н, який, отримуючи кредит від банку-кредитора, переслідує мету використання отриманої суми кредиту для задоволення своїх особистих, сімейних, домашніх, побутових та інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької діяльності; по-друге, відносини, пов'язані зі споживчим кредитуванням, підпадають під дію спеціального законодавства про захист прав споживачів.
З точки зору змісту кредитної угоди кредитні договори поділяються на банківські, комерційні та товарні. Всі три різновиди договорів мають широке практичне застосування в умовах ринкової економіки. Різновиди кредиту в залежності від його форми представлені в малюнку 1. Однак традиційно кредитний договір розглядається як юридичний факт, що породжує правовідносини між кредитною організацією та позичальником.
Малюнок 1. - Форми і різновиди кредиту
Комерційний кредит являє собою не самостійну операцію позикового типу, а умова возмездного договору (п.1 ст. 823 ЦК). При такому кредиті в договір включається умова, в силу якого одна сторона представляє іншій стороні відстрочку або розстрочку виконання якої-небудь обов'язки (сплатити гроші або передати майно, виконати роботи або послуги). Комерційним кредитуванням буде не тільки відстрочка або розстрочка оплати переданого майна, але і будь-яке авансування, попередня оплата тощо (ст. 823 ЦК). У більшості випадків комерційне кредитування здійснюється без спеціального юридичного оформлення, в силу одна з умов укладеного договору (про аванс, про розстрочення та ін.). Саме для цих цілей і сформульовано правило п.2 ст.823 ЦК про те, що до комерційного кредиту застосовуються правила глави про позику, якщо інше не передбачено правилами про договір, з якого виникло відповідне зобов'язання, і не суперечить суті такого зобов'язання.
Договір комерційного кредитування передбачає також сплату відсотків за користування кредитом (за попередню оплату, відстрочку чи розстрочку платежу). Якщо в договорі відсутні умови про виплату процентів, їх розмір визначається існуючої в місці проживання (перебування) займодавца ставкою рефінансування на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
Товарним кредитом називається такий кредитний договір, який передбачає обов'язок одного боку надати іншій стороні речі, визначені родовими ознаками (ст. 822 ЦК).
Товарний кредит є різновидом консенсуального позики, а тому на кредитора покладається обов'язок передати позичальнику не гроші, а речі, зумовлені родовими ознаками. У цьому полягає відмінність товарного кредиту в сенсі ст. 822 ГК від реального позики речей, коли договір укладається шляхом передачі товарів в борг.
Оскільки договір товарного кредиту полягає, як правило, у виробничих цілях, до нього застосовуються не тільки правила про позику (кредиті), цим визначається його консенсуальної, відшкодувальний і двосторонній характер, а також вимогу про обов'язковість письмової форми , а й умови про кількість, про асортимент, про якість, про тарі й інші правила глави про купівлю-продаж товарів (ст. 465-485 ГК РФ), якщо інше не передбачено кредитним договором.
Товарний кредит слід відрізняти від звичайного кредитного договору.
По-перше, однією із сторін звичайного кредитного договору, має бути кредитна установа. Договір товарного кредиту дозволяє індивідуальному підприємцю брати участь у ньому як у якості позичальника, так і в якості кредитора.
По-друге, предметом звичайного кредиту є виключно гроші. Предметом товарного кредиту виступають інші, ніж гроші речі, визначені родовими ознаками (сировина, напівфабрикати, сільськогосподарська продукція, пально мастильні матеріали і т.д.). Він призначений для задоволення потреб особи в продуктах виробництва і споживання, які на момент укладення договору у нього відсутні.
Порядок укладення договору товарного кредиту регулюється ст. 822 ГК РФ. У разі надання товарного кредиту набуття товар переходить у власність позичальника в момент його передачі, і організація, що отримала товар, має повне право розпоряджатися ним, тобто здійснювати з товаром будь-які дії, передбачені законом.
В обов'язки позичальника входить необхідність повернути в обумовлені з ним терміни товарно-матеріальні цінності точно такого ж роду і якості, оскільки в іншому випадку такі відносини можуть бути кваліфіковані як бартерні, тобто випливають з договору міни.
У предметі договору товарного кредиту обов'язково повинні бути вказані конкретний вид, сорт і кількість товару.
.3 Виконання, зміна та припинення кредитного договору
Вивчаючи правову природу кредитного договору, важливо розглянути його етапи виконання, зміни...
