в просторі у вигляді висхідній спіралі поступово збільшується радіуса, кожен виток якої представляє собою відповідний рівень її впливу на безпосереднього споживача страхових послуг.
Як вище вже зазначали, до основних елементів зовнішнього оточення, на які страхова компанія може надавати частково керуючий вплив, відносяться: ринковий попит, конкуренція, ноу-хау страхових послуг, інфраструктура страховика. Ринковий попит на страхові послуги - один з головних елементів зовнішнього середовища: на нього спрямовані основні зусилля ринкової комерційної діяльності страховика.
Мотивування прийняття рішень потенційним страхувальником грунтується на наступних економічних і психологічних передумовах:
людина завжди прагне максимально задовольнити свої страхові інтереси при мінімальних фінансових витратах; перш ніж прийняти рішення про укладення договору страхування, він вивчає всі альтернативи для задоволення даних страхових інтересів;
страхувальник завжди діє раціонально; не знайшовши ідеальної альтернативи, людина йде на компроміс, знаходячи оптимальний баланс між своїми бажаннями і можливостями їх задоволення з урахуванням ліміту грошових коштів, якими він володіє для задоволення своїх страхових інтересів.
На нашу думку, важливою складовою зовнішнього оточення, на яку спрямовано керуючий вплив страхової компанії, є конкуренція. Страхові компанії відчувають жорстку конкуренцію в боротьбі за страховий ринок з боку як інших страховиків, так і фінансово-банківських інститутів, що здійснюють страхування в якості додаткової послуги своїм клієнтам. Державне законодавство, розстановка політичних сил впливають на комерційну діяльність страховиків. Це виражається в правовому впливі на страховиків шляхом видання відповідних нормативних актів, прямо або побічно регулюють страхову...
