тим Положення №54-П передбачає, що надання (розміщення) банком грошових коштів клієнтам банку здійснюється такими способами:
разовим зарахуванням грошових коштів на банківські рахунки або видачею готівкових грошових коштів позичальнику - фізичній особі. При цьому укладається разовий кредитний договір;
відкриттям кредитної лінії. Під відкриттям кредитної лінії розуміється укладення сторонами угоди (договору), на підставі якого клієнт-позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні певних умов. Договір про надання кредитної лінії може бути сконструйований як рамковий договір. У цьому випадку договорами-додатками будуть кредитні договори, укладені сторонами на виконання такого договору. Також договір про надання кредитної лінії може бути оформлений як звичайний кредитний договір з особливим порядком надання кредиту - частинами і на вимогу позичальника.
Можуть бути укладені договори наступних видів:
договір, що визначає загальну (максимальну) суму кредитів, які можуть бути надані позичальнику в рамках відкритої кредитної лінії (ліміт видачі).
договір, що встановлює розмір одноразової заборгованості позичальника перед кредитором, який в будь-який день дії договору не може бути перевищений (ліміт заборгованості), - так звана поновлювана (револьверна) кредитна лінія;
договір, що містить обидва зазначених вище умови - і ліміт заборгованості, і ліміт видачі.
При цьому банки мають право обмежувати розмір грошових коштів, що надаються клієнту - заемщ?? ку в рамках відкритої останньому кредитної лінії, шляхом одночасного включення в відповідну угоду/договір обох вищевказаних умов, а також використання в цих цілях будь-яких інших додаткових умов з одночасним виконанням встановлених цим підпунктом вимог.
наданням овердрафту - кредитуванням банківського рахунку клієнта-позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта-позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Відповідно, кредитування рахунку (овердрафт) є одним із способів банківського кредитування.
При цьому кредитування рахунку (овердрафт) обов'язково має здійснюватися при встановленому ліміті (тобто максимальній сумі, на яку може бути проведена зазначена операція) та строк, протягом якого повинні бути погашені виникаючі кредитні зобов'язання клієнта кредитної організації.
Договір, яким передбачено кредитування рахунка клієнта кредитній організації, повинен розглядатися як змішаний (п. 3 ст. 421 ЦК України).
Якщо кредитною організацією отримано заяву клієнта про розірвання договору банківського рахунку або закриття рахунка, зазначений вище змішаний договір в силу п. 3 ст. 450 ГК РФ вважається зміненим. Обов'язок кредитної організації з кредитування припиняється, а клієнту відповідно до умов договору надолужити повернути фактично отриману суму кредиту та сплатити відсотки за користування. При відсутності спеціальних вказівок в договорі до правовідносин сторін згідно з п. 2 ст. 850 ГК РФ застосовуються правила про позику та кредит (глава 42 ГК РФ). п. 15 Постанови Пленуму Вищого Арбітражного Суду РФ від 19 квітня 1999 №5 «Про деякі питання практики розгляду спорів, пов'язаних з укладенням, виконанням та розірванням договорів банківського рахунку».
У зв'язку з особливостями суб'єктного складу кредитного договору можна виділити такі його різновиди, як міжбанківські кредити, синдиковані кредити, кредити Банку Росії, споживчий кредит.
Осуществляемое Банком Росії кредитування комерційних банків та інших небанківських кредитних організацій, зване рефінансуванням, являє собою виняткову сферу діяльності цього Банку. Відносини, пов'язані з рефінансуванням, які складаються між Банком Росії (кредитором) та кредитними організаціями (позичальниками), оформляються шляхом укладення ряду договорів: генерального кредитного договору на надання кредитів Банку Росії, забезпечених заставою (блокуванням) цінних паперів, а також договорів про надання ломбардних кредитів, внутрішньоденних кредитів і кредитів овернайт, що є особливими різновидами кредитного договору. Зазначені особливості проявляються практично у всіх елементах відповідних договірних зобов'язань: суб'єктному складі, порядку їх укладення, забезпеченні їх виконання, змісті зобов'язань і т.п.
Виділення договору споживчого кредиту в якості окремого різновиду кредитного договору продиктовано тією обставиною, що вказаним договором притаманні дві дуже суттєві особливості: по-перше, в ролі позичальника за договором споживчого кредиту виступає громадяни...
